Читать книгу: «Всё в семью. Личные финансы», страница 3

Статья 3.22 Постоянный механизм кредитных каникул по потребительским кредитам

С 1 января 2024 года начал действовать постоянный механизм кредитных каникул по потребительским кредитам

По одному кредиту или займу можно получить каникулы один раз в связи со снижением дохода заемщика и один раз – если он пострадал в результате чрезвычайной ситуации. Приостановить платежи можно будет на срок до шести месяцев. Человек сможет рассчитывать на каникулы, если его доход снизился в последние 2 месяца более чем на 30% по сравнению со средним уровнем за предыдущие 12 месяцев.

Заемщик сам обязан предоставить кредитору документы, подтверждающие право на каникулы. Основанием для отказа может быть, в частности, банкротство заемщика, вступившее в силу решение суда или действующие кредитные каникулы по другому закону (например, для участников СВО).

Получить каникулы можно, только если размер кредита или займа не превышает максимума, установленного Правительством РФ.

Сейчас в законе установлены следующие предельные значения:

– 1,6 млн рублей – по автокредитам

– 450 тысяч рублей – по остальным кредитам и займам

– 150 тысяч рублей – по кредитным картам.

В период каникул не начисляется неустойка (штрафы, пени), кредитор не вправе взыскать предмет залога или обратиться к поручителю. При этом проценты начисляются полностью, заемщик их погашает после окончания каникул.

Сведения о предоставлении кредитных каникул останутся в кредитной истории заемщика, но не ухудшат ее.

При необходимости пользуйтесь кредитными каникулами.

Глава 4. Финансовая безопасность

Статья 4.1 Обмен данными между ЦБ РФ и МВД

Банк России и МВД начнут обмениваться информацией о мошеннических операциях онлайн

С 21 октября 2023 года вступил в силу закон об информационном обмене между Банком России и МВД России, который позволит эффективнее противодействовать кибермошенникам.

Сотрудники МВД смогут оперативно получать данные об операциях без согласия клиента из автоматизированной системы ФинЦЕРТ. В свою очередь, информацию, которую Банк России получит от правоохранительных органов, банки смогут учитывать в своих системах для предотвращения новых мошеннических операций.

После обращения пострадавшего сотрудники МВД России могут запросить у Банка России данные о мошеннической операции, в том числе о получателе похищенных денег. Если их не будет в базе ФинЦЕРТ, ЦБ обратится за уточнением в банки.

Благодаря режиму «одного окна» получать информацию, необходимую для расследования фактов мошенничества и уголовных дел, можно будет максимально быстро.

Обмен данными будет происходить с соблюдением норм банковской тайны.

Статья 4.2 Финансовая безопасность

В современном мире в век цифровых технологий, нейросетей, искусственного интеллекта и роста мошенничества важно владеть навыками финансовой безопасности:

1.Никогда и никому не говорите, сколько у вас денег.

2.Никогда и никому не говорите, какой ваш доход

3.Планируйте свой бюджет

4.Формируйте подушку безопасности!

5.Диверсифицируйте свои деньги!

6.Замечательная русская пословица «Не держите яйца в одной корзине»

7.Избегайте кредитов и долгов!

8.Надёжно храните пароли и личные данные!

9.Будьте внимательными при он-лайн оплате!

10.Часто злоумышленники используют подменные страницы сайтов и подменные приложения для оплаты популярных товаров или услуг.

11.В разговоре с мошенниками лучше не произносить слова «да» и «нет». Это может быть использовано мошенниками в дальнейшем для голосового подтверждения действий от имени аккаунта жертвы. Альтернативный вариант: «слушаю», «не имею возможности», «отрицаю», завершайте разговор быстро.

12.Блокируйте мошенников в телефоне.

13.Не держите в одном банке больше 1млн.400рублей.

14.Оплачивать все счета и налоги вовремя!

15.Принимайте финансовое решение самостоятельно!

16.Не изучив финансовый инструмент, не пользуйтесь.

17.Придется идти на опережение мошенников, изучайте не спеша схемы мошенников, зная схемы мошенников, можно предупредить нежелательную ситуацию и операцию.

18.Не переходите по незнакомым ссылкам, тем более которые невзначай просят Ваши личные данные и данные вашей банковской карты.

19.Чтобы посторонние не могли использовать деньги с вашей карты, нельзя говорить им: срок действия, CVC-код, ПИН-код, код из СМС для подтверждения оплаты, если вы ее не совершали. Если вы сами оплачиваете покупки в интернете, не вводите данные банковской карты на подозрительных сайтах, мошенники могут похитить их.

20.Не держите в одном кошельке банковскую карту и ПИН-код к ней. ПИН-код должен быть отдельно от банковской карты.

21.Не держите на одной банковской карте все деньги. В случае утери карты мошенники смогут воспользоваться лимитом карты. Банки имеют право сами устанавливать верхний порог покупок без ПИН-кода, однако он не должен превышать максимум, установленный платежной системой. Для «Мира» этот лимит составляет 3 тыс. рублей. Некоторые банки установили 5 тыс.рублей.

22.Возможно автоматизировать пополнение банковской карты ежедневно в пределах суммы Ваших ежедневных покупок.

23.Никогда не носите деньги в финансовую пирамиду.

24.Наличные носите во внутреннем кармане. Внутренний карман сумки или верхней одежды – наилучший вариант для транспортировки наличных денег. Меньше соблазнов для вора. И еще совет – не пересчитывайте свои деньги при посторонних (особенно в транспорте).

25.При дальней поездке распределите деньги:

наличные в разных сумках

безналичные на разных карточках.

26.Прежде, чем ответить на незнакомый звонок, проверьте его на отзывы. Ничего, если Вы перезвоните.

27.Не сообщайте никому логин и пароль от гос.услуг

28.В случае проживания в зоне обстрела распределите денежные средства:

В наличке

В безналичке

В недвижимости

В движимом имуществе

Да хоть в …..огороде

29.Не вкладывайте свои сбережения и тем более заёмные средства в схемы получения дохода, суть которых не понимаете и которые обещают сверхприбыль

30.При оформлении микрозаймов Вы должны понимать, что микрофинансовые организации выдают займы быстро с минимальным пакетом документов, но под высокие проценты (максимальная ставка составляет 0,8% в день). При просрочке сумма к возврату значительная.

31.В случае звонка якобы от сотрудника банка, работника Центробанка, следователя, служащего отдела безопасности, менеджера ВК, Дзен, телеграммканала, ватцап, Одноклассников спросите должность и Ф.И.О., место работы, Ф.И.О. и должность руководителя отдела и скажите: «Перезвоню»

32.Не записывайте логины и пароли для входа в личные кабинеты на сайтах банков, Госуслугах и других сервисах в блокнотах и бумажниках, которые берете с собой в общественные места

33.Не спешите помогать попавшим в беду родственникам! Если Вам звонят и рассказывают о несчастном случае, который якобы произошел с Вашим близким, что срочно требуется помощь, не торопитесь её оказывать. Не отправляйте и не передавайте деньги по такой просьбе. Успокойтесь и самостоятельно позвоните тому, с кем случилась якобы беда. Уточните у близкого, всё ли с ним хорошо. В большинстве случаев это не более, чем выдумка мошенников с целью заполучить Ваши деньги.

34. Старайтесь меньше информации о себе выкладывать в соц.сети. После опубликования объявления о продаже, например, после сделки просите админа удалять объявление. Хотя после удаления инфа все равно надолго в нете.

35. Если Вы инвестируете денежные средства в фондовом рынке, при коррекции фондового рынка сохраняйте часть портфеля в деньгах, чем больше коррекция и больше снижение цен акций, тем больше увеличивайте % портфеля в деньгах. Точку входа находите, когда рынок не лихорадит.

36. Заведите отдельную сим-карту для банков.

37. Если Вы не пользуетесь сим-картой какого-то мобильного оператора, то обязательно вспомните и проверьте еще раз, не привязывали ли к этой симке и этому номеру телефона банковскую карту банка, которой тоже возможно уже не пользуетесь. Если Ваш номер мобильного телефона заблокирован по причине того, что Вы не пользуетесь ей и не платите мобильному оператору, а Вы забыли или не посчитали нужным в банке снять привязку к заблокированному номеру телефона, то злоумышленники могут воспользоваться этой возможностью и взять на Вас кредит! Тем более, если не установлен самозапрет на выдачу кредита!

Поскольку мобильные операторы к сожалению практикуют выдачу мобильного номера через время второму владельцу, если первый владелец долго не пользуется, то тоже вероятность взять на Вас кредит на бывший номер телефона растет. Код придет по смс на телефон, который привязан к Вашей карте…..

Статья 4.3 Проверка участника финансового рынка

Банк России разработал новый веб-сервис (API), предоставляющий информацию об участниках финансового рынка

https://cbr.ru/finorg/

Веб-сервис позволяет автоматизировать получение актуальной информации об участниках финансового рынка, в том числе наличии права (лицензии) на осуществление деятельности на финансовом рынке, а также о подразделениях кредитных организаций.

Сведения могут быть получены по регистрационным данным участника рынка, типу/виду деятельности, субъекту Российской Федерации, наличию права (лицензии) на конкретную дату и за период времени.

В результате автоматизированной обработки запроса веб-сервис предоставляет информацию, аналогичную публикуемой в сервисе «Проверить участника финансового рынка».

Все организации, которые предоставляют финансовые услуги, – банки, небанковские кредитные организации (НКО), негосударственные пенсионные фонды (НПФ), страховые организации (СО), управляющие компании (УК), профессиональные участники рынка ценных бумаг (ПУРЦБ) (в том числе брокеры, дилеры, инвестиционные советники), операторы финансовых платформ (ОФП) и другие операторы финансовых услуг, микрофинансовые организации (МФО), кооперативы (ЖНК, КПК, СКПК), ломбарды, бюро кредитных историй (БКИ), актуарии и другие – должны получить разрешение Банка России о допуске на финансовый рынок. В зависимости от вида организации это может быть как лицензия, так и включение сведений в реестр или аккредитация.

Для того чтобы проверить легальность работы финансовой организации на рынке (имеющиеся лицензии, виды деятельности), укажите в поисковой строке ее название, адрес, ИНН или ОГРН, регистрационный номер (для кредитных организаций и страховых компаний) или лицензию и нажмите «искать».

Если в справочнике по введенным реквизитам вы не смогли проверить информацию о наличии у организации лицензии, аккредитации или сведений о ее включении в реестр, то высока вероятность, что компания ведет свою деятельность без необходимого разрешения Банка России. Сотрудничество с нею может повлечь за собой нарушение ваших прав.

Статья 4.4 Обязанность банков возвращать клиентам средства, ранее переведенные мошенникам

С 25 июля 2024 года вступил в силу № 369-ФЗ, согласно которому клиенты банков будут защищены от мошеннических действий, связанных с переводами безналичных средств неизвестным.

Федеральный закон от24.07.2023 № 369-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О национальной платежной системе"

По заявлению клиента банк, разрешивший подозрительную транзакцию, обязан вернуть перечисленные злоумышленнику средства в полном размере и сделать это в течение 30 дней после получения заявления.

Но деньги подлежат возврату только в том случае, если:

банк одобрил перечисление средств на счет мошенников, который находится в специальной базе Банка России «О случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без согласия клиента»;

банк не уведомил клиента об осуществлении перевода без его согласия;

карта клиента была утеряна или ею воспользовались без ведома владельца, а клиент заранее предупредил об этом банк.

Во всех остальных случаях финансовая организация имеет право не возвращать деньги.

Статья 4.5 К

ак правильно давать или брать деньги в долг

Прежде всего помните, что заём необходимо оформить юридическим образом.

Лучше всего это сделать через нотариуса.

Устные договоренности мало что значат в юридическом плане.

Обычный договор тоже не дает особых гарантий: его несложно признать недействительным.

В договоре необходимо четко прописать условия по процентам. Ставка может повышаться, если заемщик несвоевременно исполняет свои обязательства.

Важно помнить, что полученные проценты считаются материальной выгодой и с этой суммы нужно заплатить НДФЛ.

Если стороны договорились о беспроцентном займе, это стоит обязательно зафиксировать. Так как в определенных случаях, если в договоре займа ничего об этом не сказано, должен взиматься процент по ставке Центробанка.

Также в договоре необходимо прописать способ и порядок возврата основного долга и процентов – по частям или полной суммой.

Стоит уделить особое внимание ответственности заемщика на случай, если он не вернет деньги в оговоренные сроки. То есть прописать штрафы, пени, неустойки.

Если человек, давший деньги взаймы, решит простить заемщику долг, это можно сделать через договор дарения.

Также долг можно закрыть соглашением о передаче имущества в качестве отступного.

Обязательства по договору займа можно заменить на обязательства по другому договору. Проще говоря, отработать долг, если у должника золотые руки.

Нужен и договор займа и расписка.

В договоре указывается сумма, срок, способ возврата долга и иные существенные условия, но сам по себе он, как правило, не подтверждает, что деньги фактически были переданы заемщику. А пока этого не произошло, договор, по сути, не действует.

Факт получения денег, особенно если это наличные, подтверждается распиской. При этом одной только расписки также недостаточно, поскольку зачастую в ней не указывается, на каких условиях деньги одалживаются.

Алгоритм:

1.Удостоверить договор займа,

2. Передать деньги,

3.Взять расписку об их получении.

Нотариус может засвидетельствовать подлинность подписи заемщика на расписке.

Лучше всего переводить деньги в безналичной форме, чтобы было видно движение средств. И взять выписку со счета как дополнительный аргумент. Лучше сразу, так как, если заем выдается на длительный срок, банк может не сохранить первичные документы к тому моменту, когда они вам потребуются.

Глава 5. Пассивный доход на налоговых вычетах

Статья 5.1 Список пассивных доходов на налоговых вычетах

Налоговый вычет – это уменьшение налогооблагаемого дохода при исчислении НДФЛ, либо возврат части ранее уплаченного НДФЛ в установленных законодательством РФ о налогах и сборах случаях.

На налоговые вычеты могут претендовать граждане, являющиеся налоговыми резидентами Российской Федерации.

В 2024году можно подавать декларации 3-НДФЛ за 2021, 2022 и 2023год и получить свои 13% от государства

Вы имеете право вернуть налог, если Вы в 2021,2022,2023годах:

1.Приобретали жилье

Можно вернуть до 260 000 рублей за покупку жилья и 390 000 рублей за выплаченные проценты по ипотеке

2. Оплачивали обучение

Можно вернуть до 6 500 рублей в год

3. Оплачивали лечение и покупали медикаменты

Можно вернуть до 15 600 рублей в год

4. Оплачивали посещение спортивных мероприятий (фитнес, бассейн )

Можно вернуть до 15 600 рублей в год

5. Страховали жизнь

Можно вернуть до 15 600 рублей в год

6. Делали взносы в негосударственный пенсионный фонд

Можно вернуть до 15 600 рублей в год

7. Открывали индивидуальный инвестиционный счет (ИИС)

Можно вернуть до 52 000 рублей в год

8. Перечисляли деньги на благотворительность.

Вы можете вернуть до 13% от расходов на благотворительность! Но максимальная сумма расходов, которую Вы можете использовать для вычета, ограничена 25% суммы Вашего годового дохода.

9. У Вас есть 1 ребенок, двое детей, Вы многодетная семья и платили НДФЛ-воспользуйтесь вычетами на детей.

10.Оплачивали автошколу ребенку

Можно вернуть до 6 500 рублей в год

11. Открыли долгосрочные сбережения

Можно вернуть до 52 000 руб.-60 000руб.

Более подробно в дальнейших статьях. Официальная информация на сайте ФНС (Федеральная налоговая служба )

С 2024 года размер социального вычета будет увеличен

На обучение детей – с 50000 до 110000 рублей в год (максимальная сумма к возврату составит 14300 рублей);

На собственное обучение, лечение, фитнес и др. – со 120000 до 150000 рублей (максимальная сумма к возврату составит 19500 рублей).

Основание: Федеральный закон от 28.04.2023 № 159-ФЗ

"О внесении изменений в статьи 219 и 257 части второй Налогового кодекса Российской Федерации"

Новые лимиты социальных налоговых вычетов будут действовать на расходы в 2024 году и далее. Соответственно, получить увеличенные вычеты можно будет, начиная с 2025 года через личный кабинет ФНС. До этого времени действуют старые лимиты социальных налоговых вычетов.

Статья 5.2 Сроки предоставления декларации 3-НДФЛ и справки 2-НДФЛ

Действующая форма 3-НДФЛ утверждена Приказом ФНС России от 24.12.2014 № ММВ-7-11/671@.

https://www.nalog.gov.ru/rn77/about_fts/docs/5270024/

За доходы, полученные физлицом в 2023 году, декларацию Вы должны были подать до 30 апреля 2024 года с целью декларирования доходов.

В случае, если физлицо сдаёт форму 3-НДФЛ для получения налоговых вычетов, то ограничений по срокам нет, можно сделать в любое время. Но на подачу заявления на возврат налога отводится 3 года, отсчитываемые с момента произведения этого платежа

Таким образом, в любое время в течение 2024 года вы можете подать налоговую декларацию по форме 3-НДФЛ за 2021-2023 года с целью получения налогового вычета.

Для оформления налоговых вычетов необходимо сдать декларацию о налогах на доходы физлиц по форме 3-НДФЛ (бланк можно взять в налоговой или на ее сайте)

Для сдачи декларации необходимо помимо всех необходимых документов предоставить справку о доходах по форме 2-НДФЛ.

Ежегодно работодатели готовят отчетность по работникам. Среди обязательных отчетов – форма 2-НДФЛ, которая теперь включена в состав 6-НДФЛ и получила изменения от ФНС.

Справку 2-НДФЛ можно получить у работодателя ориентировочно после 15-го января, когда бухгалтерия выплатит зарплату за 2-ю половину декабря 2023года.

Но если Вы не торопитесь, то имейте ввиду, что сведения о доходах физлица за истекший календарный год налоговые агенты с 1 января 2023 года представляют в налоговый орган не позднее 25 февраля следующего года. То есть справка 2-НДФЛ за 2023 год может быть доступна в личном кабинете налогоплательщика не позднее 26.02.2024 (смещение связано с переносом сдачи отчетности с воскресенья 25 февраля на понедельник 26 февраля).

Своими словами, с марта 2024г. Вы сможете спокойно сдать онлайн декларацию 3-НДФЛ с целью получения налогового вычета

И так по аналогии каждый год

Статья 5.3 Пассивный доход на налоговом вычете по Индивидуальному инвестиционному счету (ИИС)

Налоговые вычеты положены налоговым резидентам России.

Если Вы выполнили требования: не закрывали ИИС три года с открытия и не имели других ИИС одновременно с тем, по которому хотите вычет, то можете получить налоговый вычет по ИИС.

Рассмотрим механизм получения налогового вычета по ИИС:

1.Зарегистрироваться в личном кабинете на сайте налоговой инспекции.

2.Получить неквалифицированную электронную подпись.

3.Подготовить документы: скан договора с брокером, подтверждение зачисления средств на ИИС и справку о доходах и суммах налога физического лица раньше она называлась 2-НДФЛ, теперь включена в состав 6-НДФЛ и получила изменения от ФНС.

4.Заполнить декларацию 3-НДФЛ, в том числе заявление на налоговый вычет по ИИС.

5.Дождаться рассмотрения декларации, а потом – денег на счет.

С 2022 года вычет можно получить и в упрощенном порядке. Брокер или УК сообщит в налоговую инспекцию, что инвестор пополнил ИИС, и налоговая подготовит заявление о вычете. Его надо будет подписать в личном кабинете на сайте налоговой. Физические лица могут получать налоговые вычеты в упрощённом порядке.

К упрощенному порядку получения инвестиционных налоговых вычетов на сегодня подключились Банк "ВТБ" и ПАО "Сбербанк России".

Не нужно подавать декларацию 3-НДФЛ и прикладывать в подтверждение документы.

Между Банками и ФНС происходит информационный обмен о ваших взносах на ИИС-1, ИИС-2, ИИС-3

Банки подключены к партнёрской программе по обмену данными с ФНС.

Механизм:

После получения необходимых сведений от Банков-Партнеров ФНС проверяет документы.

При положительном решении в личном кабинете появится ПРЕДзаполненное заявление на получение вычета, в котором нужно будет указать свои банковские реквизиты для перечисления.

Заявление проверяется в течение 30 дней и в течение 15 дней перечисляют деньги.

Получаете до 52 000 рублей из бюджета как вычет на взнос средств (тип А)

Законодательством предусмотрены следующие налоговые вычеты при определении налоговой базы по операциям, учитываемым на ИИС (ст.219.1 НК РФ):

1) Вычет типа «А» – предоставляется налоговой на основании представленной Вами декларации о доходах физлиц в размере внесенных на ИИС денежных средств (не более 400 000 руб.). Максимальная сумма возвращенного налога по данному вычету составит 52 000 рублей в год при соблюдении следующих условий:

• в течение действия договора ИИС у Вас не было других договоров ИИС;

• Вы не воспользовались вычетом типа B.

Тип «А»: на взнос. Можно было оформлять налоговые вычеты от суммы пополнения. Максимальная сумма вычета за год ограничивалась 52 тыс. рублей (это эквивалентно пополнению 400 тыс. рублей). Можно было пополнять и меньше. Например, если пополнили на 100 тыс. рублей, то получите 13 тыс. рублей вычета. Для его получения необходимо иметь налоговую базу, иначе вычет будет делать не с чего.

2) Вычет типа B – представляется Банком либо налоговым органов на основании декларации о доходах физических лиц по окончании действия договора ИИС в размере положительного финансового результата по операциям, учитываемым на ИИС при соблюдении следующих условий:

• Вы прекратили действие договора ИИС не ранее 3 лет с даты его заключения;

• Вы не воспользовались вычетом типа А.

Тип B: на прибыль. Можно было освободить полностью счёт от налога на прибыль на нём. Исключениями являлись налог на дивиденды по акциям и купонные выплаты по облигациям. С них налог все равно удерживался. Этот тип также был интересен тем, кто официально не работает. Здесь не требуется наличие налоговой базы.

При несоблюдении вышеуказанных условий положительный финансовый результат по операциям, учитываемым на ИИС, подлежит налогообложению в общем порядке, предусмотренном Налоговым кодексом РФ.

В данной статье рассмотрено получение налогового вычета по ИИС1 И ИИС2, так как сегодня актуально для инвесторов получение налогового вычета в 2024году за прошедшие три года.