Читать книгу: «Дорога к Ярду. Как привести финансы в порядок и избежать 99% ошибок в инвестициях», страница 2

Подобных историй немало. И совсем не имеет значения, кем вы работаете – управляющим в корпорации или дворником.

А теперь разберем финансовый план по порядку.

Что такое финансовый план и как его составить

• От какой суммы можно начинать инвестировать?

• Где найти портфельного управляющего?

• Как соединить духовное и материальное?

• Как лучше сохранять деньги: вкладывать в недвижимость или в акции?

• Хранить ли накопления в долларах?

• Насколько сильными будут колебания курса доллара?

• Что делать с рублевыми вкладами?

• Стоит ли досрочно гасить кредиты?

• Возможна ли девальвация рубля?

• Безопасно ли держать деньги на вкладе в Сбербанке?

• Как купить доллары без комиссии?

• Какие книги почитать по финансам?

• Как, находясь в России, открыть счет за рубежом без дальнейшей его блокировки?

• Куда можно перевести рубли и в какую валюту?

Подписчики регулярно задают мне в соцсетях подобные вопросы. Уверен, среди них есть тот, который волнует именно вас. Но для начала рекомендую навести порядок в собственных финансах. И в этом как раз поможет личный финансовый план.

Личный финансовый план (ЛФП) – это инструмент, который, по моему мнению, необходим каждому, кто хочет улучшить свое благосостояние. Это тот недостающий фрагмент пазла, связывающий ваши потребности и желания с финансовыми возможностями.

Вам точно необходимо составить ЛФП, если:

• надоело хаотично распоряжаться своими средствами;

• не удается добиться выполнения финансовых целей;

• хотите приумножить капитал и не потерять свои время и деньги;

• хотите инвестировать и быть в плюсе даже в нестабильные времена;

• ищете самую актуальную информацию о финансах и инструментах, позволяющих достигать результата.

Как же составить свой личный финансовый план?

1. Определитесь с целями, задайте себе вопрос: какой вы хотите видеть свою жизнь через год, три, пять, десять, тридцать лет и т. д.?

2. Расставьте приоритеты, учитывая актуальность каждой цели на определенном жизненном этапе.

3. Определите текущее финансовое состояние, посчитайте имеющийся капитал – это и будет ваша стартовая точка.

4. Рассчитайте свои средние расходы и доходы за последние шесть месяцев, научитесь планировать расходы наперед и оптимизировать их.

5. Создайте финансовую подушку безопасности.

6. Создайте защиту от рисков – страхование жизни и здоровья.

7. Регулярно пересматривайте свой финансовый план и корректируйте его под текущую ситуацию.

Согласитесь, все эти пункты непростые для восприятия и выполнения. Я тоже сталкивался с проблемой все это посчитать. Поскольку у меня как у финансового консультанта была задача вести десятки клиентов, а у моей компании – тысячи, мы искали способ считать все автоматизированно. Кульминацией труда сотен финансовых консультантов, особенно Тимура Архангельского, стала онлайн-таблица по финансовому плану. И у вас есть возможность, как у обладателя этой книги, получить самую лучшую таблицу по расчету ЛФП, которая мне когда-либо встречалась.

Прямо сейчас скачайте ее в чат-боте @finansist_denis_bot.

Понимаю, что оставить вас наедине с таблицей я не могу, поэтому по каждому ее блоку я записал небольшие видеоинструкции. Посмотрите видео, и у вас появятся ответы на все вопросы по финансовому планированию. Не забывайте, за это тоже будут начисляться баллы. Вы можете прочитать описание, которое следует далее, а потом вернуться к таблице и все равно заполнить ее.

Разобраться в таблице довольно просто. Первая страница – это расчет капитала.

Здесь три колонки: основной план, минимальный и амбициозный. Они различаются по сумме желаемого пассивного дохода и возрасту достижения цели.

Возьмем в качестве примера одного из моих клиентов: Андрей, 30 лет, есть жена и маленький ребенок. Текущий курс доллара – 70 рублей (кстати, рекомендую всегда дополнительно конвертировать свои доходы в доллары, то есть считать капитал в твердой валюте). У Андрея есть минимальная цель: иметь к 60 годам пассивный доход 1000 долларов в месяц. Вносим данные в таблицу и видим, что для достижения цели необходимо каждый месяц откладывать 1618 долларов (113 260 рублей) или инвестировать 397 долларов (27 775 рублей). Инвестировать, как видите, надо меньше, чем откладывать. Это история про сложные проценты и капитализацию.

Подобным образом вносим желаемую сумму пассивного дохода и возраст в колонки с основной и амбициозной целями. Таблица сама посчитает, сколько нужно откладывать или инвестировать.

У каждого из нас свои амбиции: кто-то хочет быстрее достичь цели, кто-то готов ждать дольше. Это вопрос возможностей, горизонта планирования и финансовой грамотности, насколько мы дисциплинированны и понимаем, много ли времени нужно для создания капитала, чтобы это было безопасно и комфортно.

Обращаю ваше внимание: прежде чем создавать финансовый план, следует провести глубокую диагностику. Это можно сделать самостоятельно или вместе с финансовым советником. Необходимо понять, какой у вас риск-профиль, наметить финансовые цели.

Своим клиентам я часто предлагаю выполнить следующее упражнение: нарисовать гору, на вершине которой стоит флаг с финансовой целью, например капитал 1 миллион долларов. После чего прошу отметить на этой горе свое нынешнее местоположение, то есть определить точку А. Скорость, с которой человек может восходить на эту гору, – разница между его доходом и расходом – составляет его дельту. Текущие ресурсы и накопленный к данному моменту капитал – это его снаряжение, опыт и уже пройденный по этой горе путь.

Чтобы наметить свой маршрут на вершину, то, каким путем идти, важно определить собственный риск-профиль. Различают пять его видов: консервативный, умеренно консервативный, умеренный, умеренно агрессивный, агрессивный. Чем маршрут консервативнее, тем он медленнее, но безопаснее, чем агрессивнее – тем быстрее, но рискованнее. Не забывайте народную мудрость: тише едешь – дальше будешь. Бывают инвесторы, которые неправильно оценивают свои силы и потом падают с этой горы в бездну, порой уходя в минус.

Выполните упражнение, поймите, где вы находитесь сейчас и какой путь вам предстоит. Ошибочно думать, что за месяц вы запрыгнете на свою гору. История создания капитала – это всегда игра вдолгую. Через год вы не станете мультимиллиардером. Остыньте. Можно говорить про «успешный успех», который зачастую исключение из правил, а можно смотреть на реальность и планомерно идти к своей цели – к своей вершине.

Определить свой риск-профиль вы можете прямо сейчас – найдите его в чат-боте и пройдите тест. Это займет у вас не более десяти минут, но сэкономит миллионы рублей и годы времени.

Готово? Не забудьте отправить свой результат в «Телеграм» чат-боту и возвращайтесь к таблице.

Когда ко мне как к финансовому советнику приходит клиент, я задаю ему ряд вопросов. Прежде всего, сколько ему лет, когда он хочет уходить от активных дел на пенсию и сколько планирует прожить. Также меня интересуют финансово зависимые от него люди – родители, дети, супруг или супруга. Все данные вносятся в таблицу.

Первый блок посвящен горизонту планирования и информации о человеке. Далее идут цели – по пассивному доходу, долгосрочные материальные цели (на реализацию которых потребуется более трех лет) и краткосрочные (которые можно реализовать менее чем за три года).

Первый блок, о пассивном доходе, дублирует цифры из таблицы по расчету капитала и показывает, сколько необходимо откладывать или инвестировать, чтобы достичь минимальной, основной или амбициозной цели к определенному возрасту.

Во втором блоке – долгосрочные цели. Например, деньги на образование и квартиру для ребенка, обновление автомобиля, покупку загородного дома. По каждой цели прописаны возраст достижения, требуемый капитал и ежемесячное инвестирование. Например, Андрею, у которого только родился ребенок, необходимо инвестировать 175 долларов в месяц, чтобы к совершеннолетию у его сына был капитал на образование в размере 85 122 доллара.

Третий блок отражает цели в краткосрочной перспективе – например, поехать в отпуск или сделать ремонт в квартире. Вносятся сроки, и таблица рассчитывает нужную для инвестирования сумму. Все просто.

Видеоинструкцию по заполнению этих блоков вы найдете в чат-боте https://t.me/finansist_denis_bot. Смотрите, заполняйте, а чат-бот начислит вам за это баллы.

При расчете всех целей у многих из вас может возникнуть вопрос: какая доходность заложена в эти расчеты? Как вы видите, в режиме пассивного дохода заложено 5 % годовых, а в режиме капитализации – 8 % годовых. Вопрос доходностей – одна из спорных тем в финансовом планировании. И у большинства тех, кому я рассчитывал финпланы, возникало желание поставить процент доходности повыше, чтобы достичь целей легче или быстрее. Подробнее о возможных видах доходности поговорим дальше.

Я провел больше тысячи консультаций и видел много разных финансовых планов, а наша компания составила более 10 тысяч ЛФП. У нас большая насмотренность и есть объективная выборка. Я всегда исхожу из эффекта заниженных ожиданий. Это может быть как в доходности, так и во времени. Не надо ставить себе цель за год стать долларовым миллионером и при этом надорваться. Разумнее наметить более долгосрочную цель и постепенно увеличивать свой доход.

Многие люди делают большую ошибку – забывают о таких рычагах в инвестициях, как время и дисциплина, а ищут только самую большую доходность. Однако на первом месте всегда стоит время: чем раньше человек начнет откладывать и инвестировать, тем быстрее он достигнет цели. Причем с малыми усилиями. Лучше начать откладывать 5 тысяч рублей сейчас и делать это каждый месяц, чем пытаться откладывать через пять лет по 20 тысяч.

На втором месте стоит дисциплина. Лучше каждый месяц откладывать по 5 тысяч рублей, чем пытаться раз в год отложить 60 тысяч. Здесь еще и срабатывает принцип усреднения с прибылью в долгосрочной перспективе. На третьем месте – уже доходность. И если время и дисциплина – это зачастую управляемые факторы, то доходность не всегда поддается контролю. Ориентируйтесь на среднюю доходность рынка, при этом управляйте временем и дисциплиной.

В погоне за доходностью люди часто забывают о собственном риск-профиле, а многим при этом в принципе не подходят рисковые инструменты, цена которых может сильно колебаться. Важно не забывать, что за высокой доходностью всегда стоит риск. И вот этот расчет в таблице как раз помогает определить, какая нужна доходность, а также не испытывает ли человек чрезмерного риска в погоне за большими деньгами, которые, возможно, ему и не нужны.

Видео по заполнению этого блока ждет вас в чат-боте. Не забудьте написать чат-боту, чтобы получить заслуженные баллы.

Возвращаемся к таблице. Следующий блок – текущие доходы и расходы. Здесь важно понимать среднемесячные показатели. Чтобы их определить, берем, например, доходы за последние 12 месяцев, складываем и делим на 12. В этом разделе указывается и среднемесячная дельта – это разница между доходом и расходом.

Средняя колонка – ресурсы. Это то, что вы уже смогли создать, накопить, сохранить и приумножить к своим годам. Ресурсы разделены на активы и пассивы. Активы – это то, что приносит вам деньги, пассивы – то, что забирает их у вас. Также здесь описаны ваши финансовые обязательства: кредиты, займы, ипотеки.

Важный блок – наши цели завтра, то есть цели по пассивному доходу: какой нужен капитал, каков процент в достижении цели. Здесь же рассчитаны подушка безопасности и сумма, на которую нужно быть застрахованным. Таблица все посчитает за вас.

Таблица позволяет «играть» с цифрами, настраивать их, рассчитывать и основные, и амбициозные финансовые цели с различным временным промежутком. Благодаря этому вы сможете оценить свои возможности, определиться с реальными целями и следовать им. Таблица дает понимание, сколько инвестировать и как регулярно. У человека появляются дисциплина и осознание, что вообще нужно делать. Кстати, по статистике, после составления финансового плана у людей возрастает доход. Активизируются нейронные связи, человек начинает понимать, зачем ему деньги, сколько ему нужно инвестировать для достижения своих целей и сколько для этого надо зарабатывать.

Если вы все еще не вступили в игру и не начали заполнять таблицу, самое время это сделать. Вы удивитесь, насколько понятной и прозрачной окажется для вас собственная финансовая матрица. Да, это займет какое-то время. Но составленный финансовый план обозначит вам ясный путь на десятки лет вперед.

Получилось? Поздравляю, вы на 30 % приблизились к финансовому благополучию. Надеюсь, у вас все получилось, чат-бот зафиксировал результат и начислил вам баллы. Если возникли вопросы, напишите нашей службе поддержки.