Читать книгу: «Заряди свой кошелек. Как достичь успеха в личных финансах», страница 2

Шаг 3. Разработка базового бюджета

Это основа успешного финансового планирования. Имея представление о своем бюджете, можно распределить доходы таким образом, чтобы покрыть все основные расходы и при необходимости откладывать средства на достижение финансовых целей. При этом следует учесть различные сценарии изменения доходов или расходов.

При формировании личного финансового плана важно понимать, сколько у вас источников дохода. Желательно иметь несколько источников, при этом независимых друг от друга. Такая стратегия называется диверсификацией источников дохода. Она позволяет снизить финансовый риск и обеспечить дополнительную финансовую устойчивость в различных сценариях.

Выделяют шесть источников доходов.

1. Заработная плата: на территории России традиционно считается основным источником дохода, который представляет собой заработную плату или жалование за выполнение работы. Основной источник активной формы доходов.

2. Дополнительные виды заработка: все дополнительные источники доходов, которые не связаны с основной работой, например подработки, фриланс-проекты, консультации и т. д. Источник активной формы доходов.

3. Инвестиционные доходы: доходы, полученные в результате вложения в акции (дивиденды), облигации (проценты), недвижимость (арендные платежи).

4. Пассивный доход: доход, который поступает без активного участия в процессе, например авторские отчисления, доход по лицензионным соглашениям.

5. Бизнес и собственные проекты: прибыль от собственного бизнеса, доход от продажи товаров или услуг.

6. Социальные выплаты: пособия, пенсии, стипендии и т. д.

Понимая, какая сумма доходов доступна, можно смело планировать расходную часть, учитывая текущие расходы (питание, ЖКХ), инвестиционные и т. д. Пример финансового плана представлен в табл. 1.6. Обратите внимание: приведены данные по кредитной нагрузке, отпуску, а также обучению детей (через 10 лет).

Таблица 1.6. Пример финансового плана семьи с двумя детьми

Финансовые условия и личные обстоятельства могут меняться со временем. Поэтому важно регулярно обновлять свой финансовый план, чтобы он оставался соответствующим текущей ситуации и финансовым целям. Это также дает возможность внести коррективы в стратегию в случае неожиданных изменений.

1.3. Как научиться управлять личными финансами, не рискуя реальными деньгами

Финансовое мышление – ключ к успешному управлению финансами. В мире, где деньги играют важную роль, формирование финансовой грамотности становится неотъемлемой частью образования. Один из наиболее эффективных методов достижения такой цели, как повышение финансовой грамотности, – финансовые игры.

Рассмотрим, как они способствуют развитию финансового мышления, и разберем примеры таких игр.

Интерактивное обучение

Одним из ключевых преимуществ финансовых игр является их интерактивность. В отличие от традиционных учебных методов, где теория изучается на бумаге, финансовые игры предоставляют участникам возможность погрузиться в виртуальные финансовые сценарии, экспериментировать, извлекать уроки и таким образом учиться продуктивному обращению с деньгами. Опыт, полученный в результате такого обучения, легче усваивается и лучше запоминается.

Вот несколько примеров финансовых игр, которые могут помочь улучшить навыки управления личными финансами.

• «Монополия», «Менеджер», «Миллиардер» – финансовые настольные игры.

Цель игры: построить финансовую империю, покупая, продавая и арендуя недвижимость.

Уроки: управление активами, стратегическое планирование, торговля, управление долгами.

• «Денежный поток», «Денежный поток олигарха», «Финансы и инвестиции» – бизнес-тренажеры.

Цель игры: инвестировать и управлять финансами, чтобы достичь финансовой независимости.

Уроки: инвестирование, создание пассивного дохода, бюджетирование, финансовое планирование.

Выбор подходящей игры зависит от ваших целей и предпочтений.

Развитие стратегического мышления

Финансовые игры способствуют развитию стратегического мышления. Участники вынуждены анализировать текущую ситуацию, принимать во внимание будущие возможности и риски. В играх, подобных «Финансам и инвестициям», игроки выстраивают свои стратегии инвестирования, что развивает умение принимать взвешенные финансовые решения.

Обучение навыку нести ответственность и принимать последствия

Финансовые игры создают виртуальные сценарии, в которых игроки сталкиваются с последствиями своих решений. Например, в бизнес-тренажере «Финансы и инвестиции» неправильные вложения могут привести к финансовым трудностям. Этот опыт научит участников не только принимать решения, но и осознавать их влияние на финансовое положение.

Соревновательный элемент и мотивация

Многие финансовые игры содержат элемент соревнования, стимулируя участников к достижению лучших результатов. Например, в «Монополии» или онлайн-версиях «Денежного потока» игроки могут соревноваться друг с другом. Этот аспект мотивирует к активному обучению и постоянному совершенствованию навыков.

Применение теории на практике

Игры предоставляют уникальную возможность применять теоретические знания на практике. Например, игроки «Денежного потока» могут инвестировать в различные активы и анализировать их доходность. Этот опыт обучения позволяет лучше понимать, как использовать финансовые концепции в реальной жизни.

Финансовые игры предоставляют отличную возможность научиться управлять личными финансами, не подвергая риску реальные деньги. Вот несколько шагов, как это сделать.

1. Выберите подходящую игру. Изучите различные финансовые игры и выберите ту, которая наилучшим образом отражает ваши финансовые цели и интересы.

Попробуйте настольные игры, такие как «Монополия» или «Денежный поток», либо приложения для смартфонов, предназначенные для обучения управлению финансами.

2. Экспериментируйте с различными финансовыми сценариями. Создавайте бюджеты, инвестируйте, принимайте решения о кредитах и отслеживайте, как они влияют на ваше финансовое положение.

3. Управляйте бюджетом. Это один из ключевых аспектов управления личными финансами. Используйте финансовые игры для создания виртуального бюджета, распределяя средства по различным категориям, таким как жилье, питание, развлечения и долги.

4. Изучайте основы инвестирования. Финансовые игры часто содержат элементы инвестирования. Попробуйте различные стратегии инвестирования в безрисковой среде игры, изучайте, как изменения рынка влияют на ваши портфели, и практикуйтесь в принятии обоснованных инвестиционных решений.

5. Оценивайте риски и последствия. Игры создают сценарии с разными уровнями риска и последствий. Проанализируйте, как ваши решения влияют на ваши финансы, и изучайте, как эффективно управлять рисками в различных ситуациях.

6. Обучайтесь финансовой грамотности. Используйте возможности обучения, встроенные в финансовые игры. Многие из них предоставляют справочную информацию, объясняя основы финансов, инвестиций и управления долгами.

7. Обменивайтесь опытом с другими игроками. Если игра предоставляет функцию многопользовательского режима или форум для обсуждения, то общайтесь с другими игроками. Обмен опытом и стратегиями может быть ценным источником знаний. Интересным и полезным будет опыт участия в финансовой игре с профессиональным ведущим (https://dinakarazhakova.ru). Во время игры он подсвечивает сценарии поведения, дает обратную связь по принятым решениям, по взаимодействию с другими участниками.

8. Улучшайте навыки принятия решений. Финансовые игры улучшают навыки принятия решений в условиях неопределенности. Пробуйте различные варианты, измеряйте их эффективность и применяйте полученный опыт в реальной жизни.

В настоящее время также разрабатываются коучинговые игры и бизнес-тренажеры для отработки навыков ставить финансовые цели и планировать шаги по их достижению.

Например, коучинговая игра «ДелайДело» позволяет рассмотреть свою финансовую цель через структуру стратегической сессии и ответить на такие вопросы:

• в чем будет выражаться результат от достижения этой цели;

• для чего/почему именно эта финансовая цель;

• что будет мотивировать к действиям и какие конкретно шаги необходимо предпринять.

Таким образом, финансовые игры и бизнес-тренажеры предоставляют безопасную и увлекательную среду для обучения управлению личными финансами. Воспользуйтесь этой возможностью: учитесь, проводите эксперименты и формируйте финансовые навыки.

Часть 2
Сохранение и приумножение капитала – 50 % зарядки кошелька

Глава 2
Банки и небанковские микрофинансовые организации
Ю. Н. Стецюнич

2.1. Микрофинансовые организации

Сегодня для граждан остаются актуальными вопросы:

«Где взять деньги?», «Как сберечь деньги?» Для решения этих и иных вопросов управления денежными средствами можно обратиться к услугам микрофинансовых организаций (МФО) и банков.

Деятельность микрофинансовых организаций на территории страны регулируется Центральным банком России, который ведет реестр МФО, регламентирует их деятельность на финансовом рынке, и нормами Федерального закона от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании и выдавать займы физическим лицам на основе заключения договора о микрозайме. Микрофинансовые компании могут привлекать средства физических лиц в сумме от 1 500 000 руб. и выдавать займы физическим лицам в сумме до 1 000 000 руб., микрокредитные компании могут только выдавать микрокредиты до 500 000 руб. Срок кредитования не может превышать 12 мес., ставка процентов – не более 0,8 % в день, 292 % в год. Микрофинансовые организации имеют более низкие требования к заемщикам, чем банки, в частности, нет необходимости подтверждать доход (искать поручителя или предоставлять залог в виде имущества), минимум требований к документам (паспорт, СНИЛС), возраст от 18 лет. Такие организации дают гражданам возможность закрыть краткосрочные финансовые потребности, например, когда не хватило денег до заработной платы. Поэтому такие займы пользуются огромным спросом у населения, несмотря на высокие проценты по сравнению с банковскими кредитными продуктами.

Получение и возврат средств определяются договором. В случае отсутствия своевременного погашения долга (свыше одного месяца) микрофинансовая организация продает долг коллекторам. Если им не удается вернуть сумму долга и начисленные проценты, то проблему рассматривает арбитражный суд, который может вынести решение о конфискации части имущества в счет долга.

В некоторых микрофинансовых организациях имеются акционные предложения, предусматривающие применение нулевой ставки по займам на определенный период (например, в первые семь дней ставка составляет 0 %). Кредит можно получить практически на любую сумму и длительный срок, и, в отличие от банков, в МФО одобрение получают до 90 % заявок.

При расчетах нужно учитывать и некоторые особенности микрофинансирования:

• по закону размер начисленных процентов не может превышать полуторакратный размер займа;

• беспроцентные займы возвращаются без переплат только при своевременном погашении, при просрочке на них начисляют процент за весь срок договора.

При наличии потребности в денежных средствах на короткий срок (до года) и ограниченных возможностях воспользоваться кредитом или кредитной картой (нет подтверждения дохода, отрицательная кредитная история, возраст заемщика и др.) граждане используют финансирование за счет оформления микрозайма в микрофинансовой организации (микрофинансовой или микрокредитной компании).

Для получения займа необходимо зарегистрироваться на сайте МФО, заполнить анкету и оставить заявку. Срок одобрения составляет до 15 минут, что существенно короче одобрения кредита в банке.

В случае просрочки клиент МФО должен будет, помимо возврата суммы долга и процентов, начисленных за время пользования микрозаймом, уплатить и пени.

Пример 2.1

Разберем пример расчета суммы к возврату при оформлении микрозайма, когда проценты начисляются каждый день. Гражданка оформила в микрокредитной компании микрозайм на сумму 20 000 руб. на 30 дней по ставке 0,8 % в день (максимально допустимая).

Годовая ставка составит в этом случае:

0,8 % × 365 дн. = 292 %

Сумма к возврату составит сумму начисленных процентов и сумму долга.

Начисленные проценты:

(20 000 руб. × (292 %: 100 %)): 365 дн. × 30 дн. = 4800 руб.

Сумма долга – 20 000 руб.

Сумма к возврату: 4800 руб. + 20 000 руб. = 24 800 руб.

Таким образом, по окончании срока договора микрофинансового займа гражданке следует вернуть 24 800 руб., то есть переплата (проценты) составит 4800 руб.

ВАЖНО ЗНАТЬ

Пеней признается вид неустойки, штрафная санкция за неуплату в срок или несвоевременное выполнение финансовых обязательств по договору займа, начисляемая в процентах от оговоренной в договоре суммы за каждый просроченный день.

Наличие и размер штрафных санкций регулируются договором с МФО.

ВАЖНО ЗНАТЬ

Принимая решение об использовании микрозайма, следует оценить риски: процентная ставка в разы выше, чем по кредиту (оформление микрозайма на срок более одного месяца может составить до 292 % годовых); просрочка платежа по микрозайму приводит к штрафу и начислению пени за каждый день просрочки.

Размер всех процентов, штрафов и неустоек по займам может максимум в 1,3 раза превышать первоначальную сумму, выданную микрофинансовой организацией клиенту.

Пример 2.2

Гражданка по условиям договора с микрофинансовой организацией не вернула в установленный срок сумму долга, то есть 24 800 руб., а осуществила выплату на 10 дней позже. МФО вправе начислить пени в размере, установленном договором (пени начисляют за каждый день просрочки). Предположим, по договору предусмотрено начисление пени в размере 0,05 % от суммы долга ежедневно.

Ставка процентов за весь период просрочки составит:

0,05 % × 10 дн. = 0,5 %

Сумма пени составит:

24 800 руб. × 0,5 % = 124 руб.

Сумма к возврату составит:

24 800 руб. + 124 руб. = 24 924 руб.

Предположим, долг возвратят спустя 1 год 11 мес., то есть

700 дн. Тогда пеня рассчитывается так:

0,05 % × 700 дн. = 35 %

С учетом условия возврата сумма пени будет составлять:

24 800 руб. × 35 % = 8680 руб.

Но по законодательству сумма не может превышать 30 %, или 7440 руб. (24 800 руб. х 30 %), следовательно, гражданке нужно уплатить:

24 800 × 1,3 = 32 240 руб.

По мере падения доходов населения и ужесточения кредитной политики банков популярность микрозаймов растет. Несмотря на то что микрозаймы активно используются гражданами как кредиты, при принятии финансового решения – оформить микрозаем – рекомендуется взвесить свои финансовые возможности и риски.

По оценке Центрального банка, в 2023 году самая востребованная сумма займа у МФО составила 15 000 руб., что говорит о низком уровне финансовой грамотности части населения и отсутствии навыков распределения дохода при формировании личного (семейного) бюджета.