Читать книгу: «Как разбогатеть, если не было богатого папы. Сценарий богатства для любого уровня дохода», страница 4

3. На выплаты малоимущим семьям: если ребенок рожден после 1 января 2018 года и ему уже исполнилось 1,5 года, а семья малоимущая, можно оформить ежемесячную выплату примерно в 12 000 рублей, в зависимости от региона.

4. На нужды детей с ограниченными возможностями здоровья: можно компенсировать за счет маткапитала затраты на некоторые услуги, товары, лекарства. Есть конкретный список товаров, прописанный в официальной программе реабилитации, компенсацию можно получить только после их приобретения и подачи соответствующего заявления.

5. На формирование накопительной части пенсии мамы: в этом случае деньги вносятся в Пенсионный фонд. Где, по моему мнению, они обесцениваются быстрее, чем сохраняются и работают. С точки зрения грамотного обращения с финансами это довольно сомнительная опция.

Перед тем как продолжить, рекомендую тебе выполнить следующее задание

1. Определи и запиши статьи бюджета, которые ты точно сможешь оптимизировать, и посчитай, сколько денег ты сможешь освободить.

2. Подбери и оформи карты лояльности в магазинах, которые ты регулярно посещаешь.

3. Оформи программы кешбэка, бонусов или другие накопительные сервисы в банках, клиентом которых ты являешься.

Глава 2
Все виды кредитов. Как нас пытаются обмануть. Как от них быстрее избавиться

Начнем с того, что кредиты – это пассив (то, что забирает у тебя деньги и тянет вниз). Ты не просто берешь свои деньги «из будущего», которые потом нужно будет возвращать, а еще и переплачиваешь за это банку в виде процентов. И в нашей стране мы платим за пользование кредитами очень немаленькие суммы. То есть это финансовый инструмент, который тратит твои деньги, создает новые финансовые обязательства и часто подчиняет себе всю твою финансовую стратегию.

Чаще всего наличие кредитов – это показатель того, что ты живешь не по средствам и тратишь деньги, которые пока не заработал. Это в корне противоречит стратегии богатства.

Виды кредитных обязательств

1. Потребительские кредиты.

2. Ипотека.

3. Автокредиты.

4. Долги.

5. Платные займы.

6. Ссуды.

7. Микрокредиты.

8. Некоторые рассрочки.

Шаги по закрытию любых кредитов

Это основные этапы, пройти которые необходимо, чтобы закрыть кредиты как можно скорее и дешевле.

1. Перестать придерживаться стратегии бедняка! А именно – перестать тратить незаработанные деньги и создавать новые обязательства.

2. Провести личный финансовый аудит: расписать источники доходов, детально проработать расходы.

3. Провести оптимизацию: снизить расходы до минимума.

4. Расписать все обязательства по суммам, срокам, процентным ставкам и разработать план их погашения.

5. При необходимости рефинансировать кредиты на лучших условиях. Возможно, придется продать часть своего имущества (которое является пассивом в семейном бюджете) или прибегнуть к реструктуризации кредита.

Как правильно расписать свои кредитные обязательства

Удобнее всего использовать таблицу, в которой должны быть указаны названия обязательств (кредит, долг, ипотека, кредитная карта), остаток долга, срок погашения в месяцах, процентная ставка (заем у друга – чаще всего под 0 %), минимальный ежемесячный платеж. Все эти данные записываются по состоянию на текущий момент, а не на момент возникновения. В комментариях указывайте нюансы каждого из обязательств, если они есть.

Что касается рассрочек – обязательно изучи договор, он заключался с банком, а не с магазином (как многие думают). Зачастую некоторый процент всё-таки заложен в погашение, и его также нужно указать в таблице. О способах эффективной работы с рассрочками мы поговорим далее.

Итак, когда ты прописал все свои обязательства, следует разработать план их досрочного погашения. Важно начинать с самого дорогого кредита, он определяется только размером процентной ставки! Это наиболее эффективно с математической точки зрения. Конечно, есть и «политические», и психологические критерии – например, когда задержка возврата долга сильно повлияет на твою репутацию или твои отношения с близким человеком. Решение за каждым из нас, но мы рекомендуем в первую очередь обращать внимание на величину процента. В случае нашего примера самое дорогое обязательство – это кредитная карта.

Другой подход (особенно если обязательств очень много): начни с самых маленьких и простых. Это сразу даст небольшое облегчение и замотивирует тебя двигаться дальше.

Рефинансирование и реструктуризация

Это два рабочих инструмента, которые помогают облегчить кредитную нагрузку и быстрее расправиться с долгами. Разберем подробнее каждый из них.

Рефинансирование – это получение нового кредита с целью полного погашения текущего (текущих) и последующая выплата нового кредита по более выгодным условиям. Почти во всех крупных банках есть программы рефинансирования, и к ним можно обратиться, чтобы получить лучшие условия.

Чтобы рефинансировать свои кредиты, наблюдай за колебаниями рыночных ставок. Когда ключевая ставка Центрального банка РФ значительно меняется в меньшую сторону, банки следуют ей и уменьшают свои процентные ставки; это и есть хорошее время для подачи заявки на рефинансирование.

Также важно наблюдать за специальными предложениями банков. Каждый банк хочет переманить к себе клиентов, и при наличии у тебя хорошей кредитной истории тебе будут рады выдать более выгодный кредит.

При оформлении рефинансирования ОЧЕНЬ ВАЖНО изучить в договоре все проценты и комиссии! Если упустишь навязанную тебе страховку или другие ненужные услуги, которые иногда навязываются банками, рискуешь только ухудшить свою финансовую ситуацию.

Реструктуризация – это процедура, которую проводит тот банк, в котором взят кредит. В случае если твой ежемесячный платеж по ряду причин стал неподъемным, можно обратиться в свой банк, который уменьшит платеж, соответственно увеличив срок кредита.

Это очень неоднозначная мера, и прибегать к ней стоит в крайнем случае: реструктуризация влияет на кредитную историю не в лучшую сторону, а увеличение срока кредита автоматически увеличивает переплату. Но если перед тобой стоит выбор – увеличить срок кредита или стать хроническим должником, ухудшить кредитную историю и регулярно иметь неприятные диалоги с коллекторами, то, конечно, лучше выбрать первое.

Иногда банки предоставляют возможность взять кредитные каникулы и определенный период не платить вообще. В этом случае срок кредита увеличится на пропущенный период, и проценты вместе с ним. Мы знаем, что у многих сложилось неправильное представление о кредитных каникулах. Важно понимать, что предоставление этих двух инструментов – добрая воля банка. Он не обязан, но может вам помочь, и в каждом случае этот вопрос решается индивидуально. Твоя задача – убедить банк в том, что ты нуждаешься в помощи, и, что еще важнее, в том, что ты способен платить по новым условиям.

А теперь инсайдерская информация о кредитной истории: на одной конференции я общался с руководителем бюро кредитных историй и, конечно, задал ей интересующий почти каждого вопрос: «Как исправить свою кредитную историю? – и получил очень простой ответ: «НИКАК». Никаких фокусов и хитростей не существует, это технически невозможно. Поэтому отметай всяческие предложения о такой услуге – это мошенники. Всё, что мы можем сделать, – исправно платить оставшиеся и вновь взятые кредиты, плавно выправляя кредитную историю естественным способом. То есть формируя новую историю (хорошую). Но старую стереть или удалить не получится.

Взять кредит, имея плохую кредитную историю, проще всего в банке, на счет которого приходит твоя заработная плата. На небольшую сумму или кредитную карту этот банк согласится охотнее, так как видит поступления заработной платы. И в случае недоплат с твоей стороны банк сможет списывать деньги в счет долгов, как только зарплата придет на счет (в этом смысле банк застрахован).

Как выплачивать кредиты с максимальной скоростью

Я уже рассказал о том, как быстрее выплатить ипотеку. Напомню базовый расчет.

К примеру, ты взял ипотечный кредит на сумму 5 000 000 рублей на 15 лет по ставке 10,5 % годовых.

Ежемесячный платеж составляет 55 270 рублей.

Из них 11 520 рублей уходят на погашение основного долга, а оставшиеся 43 750 рублей – на оплату процентов за пользование кредитом. Несправедливо.

Но, увеличив сумму ежемесячного платежа, например, всего на 20 % (до 66 234 рублей), ты сможешь повернуть ситуацию в свою сторону. 43 750 рублей также будут уходить на оплату процентов, но на погашение основного долга уйдут уже не 11 520, а 22 574 рубля (11 520 + 11 052 (сумма, на которую увеличили взнос)), и это значит, что основной долг будет погашен в два раза быстрее и, соответственно, переплата уменьшится.

Этот инструмент работает со всеми кредитами, и хотя на примере ипотеки он наиболее наглядный (потому что разрыв между процентами и основным долгом более драматичный), можно отлично применить его ко всем имеющимся кредитам и выплатить их в два, а то и в три раза быстрее.

Каждая дополнительная копейка сверх минимального платежа уйдет в оплату основного долга, постепенно сокращая его. Да, банки автоматически списывают только минимальный платеж. Поэтому следует каждый месяц подавать заявление на досрочное погашение и вносить дополнительную сумму. Звучит сложно, но сейчас это делается двумя кликами в телефонном приложении почти любого банка.

У каждого банка есть нюансы, которые нужно выяснить: например, в какой день нужно подавать заявку на досрочное погашение (чаще всего – в день оплаты или на следующий день), как оплатить, чтобы дополнительная сумма не ушла на погашение процентов следующего месяца, и так далее. Поэтому всё уточняем, рассчитываем комфортную для досрочного погашения сумму – и вперед, к финансовой свободе.

Самый большой обман

До 2000 года в России творился откровенный беспредел в банковской сфере: получить кредиты было крайне сложно, адекватная конкуренция отсутствовала, предложения банков кишели скрытыми процентами и обманными схемами. Многое изменилось в 2004 году после прихода на рынок банка Citibank, который начал задавать настроение конкурентной борьбы за клиентов, расширение розничных продуктовых линеек и много другое: именно он начал впервые в России выдавать кредитки с так называемым льготными периодом, за который не нужно было платить проценты. Примерно к 2015 году рынок постепенно очистился от серых схем и недобросовестных кредиторов. Единственное темное пятно, которое портит картину по сей день, – это активно навязываемые страховки.

Внимание! По закону, ты не обязан страховать свой кредит, и твой отказ от страхования в теории не должен влиять на решение банка о выдаче тебе кредита. Именно поэтому банковские менеджеры научились выкручиваться.

Предположим, ты пришел в банк, чтобы взять кредит в 1 миллион рублей на 36 месяцев по ставке 18 % годовых. Нет, тебя не заставляют купить страховку. Но предлагают специальные условия: при приобретении страховки на 100 000 рублей ставка снизится на целых 7 % – до 11 %! Привлекательно, ведь такую ставку больше нигде не предлагают.

А теперь давай посчитаем.

Вариант А, без страховки:

• ежемесячный платеж – 36 000 рублей;

• переплата за 36 месяцев (полный срок кредита) – 301 400 рублей;

• в случае досрочного погашения за 6 месяцев переплата – 53 100 рублей.

Вариант Б, со страховкой по «выгодной» ставке:

• ежемесячный платеж – 37 000 рублей;

• переплата за 36 месяцев – 234 200 рублей + 100 000 рублей страховки!

Переплата в случае досрочного погашения за 6 месяцев – 42 000 + те же 100 000 рублей страховки.

Ну и как, выгодно?

Со страховкой сумма твоего кредита будет не 1 000 000 рублей, а 1 100 000 рублей, и от этой суммы в том числе считаются проценты. И если ты решишь частично или полностью погасить кредит, для тебя приготовлен «сюрприз»: оплаченные тобой 100 000 рублей никто не компенсирует.

Не пойми меня неправильно, в целом страховка – это полезный и очень важный финансовый инструмент. Он должен присутствовать у каждого адекватного человека в том или ином виде. Проблема в том, что банковская страховка – это исключительно способ на тебе заработать. Ее стоимость всегда неадекватно высока, и 80 % процентов уплаченных за такую страховку денег уходят не на потенциальную компенсацию тебе при страховом случае, а на оплату вознаграждения удачливому менеджеру и самому банку.

Страховку кредита нам навязывают под разными «соусами», и именно по причине отсутствия финансовой грамотности ее до сих пор покупают. Иногда ее удается вернуть, но это ожидаемо сложная и долгая процедура. Поэтому очень важно понимать эти механизмы и внимательно рассчитывать, на каких реальных условиях вы приобретаете банковский продукт.