Читать книгу: «Как разбогатеть, если не было богатого папы. Сценарий богатства для любого уровня дохода», страница 2

Цикл финансовой жизни человека. Финансовое планирование

Зачем заниматься финансовым планированием? Оно имеет две цели.

1. Финансовое благополучие. Как личное (когда ты можешь себе позволить жить так, как тебе нравится), так и семейное (помощь родителям, образование детей и так далее).

2. Финансовая независимость. От родителей, детей, государства и так далее.

Когда мы юны, наши доходы равны нулю, а за расходы полностью отвечают родители.

Молодость – это время начала карьеры, которая в случае успеха позволяет создавать значительный избыток дохода в зрелости. Именно этот избыток можно и нужно использовать для управления финансами – он может начать работать уже сейчас, чтобы к выходу на пенсию ты как минимум не опасался стать зависимым от государства и быть обузой своим детям.

Поговорим подробнее о пенсии. На 2024 год актуальны следующие условия получения пенсии:

• возраст 63 года для мужчин и 58 лет для женщин;

• минимальный трудовой стаж – 15 лет;

• минимальное количество пенсионных баллов – 28,2.

О пенсии важно знать следующее: если твои доходы превышают сумму 185 416 рубля, то твоя пенсия НЕ УВЕЛИЧИВАЕТСЯ. То есть даже если ты зарабатываешь 250–300 тысяч рублей в месяц и исправно платишь все налоги и взносы, на размер твоей пенсии это, к сожалению, никак не повлияет.

Кроме того, если скрупулезно сравнить все показатели и цифры, которые нам предоставляет государство, а именно минимальный размер оплаты труда, минимальную пенсию, льготы, и сравнить их с реальной минимальной потребительской корзиной, то разрыв будет драматическим. Такой уровень жизни граничит с выживанием. К большому сожалению, достойно прожить на предлагаемую нашим государством пенсию на данный момент невозможно. Кстати, я совершенно не обвиняю российское правительство, напротив благодарен ему, кроме всего прочего, за то, что всё же у нас есть пенсии, причем далеко не самые низкие в мире. Но у нас нет иного выхода, кроме как заботиться о своем достойном уровне жизни на пенсии самостоятельно.

Как это сделать?

Чтобы это понять, сравним суммы выплат от Пенсионного фонда РФ и дохода от самых простых и надежных вложений.

При зарплате в 85 000 рублей, 22 % (18 700 руб.) работодатель ежемесячно отчисляет в страховую часть, после 20 лет пополнения вы будете получать от Пенсионного фонда 20 180 рублей. После 30 лет пополнения сумма вашей пенсии увеличится до 28 038 рублей. 40 лет взносов государству – и ваша пенсия составит 35 896 рублей.

А от ежемесячного инвестирования тех же 18 700 рублей за те же 20 лет, при средней и очень консервативной (а значит, надежной) доходности 9 % годовых с учетом сложного процента, ты накопишь 8 892 720 рублей.

Через 30 лет таких инвестиций у тебя будет 21 502 783. Если ты решишь из этих денег «платить себе пенсию» еще в течение 30 лет, то ее размер составит 59 729 рублей ежемесячно. Разница в уровне жизни уже очевидна.

Вывод ты можешь сделать сам.

Типы людей по отношению к деньгам. Ведем учет просто и эффективно

С чего начать работу со своими финансами?

Определить точку А – где ты находишься сейчас.

Я предлагаю классификацию из пяти типов людей по отношению к своим финансам.

Зомби

Расходы зомби всегда больше доходов. Как правило, имеют кредиты и долги. Находятся в постоянном стрессе. Крутятся как белки в колесе, но всё равно не справляются со своими финансовыми обязательствами.

Камикадзе

Доходы камикадзе равны расходам. Камикадзе могут довольно хорошо зарабатывать, но у них всегда всё впритык, они фактически живут как на пороховой бочке. В случае потери работы или снижения дохода они сразу попадают в категорию зомби.

Маньяки

Доходы равны расходам. Очень часто маньяки не пользуются кредитами. У них постепенно растут доходы, но расходы растут с такой же скоростью. У них всегда есть план, как потратить свои деньги, но никогда нет плана, как их сохранить.

Черепахи

Доходы больше расходов, они умеют откладывать. Но накопленные деньги хранят «под подушкой», поэтому финансы черепах не работают.

Мудрец

Доходы мудреца всегда больше расходов. Мудрец умеет не только сохранять свои деньги, но и с их помощью создавать новые.

Что же делать в каждом конкретном случае?

Если ты зомби:

1. Понять и признать, что ты допустил ошибку в своей финансовой стратегии.

2. Провести личный финансовый аудит – выписать все источники доходов и подробно прописать все статьи расходов.

3. Сократить текущие расходы до минимума и быть готовым к тому, что твой уровень жизни может временно снизиться.

4. Постепенно избавиться от всех источников расходов, а возможно, и продать часть имущества.

5. Найти дополнительные источники дохода, вплоть до смены вида деятельности. Но в этом случае я не рекомендую смотреть в сторону предпринимательства – по крайней мере, не начинайте проекты, требующие начальных инвестиций.

Главный показатель успеха на этом этапе – к концу каждого месяца после выполнения всех финансовых обязательств у тебя должны оставаться хотя бы какие-то деньги.

Если ты камикадзе:

1. Внутренне признать, что твоя стратегия бесперспективна.

2. Начать жить по средствам: не надо пытаться потратить больше, чем зарабатываешь.

3. Гасить кредиты как можно быстрее, начав с самого дорогого.

4. Оптимизировать свои расходы и начать регулярно откладывать деньги.

Именно регулярно откладывать – важнейшая задача камикадзе.

Если ты маньяк:

1. Начать вести учет доходов и расходов.

2. Составить долгосрочный финансовый план, определить долгосрочные стратегические финансовые цели и запланировать их выполнение.

3. Заглянуть в будущее и понять, что стабильный высокий доход – это не навсегда и всё может измениться в любой момент.

4. Начать регулярно откладывать комфортную для себя сумму, формируя финансовую подушку.

Главная цель маньяка – не тратить деньги из сбережений под предлогом удачной, важной и нужной покупки.

Если ты черепаха:

1. Составить долгосрочный финансовый план, прописав в нем конкретные цели.

2. Опираясь на план, составить сбалансированный портфель с распределением активов по классам (ниже в книге мы подробно разберем, как это сделать).

3. Определить подходящие тебе доли этих классов: защитные, ликвидные, сберегательные, доходные и агрессивные активы.

4. Определиться с финансовыми инструментами, которые должны применяться в каждой из долей.

5. Наполнить свой портфель этими инструментами.

Если ты мудрец:

1. Составить долгосрочный финансовый план и прописать в нем конкретные цели.

2. Опираясь на план, сформировать сбалансированный портфель с распределением активов по классам.

3. Определить доли этих активов: процент защитных, ликвидных, сберегательных, доходных и агрессивных.

4. Определиться с финансовыми инструментами, которые применяются в каждой из долей.

5. Найти (а вернее – рассчитать) свой баланс между сберегательными и доходными активами, оцифровать различные качества и уровни рисков. Тогда мудрец будет всегда в плюсе.

Я специально подготовил для тебя бот с тестом из 6 вопросов, который с точностью определит твой тип по отношению к деньгам. Для прохождения отсканируй QR-код ниже – и после получишь очень точные рекомендации именно для тебя.

https://rustamguseinov.ru/#rec554500964

Самые большие ошибки с личными деньгами

Ошибка номер один – это отсутствие учета «на бумаге» с указанием активов и пассивов, доходов и расходов.

Вторая большая ошибка – отсутствие финансового плана, даже самого простого краткосрочного на год или два.

Из-за совершения этих ошибок непонятно, в какой отправной точке ты находишься, а значит, нет возможности двигаться вперед.

Шаг № 1 – ведение и учет финансов

Нет ни одной успешной компании, ни одного состоятельного человека, которые бы не занимались учетом в какой-либо мере. Учет – это фундаментальный шаг к твоему финансовому благополучию.

Очень важно видеть и понимать, как распределяются и куда тратятся твои деньги, ведь это почти всегда отличается от твоих представлений. Так ты наглядно увидишь и осознаешь, на какие траты деньги уходят впустую, а какие расходы действительно нужны.

Никто не любит экономить! И именно учет помогает оптимизировать свои расходы без снижения привычного уровня жизни.

Мы это называем «Перестать экономить и начать разумно тратить».

Учет помогает освободить капитал даже тогда, когда кажется, что денег впритык.

При таком количестве плюсов, почему так мало людей ведут учет своих финансов? Часто для людей это:

• неинтересно,

• скучно,

• занимает много времени,

• страшно,

• откроет неприглядную правду.

Либо они просто не знают, как это делать.

К счастью, 80 % этих препятствий решаются правильно подобранной для себя системой учета, которые мы обязательно разберем ниже.

Кроме того, многие сталкиваются с саботажем или срывами: трудно выполнять рутинную задачу регулярно, не видя сиюминутный результат, хочется пожалеть себя и немного ослабить хватку. Это сложный период, но его можно предотвратить плавным переходом к новому образу жизни, формированием привычки и качественным планированием. Помни, что переходный период закончится, а этот полезный навык останется на всю жизнь, значительно улучшая ее.

К сожалению, у людей, решившихся изменить свою финансовую жизнь к лучшему, зачастую нет поддержки в семье. Очень трудно приводить в порядок семейный бюджет в одиночку, если супруг или супруга не хотят в этом участвовать или, еще хуже, тянут в противоположную сторону.

Часто к срывам приводит и попытка моментально привести свои расходы в идеальный вид, а по сути – начать резко и жестко экономить. Всем нужны маленькие радости, и важно на начальном этапе заложить бюджет и на них. Заложи статьи расходов на «непредвиденное» и «разное», чтобы не возвращаться к нулевой точке в каждом месяце из-за неожиданных, но нужных расходов, которые у нормального человека всё равно случаются.

Наш мозг удивительно устроен. В одном исследовании бывших студентов, окончивших вузы всего два-три года назад, просили рассказать, с какими оценками они получили дипломы. Перед этим их предупредили, что названные оценки затем будут сверять с реальными. Но даже несмотря на понимание, что «все тайное станет явью», бывшие студенты всё равно завышали свои оценки. Они делали это ненамеренно, потому что наш мозг так устроен: мы склонны смотреть на многие свои достижения оптимистичнее, чем всё есть на самом деле. Именно поэтому учет – это переломный шаг в работе со своим финансовым состоянием: ты будешь видеть фактические, конкретные, а не надуманные цифры.

Метод вести учет можно выбрать любой из множества – тот, с которого легче начать или который кажется наиболее удобным именно тебе. Я предложу несколько методов на твой выбор и немного разберу их.

Самый простой, «дедовский» метод

Итак, самый простой метод – это таблица на год по месяцам. Вести ее можно на компьютере, в телефоне или даже в тетрадке – как удобнее. В таблице должны быть наименования расходов, суммы, период (месяц, квартал или год), разбивка по месяцам и итоговые суммы за период.

Не забывай включать в расчеты свои ГОДОВЫЕ расходы – на то, что покупается не каждый месяц, но обязательно покупается и оплачивается один или несколько раз в году: техобслуживание автомобиля, одежда и обувь, абонемент в фитнес-центр, покупка мобильного телефона, другой техники и так далее.

Также некоторые люди часто забывают внести в таблицу статьи расходов на непредвиденное – например, на устранение различных поломок, на штрафы; на праздники и дни рождения. Важно запланировать и их, чтобы не брать на это деньги из финансовой подушки или деньги, отложенные на инвестиции.

Если тебе нужно уложиться в месячный и/или годовой бюджет, то устанавливай лимиты по каждой статье расходов и контролируй, чтобы они соответствовали запланированному.

Тщательно пропиши все свои расходы, даже самые редкие и мелкие – налоги, штрафы, помощь родителям, детям, дни рождения, чай и кофе, проезд на метро, чтобы каждый новый платеж не был для тебя «незапланированным».

Японский метод

Его придумала журналист Матоко Хани 100 лет назад, и он до сих пор оправдывает себя. Это отличный способ учета, поскольку он несложный и доступный. Суть метода в следующем: все наши доходы мы распределяем по трем направлениям.

1. Сначала распределяем средства на обязательные платежи (те, которые мы не можем не оплачивать: например, за аренду квартиры или ипотеку и так далее).

2. Потом откладываем сбережения.

3. А уже оставшиеся деньги можем тратить по своему усмотрению.

Минус этого способа – нет детализации, а значит, и основы для оптимизации. Можно упустить некоторые нюансы.

Но он занимает примерно 5 минут времени в месяц, и в этом его большой плюс.

Метод конвертов

Он похож на японский, но более детализирован. Как понятно по названию, тебе понадобится несколько «конвертов», в которые ты поместишь определенные суммы. Это могут быть реальные бумажные конверты или разные банковские карточки, разные банковские счета. Например, «конверт» для оплаты квартиры, телефона, кредита, «конверт» для оплаты продуктов питания, «конверт» на отпуск, «конверт» для развлечений, «конверт» для накоплений, «конверт» на «побаловать».

Это быстрый, простой и очень наглядный метод: если ты потратишь все деньги на развлечения, ты физически упрешься в пустоту конверта или ноль на счету, что психологически тебя притормозит.

Минус этого способа также в недостаточной детализации расходов внутри самого «конверта».

Электронные методы учета

Плюсы этих методов неоспоримы: современно, удобно, всегда под рукой. Даже банковские приложения автоматически отслеживают расходы и доходы по карте, и в любой момент можно обратиться к анализу своих финансов. Главное – это делать. По моему наблюдению, большинство людей вроде как знают про это, но не разбираются в деталях и не анализируют свои расходы.

Я изучил и коротко описал приложения для ведения учета расходов по их удобству и результативности.

1. «Дзен-мани»

Приложение распознает СМС из банков и автоматически вводит данные, умеет анализировать данные по операциям с разными валютами. К одному аккаунту можно подключить нескольких человек – например, себя, жену и детей. Сервис также доступен в веб-версии.

2. Wally

Интуитивно понятное приложение с множеством категорий и подкатегорий, которые можно настроить и переименовать на свой вкус. Все расходы придется вносить вручную, но это позволит изучать детальную статистику расходов за неделю, месяц, год.

3. Goodbudget

Преимущество приложения в том, что пользователь может сам составить финансовый план на месяц: достаточно указать максимальные лимиты расходов на каждую из категорий. Приложение также проконтролирует, как ты справляешься с финансовыми задачами.

4. Money Manager

Помимо основных функций контроля доходов и расходов, Money Manager объединяет все пользовательские счета и позволяет планировать бюджет по отдельным категориям. Также предложение напоминает о запланированных платежах.

5. Money Wallet

Удобное приложение не только для iOs и Android, но и для смартфонов на Windows. Позволяет вести счета разных типов (наличные, банковские счета, кредитные карты). Поддерживает несколько валют с актуальными курсами. Позволяет планировать бюджет на неделю, месяц, год.

На самом деле, каждый год выпускаются новые и дорабатываются старые приложения, поэтому актуальное и наиболее подходящее можно найти в интернет-поисковиках.

Есть у электронных методов учета и минусы, один из которых – большой выбор разных приложений, так что бывает трудно найти идеальное, подходящее именно для тебя.