Читать книгу: «Всё в семью. Личные финансы», страница 2

План может включать одну или несколько целей и быть краткосрочным, среднесрочным и долгосрочным:

на месяц, на год, на несколько лет.

Сбалансированная программа ЛФП учитывает финансовые возможности и определяет срок выполнения финансового планирования и алгоритм действий, которые реально выполнять для достижения поставленной финансовой цели.

Механизм финансового плана

Шаг 1. Определите цели и сроки

Для каждой цели нужно определить срок, через который планируется добиться цели.

Цель может быть:

– краткосрочная (накопить денег к отпуску через полгода, получить пассивный доход для компенсации ежемесячного проезда),

–среднесрочная (купить машину через два года)

– долгосрочная (накопить на регулярную прибавку к пенсии, купить машину через 7 лет).

Самое главное на этом этапе-ставить реальные сроки.

Шаг 2. Расставьте приоритеты

Обычно хочется всего и прямо сейчас. Но, расставив приоритеты, получите окончательный список целей, разбитых по приоритетам и срокам.

Шаг 3. Оцените свою финансовую ситуацию

Проанализируйте свои доходы и расходы и посчитайте, какую сумму вы точно сможете откладывать каждый месяц и сколько нужно откладывать, чтобы удалось собрать нужную сумму к намеченному сроку.

Шаг 4. Оцените активы и пассивы

Активы – это то, чем вы владеете и что приносит доход: недвижимость, имущество, вклад в банке, накопительные счета, вложенные инвестиции в ценные бумаги. Пассивы – это совокупность всех обязательств. Сюда можно отнести коммунальные платежи, долги по кредитам и необходимые расходы.

Суммируйте стоимость своих активов и вычтите из нее сумму пассивов – так получится чистая текущая стоимость. Если получилось положительное число – отлично. Отрицательное – есть над чем поработать.

Шаг 5. Оптимизируйте расходы

Посмотрите на свои расходы и подумайте, что можно сократить.

Шаг 6. Рассмотрите дополнительные источники доходов.

Шаг 7. Разработайте стратегию по достижению финансовых целей

Каждая из Ваших целей имеет свой срок, к которому нужная сумма должна быть в наличии.

Копить деньги под подушкой не стоит – лучше использовать подходящие финансовые инструменты.

При выборе конкретных инструментов нужно определить сроки, допустимые риски, понять, могут ли деньги потребоваться внезапно.

Для краткосрочных и среднесрочных целей можно рассмотреть консервативные инструменты – банковские вклады, накопительные счета, гособлигации, получение налоговых вычетов, доход от аренды.

Для долгосрочных можно присмотреться к более рискованным инструментам – инвестиционным фондам, акциям, облигациям, драгоценным металлам.

Шаг 8. Заложите в фин.план % на инфляцию.

Шаг 9. Заложите непредвиденные расходы.

Шаг 10. Регулярно пересматривайте ЛФП (1 раз в год при стабильной обстановке, чаще в кризис.)

Шаг 11. Придерживайтесь дисциплины по выполнению ЛФП и не выходите за лимиты расходов.

Шаг 12. Фиксируйте ежемесячно доходы и расходы, чтобы своевременно понимать динамику выполнения ЛФП.

Статья 3.12 Финансовая независимость

Финансовая независимость – это отлично.

Финансово независимый человек покрывает свои базовые потребности за счет пассивного дохода.

Продукты, лекарства, затраты на жилье, связь, проезд – самые необходимые в этом списке у каждого человека.

Можно идти маленькими шагами на пути к финансовой независимости.

1.Например, Вы четко понимаете, что каждый день Вы тратите деньги на проезд

В день: туда и обратно 19руб*4проезда в маршрутке=76рублей

В месяц: 76руб*22рабочих дня=1672рубля

Чтобы иметь 1672рубля пассивного регулярного дохода в месяц можно использовать финансовый инструмент накопительного счета.

Узнаете в своем банке процент по накопительному счету. К примеру, он 9%

Расчет необходимой суммы, которую необходимо положить на накопительный счет, сделать несложно

1672руб*12/9%=222 933,33рубля

Проверяем, не ошиблись ли мы:

222 933,33 руб-сумма, которую надо накопить на накопительном счете

9%-ставка банка по накопительному счету в год

12-кол-во месяцев в году

222 933,33*9%/12мес=1672рубля-сумма, которую сможете получать в виде процентов банка, если положите на накопительный счет 222 933,33рубля

2.На питание Вам необходимо 15 000рублей в месяц.

Чтобы иметь 15 000 рублей пассивного регулярного дохода в месяц можно использовать финансовый инструмент – облигации. Финансовые потоки по облигациям заранее определены по времени и по объему.

Составляете, к примеру, портфель из облигаций с доходностью от 16% годовых. В портфель подбираете облигации 50 различных надежных компаний с высоким кредитным рейтингом ААА – ВВВ+. Компании смогут гарантированно выплачивать купоны (% по облигациям), риска дефолта не будет.

Расчет необходимой суммы, которую необходимо вложить в облигации, сделать несложно

15 000руб*12/16%=1 125 000рубля

Проверяем, не ошиблись ли мы:

1 125 000 руб-сумма, которую планируете вложить в облигации 50 надёжных компаний с высоким рейтингом

16%-ставка эмитентов по облигациям

12-кол-во месяцев в году

1 125 000*16%/12мес=15 000рубля-сумма, которую сможете получать в виде купонов, если вложите в облигации 1 125 000рубля

3. На связь и интернет от мобильного оператора в месяц Вы тратите 180руб.

Чтобы иметь 180 рублей пассивного регулярного дохода в месяц можно, к примеру,

– подключить кешбэк к дебетовой карте

–сэкономить на СМС-информировании банков

–сэкономить на покупке в супермаркетах полиэтиленовых пакетов, пошив себе модный шопер

4. На лекарства Вы тратите 3тыс. рублей в месяц, к примеру

Чтобы иметь 3 000 рублей пассивного регулярного дохода в месяц можно использовать инструмент получения пассивного дохода от сдачи в аренду гаража.

Приобретенный по средней цене гараж в 180 000рублей может при сдаче в аренду принести 3 000 рублей пассивного дохода в месяц. Через 5 лет продадите гараж с прибылью.

5. На жилье Вы тратите, к примеру , 20 000рублей в месяц.

Чтобы иметь 20 000 рублей пассивного регулярного дохода в месяц можно использовать разные стратегии:

–стратегию вложения денег в ПИФ недвижимости

–стратегию получения дохода от субаренды недвижимости

–стратегию вложения в ОФЗ

–Стратегию получения дохода от выдачи займа (при этом обязательно нотариальное оформление договора займа)

–стратегию получения дохода от аренды второй квартиры или вновь приобретенной квартиры по ипотеке

Данная информация не является Индивидуальной инвестиционной рекомендацией. Просто к размышлению.

Финансовая независимость – это здорово. Финансово независимый человек покрывает свои базовые потребности за счет пассивного дохода.

Статья 3.13 Список инструментов, опережающих инфляцию

Каждый из нас видит без специальных расчетов, что присутствует инфляция.

По данным ЦБ РФ официальная инфляция в декабре 2023г. 7,42%, в июне 2024г. 8,6%.

И как же хочется опередить инфляцию и не дать ей обесценить кровно заработанные деньги.

Доходность сверх инфляции позволяет по-настоящему увеличивать капитал тем, кто инвестирует, и сохранить имеющееся тем, кто просто хочет сохранить заработанное.

Попробовала составить для Вас список инструментов, опережающих инфляцию. А Вы уже сами, исходя из Ваших целей (сохранить или приумножить), сможете принять решение, какой инструмент ближе к Вам и удобен, понятен и каким из них можно воспользоваться.

Инструмент в 2024г., опережающий инфляцию

Ожидаемая доходность

Примечание

С чем сравнивается

Банковский вклад, депозит

От 7,5%-16%

При ключевой ставке 16%, действующей на 15.02.2024г.

16.02.2024г. следующее заседание по ключевой ставке согласно Календаря решений по ключевой ставке

Инфляция в декабре 2023г. 7,42%

Накопительный счет

От 7,5 % -16%

Инфляция в декабре 2023г. 7,42%

Инвестиции в недвижимость

От 20%

Инфляция в декабре 2023г. 7,42%

Инвестиции в ПИФ недвижимости

От 25%

Инфляция в декабре 2023г. 7,42%

Инвестиции в облигации

От 11,8%

Можно присмотреться к корпоративным облигациям со сроком погашения не более 1,5–2 лет

Инфляция в декабре 2023г. 7,42%

Инвестиции в облигации ломбардного списка

От 11%

Ломбардный список Центрального банка РФ – перечень ценных бумаг, которые Банк России готов принять в качестве залога при предоставлении кредитов коммерческим банкам.

Инфляция в декабре 2023г. 7,42%

Инструмент в 2024г., опережающий инфляцию

Ожидаемая доходность

Примечание

С чем сравнивается

Инвестиции в консервативные облигации ОФЗ

От 11,9%

ОФЗ-ИН. Специальный класс ОФЗ, предназначенный для защиты от инфляции

Инфляция в декабре 2023г. 7,42%

Флоатеры

От 16%

Облигация с переменным купонным доходом, называемая также флоутер/флоатер имеет переменную ставку купонного процента, который изменяется в зависимости от определенного показателя. Например, плавающая ставка может быть привязана к инфляции, ключевой ставке ЦБ, ставке однодневных межбанковских кредитов RUONIA, кривой бескупонной доходности ОФЗ . Чем выше ставка индикативного показателя, тем выше доходность по облигации, и наоборот. Кроме того, в плавающем купоне также может быть предусмотрена надбавка (фиксированная премия) к ставке купона.

Инфляция в декабре 2023г. 7,42%

Инвестиции в золото

От 25%

По данным ЦБ РФ с 31.12.2008 по 31.12.2023 год цена на золото выросла за 15 лет в 7 раз, с 821,80руб. до 5993,16руб. за 1 грамм.

Инфляция в декабре 2023г. 7,42%

Инвестиции в замещающие облигации

От 7,5%

Замещающие облигации номинированы в иностранной валюте, но расчеты проходят через российскую платежную инфраструктуру в рублях по курсу ЦБ на дату соответствующей выплаты. Напр., покупаешь облигации в юанях, после роста цены продаешь, получаешь доход в рублях по курсу ЦБ РФ.

Инфляция в декабре 2023г. 7,42%

Инвестиции в акции золотодобывающих компаний

От 13%

Инфляция в декабре 2023г. 7,42%

Инвестиции в ПИФы золота

От 13%

Инфляция в декабре 2023г. 7,42%

Инвестиции в биржевое золото

От 7,45%

Биржевое золото -ценные бумаги, котировки которых связаны с котировками этого драгоценного металла.

Одним из инструментов вложения в биржевое золото является фьючерсный контракт, согласно которому продавец обязуется поставить покупателю базовый актив по оговоренной цене в определенный срок. При этом фьючерсный контракт можно купить и продать на фондовом рынке в любое время.

Инфляция в декабре 2023г. 7,42%

Инвестиции в дивидендные акции

От 7,5%-25%

Инфляция в декабре 2023г. 7,42%

Индексы

От 13%

В индексы включено большое количество активов разных эмитентов, что делает данный тип инвестирования более безопасным и деверсифицированным за счет баланса в составе индекса.

Инфляция в декабре 2023г. 7,42%

Инвестиции в покупку драг.металла на ОМС

От 7,45%

Покупать при резком снижении цены или на долгосрок

Инфляция в декабре 2023г. 7,42%

Инвестиции в золотые монеты

От 15%

По золотым монетам есть налоговая льгота – после трех лет владения не удерживается НДФЛ с дохода, что увеличивает их окупаемость.

Инфляция в декабре 2023г. 7,42%

Статья 3.14 Проект Федеральной налоговой службы (ФСН) по использованию биометрических технологий

В России открыли первый счет юрлицу по биометрии в рамках эксперимента ФНС

В России дистанционно открылся первый расчетный счет юридическому лицу в банке ПСБ в рамках пилотного проекта Федеральной налоговой службы (ФСН) по использованию биометрических технологий.

Отмечается, что новый клиент за день успешно зарегистрировал общество с ограниченной ответственностью, при этом все нужные для этого документы были сформированы автоматически в электронном формате после подачи заявления на регистрацию бизнеса. Кроме того, открытие расчетного счета заняло несколько минут.

Среди прочих Сбербанк также принимает участие в эксперименте ФНC. В этот день его первый клиент также подал заявку на открытие расчетного счета.

Инициатива ФНС позволяет максимально упростить регистрацию бизнеса в России. Теперь предприниматели смогут зарегистрировать ИП или ООО, получить УКЭП и открыть счет в банке всего в один клик

С 1 марта ряд кредитный организаций принимают участие в эксперименте ФНС под названием «Старт бизнеса онлайн». Проект продлится год – до 1 марта 2025 года.

Правительство страны запустило комплексный сервис «Старт бизнеса онлайн» с 1 марта. Помимо ФНС, мониторинг результатов проводят Минфин России, Центральный банк (ЦБ) РФ, Росфинмониторинг и АО «Центр биометрических технологий», а также оператор единой биометрической системы.

Статья 3.15 Удаленная идентификация

Если по определенных признакам здоровья Вы понимаете, что в будущем возможны ограничения в перемещении, передвижении, маломобильность, то возможно стоит подумать уже сейчас об удаленной идентификации…..

Удаленная идентификация – это механизм, позволяющий физическим лицам получать финансовые услуги дистанционно в разных банках, подтвердив свою личность с помощью биометрических персональных данных (изображение лица и голос).

Механизм удаленной идентификации разработан Банком России в рамках реализации Основных направлений развития финансовых технологий на период 2018 – 2020 годов.

Создание и развитие платформы для удаленной идентификации позволяет перевести финансовые услуги в цифровую среду, повысить доступность финансовых услуг для потребителей, в том числе людей с ограниченными возможностями, пожилого и маломобильного населения, а также увеличить конкуренцию на финансовом рынке.

Получение финансовых услуг:

Для реализации механизма удаленной идентификации разработаны нормативные (правовые) акты, а также сформирована технологическая инфраструктура, в том числе Единая биометрическая система, которая совместно с Единой системой идентификации и аутентификации (ЕСИА) обеспечит достоверную идентификацию пользователей.

Процедура для пользователя является бесплатной и добровольной и будет осуществляться только с согласия клиента.

Как начать использовать удаленную идентификацию

1. Пройти первичную регистрацию биометрических данных

Гражданину нужно прийти в один из уполномоченных банков, обладающих правом проводить регистрацию физических лиц в Единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА) и Единой биометрической системе. Такой Банк проведет идентификацию физического лица при личном присутствии, зарегистрирует его в ЕСИА, а также снимет биометрические параметры (сфотографирует и запишет образец голоса) и направит их в Единую биометрическую систему.

2. Получить банковские услуги с помощью удаленной идентификации

Для получения услуги в новом банке гражданину нужно зайти на сайт или мобильное приложение этого банка и выбрать получение услуги с использованием удаленной идентификации.

Далее необходимо пройти авторизацию в ЕСИА и подтвердить свои биометрические данные с помощью смартфона, планшета, ноутбука или стационарного компьютера с камерой и микрофоном.

Для подтверждения своих биометрических данных с мобильного устройства необходимо скачать мобильное приложение Единой биометрической системы. Приложение доступно для скачивания в Google Play и App Store.

После сравнения лица и голоса гражданина с ранее внесенными в Единую биометрическую систему данными, он сможет открыть счет (вклад), получить кредит, сделать перевод, не приходя в банк.

Банк России разработал стандарт по безопасности финансовых сервисов при удаленном подтверждении личности клиента

https://cbr.ru/Crosscut/LawActs/File/7706

Документ определяет, какие меры защиты информации следует применять финансовым организациям при проведении дистанционной идентификации и аутентификации клиентов. Состав и содержание мер рекомендуется дифференцировать в зависимости от вида операции и с учетом ее критичности и рисков.

Стандарт разработан, чтобы повысить защищенность людей от злоумышленников, которые похищают деньги, используя личные и финансовые данные граждан.

Документ носит рекомендательный характер и вступил в силу 1 июля 2024 года.

Статья 3.16 Финансовое развитие стран БРИКС

Развитие стран БРИКС предполагает торговые отношения, работу финансовых институтов, в том числе Нового банка развития, альтернативные платежные системы, построенные на новых технологиях.

В ходе данного развития SWIFT будет не нужен.

Предлагается создавать платформу, которая будет соединять финансовые системы участников БРИКС. Уже работают технологические шлюзы для расчетов в цифровых валютах центральных банков. Минфин РФ предлагает создать систему BRICS Bridge, которая на базе институтов БРИКС была бы доступна странам и обеспечивала бы должный уровень равноправия и способствовала бы развитию торговых взаимоотношений.

Статья 3.17 Цифровые финансовые активы (ЦФА) в международных расчетах

Сенаторы одобрили закон, позволяющий использовать в международных расчетах цифровые финансовые активы (ЦФА), утилитарные цифровые права, а также цифровые права, включающие одновременно оба эти инструмента.

Использование цифровых прав в качестве средства платежа при импорте и экспорте товаров, работ, услуг, результатов интеллектуальной собственности будет способствовать решению проблемы внешнеторговых расчетов в условиях антироссийских санкций, считают законодатели.

Согласно закону, Банк России по согласованию с органом, уполномоченным правительством, будет устанавливать условия отдельных валютных операций с цифровыми правами, а также сможет вводить запрет на совершение таких операций.

Особенности представления резидентами подтверждающих документов и обмена информацией при осуществлении таких операций также установит ЦБ. Регулятор также будет вправе запросить у лица, выпустившего ЦФА, и у оператора информсистемы, в которой осуществляется их выпуск, сведения о бенефициарных владельцах.

Статья 3.18 Концепция временной стоимости денег

Сколько стоят Ваши деньги?

На данный вопрос вижу удивлённые глаза.

Финансово грамотные люди, а именно такими являются наши читатели, понимают, что концепция временной стоимости денег в экономике была, есть и будет.

1 тысяча сегодня не равна 1 тысяче через год.

Если положить 1000 рублей на накопительный счёт с годовой процентной ставкой 16%, то через год у вас будет 1160 рублей. Отсюда, 1000 рублей сегодня эквивалентны 1160 рублей через год. Или наоборот, 1160 рублей через год эквивалентны 1000 рублей сегодня. Это называется дисконтированием денежных потоков.

…Квартира за 5 млн.рублей сегодня эквивалентна 5,8 млн.рублей через год.

Статья 3.19 Изменения налоговой системы в 2025г.

Вступят в силу 1 января 2025 года. изменения налоговой системы

Пять ступеней НДФЛ

На смену двум действующим ступеням (13% и 15% с доходов, превышающих 5 млн руб. в год) придет пять:

13% при доходах до 200 тыс. руб. в месяц (2,4 млн руб. в год)

15% для части дохода в диапазоне 200–416,7 тыс. руб. в месяц (2,4–5 млн руб. в год)

18% для части дохода в диапазоне 416,7 тыс. – 1,67 млн руб. в месяц (5–20 млн руб. в год)

20% для части дохода в диапазоне 1,67–4,17 млн в месяц (20–50 млн руб. в год)

22% при доходах свыше 4,17 млн руб. в месяц (50 млн руб. в год).

Повышенные ставки будут применяться не ко всему доходу, а к сумме его превышения над заданными порогами.

Исключение из новой шкалы подоходного налога будет предусмотрено для действующих участников военной операции на территории Украины в части их выплат за работу в зоне военных действий. Для их доходов, непосредственно связанных с участием в специальной военной операции, будут действовать текущие ставки 13% (и 15% для дохода свыше 5 млн руб. в год).

Прогрессивная ставка НДФЛ не затронет участников военной операции

Статья 3.20 Маркетплейсы – передача в ФНС данных о расчетах с продавцами.

Введение института налогового агентирования для площадок интернет-торговли.

Маркетплейсы получат право передавать в ФНС данные об операциях со своими продавцами – такой опцией дополнят автоматизированную «упрощенку» для малого бизнеса.

Электронные торговые площадки (маркетплейсы) начнут производить обмен данными с налоговыми органами в рамках налогового режима для малого бизнеса «Автоматизированная упрощенная система налогообложения» (автоУСН, АУСН).

Это следует из поправок правительства к законопроекту о внесении изменений в Налоговый кодекс (в части реализации отдельных положений основных направлений налоговой политики). Сам законопроект был внесен в Думу в марте и принят в первом чтении 25 июня.

Предполагается, что маркетплейсы получат право передавать в налоговые органы данные об операциях с продавцами для автоматического расчета налога.

Целью нововведений является снятие отдельного ограничения по применению налогового режима автоУСН. «В частности, поправки должны отменить ограничение по возможности применения автоУСН налогоплательщиками-принципалами, в том числе торгующими на маркетплейсах». В настоящее время закон о проведении эксперимента по АУСН исключает из числа его потенциальных участников предпринимателей, ведущих бизнес на основе «договоров поручения, договоров комиссии либо агентских договоров» (а это именно те типы договоров, которые заключают продавцы с маркетплейсами).

На сегодня крупнейшие электронные торговые площадки – это Ozon, Wildberries, «Яндекс Маркет», «Купер», AliExpress.

Порядок обмена маркетплейсов с налоговой

Согласно поправкам, маркетплейсы должны будут передавать налоговым органам информацию об операциях с продавцами в электронной форме в срок не позднее 10-го числа месяца, следующего за месяцем их совершения. Сведения будут двух видов:

1.      О произведенных с налогоплательщиками зачетах встречных требований.

Базово реализация товаров через маркетплейс представляет собой договор с комиссионером, где бизнес (комитент) поручает маркетплейсу (комиссионеру) совершать сделки по реализации товара от своего имени за вознаграждение. Чтобы подтвердить факт продажи, маркетплейс предоставляет продавцу отчет о своей работе, в котором отражается информация об исполнении договора комиссии и понесенных в связи с его выполнением расходах. Затем маркетплейс переводит продавцу выручку с продаж – чаще всего она перечисляется сразу за вычетом комиссии площадки и стоимости различных дополнительных услуг. В таком случае в дополнение к отчету составляется «Уведомление о зачете встречных требований».

2.      О полученных от налогоплательщиков суммах агентских вознаграждений.

В случае, если стоимость услуг маркетплейса не вычитается из выручки сразу, бизнес перечисляет вознаграждение площадки отдельным платежом.

Зачеты и удержания не видны банкам, так как не являются платежными операциями. «Для полноты картины о доходах и расходах “упрощенцев” и точного расчета суммы налога налоговой службой и понадобилась информация от маркетплейсов.

Конкретный состав необходимых данных определит «протокол информационного обмена», который будет составлен ФНС и размещен в открытом доступе, указано в проекте поправок. Протокол будет основан на «веб-сервисах, которые применяются в настоящий момент в ФНС России для взаимодействия с внешними системами».

АвтоУСН – это экспериментальный налоговый режим для малого бизнеса. Он рассчитан до 2027 года и действует в четырех регионах – Москве, Московской и Калужской областях, Татарстане. Режим ориентирован на индивидуальных предпринимателей и организации, где работают не более пяти человек и чей годовой доход не превышает 60 млн руб.

Основные его преимущества – упрощение, а в большинстве случаев отмена налоговой отчетности и отчетности в Социальный фонд. Это достигается за счет того, что доходы и расходы бизнеса определяются по данным контрольно-кассовой техники, банков и сведениям, которые сами налогоплательщики указали в личном кабинете. На основании этой информации налоговые органы автоматически рассчитывают налог к уплате.

Ставки налога составляют 8% для выбранного объекта «доходы» и 20% для объекта «доходы минус расходы».

Добровольный подход

Взаимодействие операторов электронных площадок с налоговыми органами будет добровольным. Как следует из поправок, присоединиться к эксперименту и попасть в специализированный реестр налоговой службы (сейчас такой ведется только для банков) они смогут при условии соответствия отдельным критериям и соблюдения протокола обмена информацией. Таким образом, они получат статус партнера ФНС в данном налоговом режиме, но не станут налоговыми агентами продавцов.

Добровольным подключение данных с маркетплейса к автоУСН будет и для налогоплательщика: уполномочить электронные торговые площадки (при условии их нахождения в реестре) на передачу информации в налоговые органы будет их правом, а не обязанностью, следует из поправок.

В ФНС уточняют: применение режима автоУСН не будет ограничивать налогоплательщика количеством маркетплейсов, на которых он осуществляет свои продажи. Если налогоплательщик использует несколько маркетплейсов и принимает решение уполномочить их на информационный обмен, но какая-либо площадка не находится в реестре ФНС, продавец должен будет самостоятельно внести недостающую информацию в своем личном кабинете.

Статья 3.21 Легализация стейблкоинов

В России могут официально разрешить использовать стейблкоины для трансграничных расчетов. Это криптоактивы, привязанные к определенному курсу, например, доллара (как популярный USDT) или золота – за счет этого они менее волатильны. Представители бизнеса считают инициативу перспективной, в частности – для операций со странами БРИКС. Это упростит международные транзакции российских компаний в условиях санкций.

Речь идет о токенах, выпускаемых в иностранных информационных системах. По каким-то параметрам стейблкоины могут походить на цифровые финансовые активы (ЦФА).

Стейблкоин – это разновидность крипты, курс которой привязан к стоимости базового актива – например, валют (доллара США – USDT, евро – STASIS EURO или юаня – CNHt) или других активов (золота – XAUT). Их резервы также обеспечены реальными активами – это стабилизирует их курс. Другие криптовалюты в основном волатильны, что создает сложности в использовании их для расчетов.

ЦФА же отличаются от стейблкоина тем, что у такого актива есть конкретный эмитент, как у ценной бумаги. Наши ЦФА построены на закрытом блокчейне и не обращаются на внешнем рынке.

В марте 2024-го президент России Владимир Путин подписал закон, разрешающий использовать ЦФА для международных платежей. Однако процесс еще не пошел. Есть некоторые сложности с использованием этих активов – иностранные компании опасаются рисков наложения вторичных санкций.

Пока российские ЦФА также регуляторно и технологически не сопряженны с мировым крипторынком, их сложно использовать для трансграничных платежей из-за их неконвертируемости и низкой ликвидности.

Однако стейблкоины – это перспективный инструмент для расчетов, особенно со странами БРИКС, развивитие регулирование в этой сфере как выход.

В январе группа депутатов предлагала использовать стейблкоины для международных расчетов. Инициатива заключалась в том, чтобы узаконить понятие такого токена в качестве цифрового финансового актива, курс которого будет привязан к стоимости золота. Соответствующие поправки хотели внести в закон о ЦФА. С того момента законопроект еще не прошел первое чтение.

Сделки со стейблкоинами не подпадают под регулирование, поэтому их трудно отслеживать регуляторам разных стран.Они могут позволять совершать платежи и расчёты с лицами, находящимися под санкциями какого-либо государства, не опасаясь вторичных мер.

Российский бизнес и его контрагенты в странах БРИКС вполне могут использовать стейблкоины в трансграничных расчетах, при этом лучше применять монеты, не привязанные к доллару, евро или иным «токсичным» мировым резервным валютам.

Стейблкоины и использование блокчейна позволяют проводить расчеты без SWIFT и других платежных систем. Это особенно актуально на фоне новых ограничений Запада.