Читать книгу: «Страховое право. Учебник для магистрантов»

© ООО «Юстицинформ», 2021

P. V. SOKOL

INSURANCE LAW

Textbook for undergraduates

Moscow

YUSTITSINFORM

2021

Insurance law: textbook for undergraduates / P.V. Sokol. – М.: Yustitsinform, 2021. – 508 p.

The publication systematically examines the concept and essence of insurance, issues of legal regulation of insurance law and its place in the legal system, analyzes the insurance legal relationship, forms and types of insurance, insurance contract, types of property and personal insurance, addresses issues of insurance supervision and the procedure for resolving insurance disputes. The book reflects changes in the insurance legislation as of January 1,2021.

It is addressed to students and postgraduates, university teachers, practicing lawyers and anyone interested in insurance.

Keywords: insurance law; insurance; subjects of insurance business; object of insurance; forms of insurance; voluntary and compulsory insurance; insurance supervision.

© LLC «Yustitsinform», 2021

Предисловие

Целью дисциплины «Страховое право» является изучение и усвоение теоретических положений науки страхового права и норм гражданского и страхового законодательства, выявление входящих в предмет страхового права страховых и непосредственно связанных с ними правовых отношений, получение знаний и выработка навыков применения в практической деятельности полученных знаний и норм страхового права к решению конкретных задач в сфере страховых отношений.

Изучая страховое право, необходимо учитывать, что оно представляет собой крупный правовой институт, в которой по предметному признаку объединены разнообразные правовые нормы. В основе страхового права лежит совокупность правовых норм различных отраслей права, и в первую очередь гражданского права, а кроме того – финансового и административного права, а также ряда иных отраслей, регулирующих страховые и связанные с ними отношения.

Следует обратить внимание, что многие вопросы курса страхового права до настоящего времени не нашли в науке однозначного разрешения, в связи чем необходимо учитывать динамику развития научных представлений в данной сфере, анализировать судебную практику. Нормативные правовые акты приведены по состоянию на 01 января 2021 года.

Основные задачи дисциплины «Страховое право»:

– определить специфику страхования, выявить особенности его правового регулирования;

– рассмотреть страховое правоотношение, договор страхования и установить его место в системе гражданско-правовых договоров;

– раскрыть формы страхования и выявить их особенности, проанализировать виды страхования;

– установить особенности надзора за страховой деятельностью и порядка разрешения страховых споров;

В результате изучения курса «Страховое право» студенты и заинтересованные читатели должны обладать следующими компетенциями.

Знать:

– положения Конституции РФ, международных договоров, ратифицированных Российской Федерацией, федеральных конституционных, федеральных законов и подзаконных нормативных актов в сфере имущественного страхования;

– основные понятия, терминологию, научную проблематику страхового права;

– руководящие разъяснения высших судебных инстанций Российской Федерации (Конституционного Суда РФ, Верховного Суда, РФ, Высшего Арбитражного Суда РФ) и судебную практику по спорам в сфере страхования.

Уметь:

– юридически правильно квалифицировать факты и обстоятельства в сфере имущественного страхования; самостоятельно анализировать, толковать и применять законодательство в сфере имущественного страхования;

– давать заключения и консультации по вопросам заключения и исполнения договоров страхования в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, составлять необходимые документы.

Владеть навыками:

– осуществления профессиональной деятельности на основе развитого правосознания, правового мышления и правовой культуры;

– принятия организационно-управленческих решений, связанных с заключением и исполнением договоров страхования.

Принятые сокращения

1. Нормативно-правовые акты

Конституция РФ – Конституция Российской Федерации: принята всенародным голосованием 12.12.1993 г., с учетом поправок, внесенных Законами Российской Федерации о поправках к Конституции Российской Федерации от 30.12.2008 г. № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 г. № 7-ФКЗ, от 05.02.2014 г. № 2-ФКЗ, от 21.07.2014 г. № 11-ФКЗ, от 14.03.2020 г. № 1-ФКЗ (одобрен на общероссийском голосовании 01.07.2020 г.).

АПК РФ – Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации от 24.07.2002 г. № 95-ФЗ.

ВК РФ – Воздушный кодекс Российской Федерации от 19.03.1997 г.

ГК РФ – Гражданский кодекс Российской Федерации, часть 1 от 10.11.1994 г. № 51-ФЗ, часть 2 от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ, часть 3 от 26.11.2001 г. № 146-ФЗ, часть 4 от 18.12.2006 г. № 230-ФЗ.

ГПК РФ – Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации от 14.11.2002 г. № 138-ФЗ.

ЖК РФ – Жилищный кодекс Российской Федерации от 29.12.2004 г. № 188-ФЗ.

КоАП РФ – Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 г. № 195-ФЗ.

КТМ – Кодекс торгового мореплавания от 30.04.1999 г. № 81-ФЗ.

Закон о гидротехнических сооружениях – Федеральный закон от 21.07.1997 г. № 117-ФЗ «О безопасности гидротехнических сооружений».

Закон о взаимном страховании – Федеральный закон от 29.11.2007 г. № 286-ФЗ «О взаимном страховании».

Закон о промышленной безопасности – Федеральный закон от 21.07.1997 г. № 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов».

Закон о страховании – Закон Российской Федерации от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Закон о страховании банковских вкладов – Федеральный закон от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «Федеральный закон от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации».

Закон об ОСАГО – Федеральный закон от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Закон об ОСГОП – Федеральный закон от 14.07.2012 г. № 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном».

Закон об ОСОПО – Федеральный закон от 27.07.2010 г. № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте».

Правила дорожного движения, ПДД – Правила дорожного движения Российской Федерации, утв. постановлением Совета Министров – Правительства Российской Федерации от 23.10.1993 г. № 1090.

2. Органы власти

ВАС РФ – Высший Арбитражный Суд Российской Федерации.

ВС РФ – Верховный Суд Российской Федерации.

КС РФ – Конституционный Суд Российской Федерации.

Минюст России – Министерство юстиции Российской Федерации.

ООН – Организация Объединенных Наций.

РСФСР – Российская Советская Федеративная Социалистическая Республика.

РФ – Российская Федерация.

СНГ – Содружество Независимых Государств.

СНК – Совет Народных Комиссаров.

СССР – Союз Советских Социалистических республик.

ЦИК – Центральный Исполнительный Комитет.

Органы полиции – уполномоченные нормативными актами органы государственной инспекции по безопасности дорожного движения (органы государственной автоинспекции) ГАИ – ГИБДД.

Финансовый уполномоченный – уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг.

3. Прочие сокращения

А/м – автомобиль.

ВВП – валовый внутренний продукт.

ДТП – дорожно-транспортное происшествие.

НПК – национальная перестраховочная компания.

НССО – Национальный союз страховщиков ответственности.

ПТС – паспорт транспортного средства.

ТС – транспортное средство.

УТС – утрата товарной стоимости транспортного средства.

РСА – Российский союз автостраховщиков.

Раздел I
Страховое право: общие положения

Глава 1
Понятие и сущность страхования

1.1. Понятие страхования

Идея страхования неразрывно связана с его универсальным значением как средства, способного устранить или, во всяком случае, сделать менее имущественно ощутимым (минимизировать) неблагоприятный результат воздействия отдельных обстоятельств, затрагивающих ту или иную сферу хозяйственной деятельности.

Непрерывное изменение самой среды жизнедеятельности человека объективно вызывает все большее разнообразие неблагоприятных факторов, которые являются рисками:

– природные силы стихийного характера (наводнения, бури, землетрясения и т. п.);

– несчастные случаи (транспортные аварии и катастрофы, пандемии (например, коронавируса), эпидемии и т. п.);

– открытие человечеством новых свойств материи (ядерные материалы, ионизирующее излучение), а также иные научные изыскания (например, бактериологические испытания и др.).

Возникающие при этом широкомасштабные убытки носят непредвиденный характер и не могут быть предупреждены ни совершенствованием системы общественных отношений, ни общей высокой культурой и профессионализмом осуществления той или иной деятельности.

Поэтому в жизни общества невозможно исключить события стихийного характера, наносящие ущерб государству (обществу) в целом либо отдельным гражданам и организациям. Данные события получили название страховых событий. Их появление можно предусмотреть заранее. Однако прогнозируется здесь не само событие, а лишь возможность его появления. Потенциальность наступления страховых событий обычно называют страховыми рисками.

Человечеством выработано три группы способов по управлению возникающими рисками и, как следствие, по снижение степени возникающих убытков: 1) превентивные способы; 2) репрессивные способы; 3) страховые способы¹.

Превенция (от позднелат. praeventio – опережаю, предупреждаю) – предупреждение, предохранение, предотвращение. Превентивные способы – это совокупность организационных и технических мероприятий, призванных снизить или предотвратить вероятность наступления опасных событий. К таким способам относится система техники безопасности, противопожарные меры, установка различных сигнализаций и охранных устройств, мероприятия по охране окружающей природной среды, иные меры, призванные снизить или предотвратить вероятность наступления подобных событий. Например, в целях исключения (снижения) риска кражи в неблагоприятном районе смена места жительства на благополучный район.

Репрессия (лат. repressio) – подавление. Репрессивные способы – это совокупность мероприятий по уменьшению убытков при наступлении опасного события. К ним относится ликвидация последствий наступивших рисков, как следствие – уменьшение причиненного вреда. В их числе можно назвать мероприятия по пожаротушению, в т. ч. один из способов тушения открытого огня в открытой местности – встречным огнем, мероприятия карантинного характера по изоляции и много другое.

Страхование (лат. (pro vita) cautio, что дословно можно перевести с латинского как средства к жизни в результате предосторожности). Интересна этимология слова «страхование». В английском языке корнем слова страхование – insurance является sure – быть уверенным. Через этот институт, осуществив страхование, лицо приобретает уверенность в своем завтрашнем дне.

В российском варианте корнем слова «страхование» является страх, т. е. действовать на свой страх и риск. Осуществив страхование, лицо делится своим риском, разделяет его с другими, тем самым риск самого лица уменьшается. В конечном счете, лицо становится более уверенным.

Страховые способы (в широком смысле этого слова) – это организация системы накопления средств для компенсирования возможного ущерба от наступления в будущем опасных событий. В рамках страховых способов можно выделить несколько подуровней:

а) индивидуальные и корпоративные резервы – система накопления средств на уровне граждан и организаций. Так называемое «самострахование», не являющееся страхованием как таковым;

б) натуральные и финансовые страховые резервы государства (федеральный, региональный, муниципальный уровень), обеспечивающие в необходимых случаях страховую защиту собственности и личности. В составе бюджета любого уровня образуются резервные фонды, за счет средств которых осуществляется ликвидация и компенсация причиненного вреда от крупных катаклизмов. В чистом виде также не является страхованием;

в) страховые резервы – собственно страхование, в рамках которого накопление средств от последствий наступления опасных событий осуществляется специально созданным субъектом гражданских отношений – страховой организацией².

Как отмечал видный немецкий экономист А. Манэс, в обширной экономической науке «страхованию должно быть отведено выдающееся место, так как оно во всех своих видах удобным и чрезвычайно целесообразным способом служит обеспечению материального благополучия человека»³.

Причем страхование – это защита не просто от последствий наступления опасных неблагоприятных событий, а только от случайных событий, которые могут наступить с некоторой заранее оцененной вероятностью.

Все три группы способов по управлению рисками находятся в тесном переплетении и взаимосвязи.

Превенция в страховании включает в себя выполняемые страховщиком такие мероприятия, как разработку условий страхования, применение франшиз, риск-менеджмент, мероприятия по обеспечению сохранности имущества, профилактике травматизма, заболеваемости, дорожно-транспортных происшествий и т. д. Их финансирование осуществляется непосредственно страховщиком.

Репрессия в страховании включает в себя мероприятия по борьбе со стихийными бедствиями для уменьшения размеров гибели или повреждения застрахованного имущества (тушение пожара, борьба с наводнением и т. д.).

Собственно страхование – это формирование страхового фонда из поступающих от страхователей взносов с целью последующих страховых выплат при наступлении опасных событий – страховых случаев.

На примере страхования автомобиля по риску каско переплетение и учет данных способов выглядит следующим образом. При оценке риска будет учитываться место хранения автомобиля, наличие охранных устройств, что отразится на уплачиваемой страхователем страховой премии. При наступлении страхового случая страхователь доложен будет принять меры к уменьшению возникшего ущерба. В противном случае страховщик освобождается от возмещения причиненных убытков, если страхователь умышленно не принял необходимых для этого мер.

В рамках медицинского страхования страховым возмещением могут покрываться расходы по оплате прививок, а это превентивная группа способов.

1.2. Экономическая сущность страхования

Страхование как экономическая категория представляет собой экономический механизм, основанный на принципе распределения убытка, понесенного в одном случае, между некоторым множеством других, которые подвержены аналогичной (однородной) опасности.

Обеспечивая таким образом восстановление имущественной сферы отдельной организации или определенного лица, экономическая сторона страхования выполняет двуединую функцию: позволяет участникам хозяйственного оборота уверенно действовать в настоящем, а также обоснованно прогнозировать свое будущее развитие, что, в свою очередь, создает основу устойчивого развития всей экономики. (Правда такое значение страхования не должно приводить к его абсолютизации – трактовке как исключительно экономической категории, что нередко отстаивается и в экономической литературе.)

В теории неоднозначно решается вопрос о том, чем считается страхование: способом, формой, методом, регулятором, совокупностью мероприятий либо экономических отношений.

По мнению В.К. Райхера, страхование есть форма организации централизованного (в той или иной мере) страхового фонда за счет децентрализованных источников – взносов его участников. По утверждению Ф.В. Коньшина⁴, страхование является одним из методов создания централизованного страхового фонда для возмещения за счет страховых взносов потерь в народном хозяйстве от стихийных бедствий и несчастных случаев, а также для выплат соответствующих сумм в связи с наступлением определенных событий, связанных с жизнью и трудоспособностью застрахованных лиц.

Указание на комплекс экономических отношений – основной признак страхования как экономической категории, в то же время нельзя отрицать договорной характер этих отношений.

В качестве признаков, характеризующих экономическую категорию страхования, выделяют: возникновение денежных перераспределительных отношений, обусловленных наличием страхового риска; вероятность наступления страхового случая; разложение нанесенного ущерба между страхователями; перераспределение ущерба во времени и пространстве; возвратность мобилизованных в страховой фонд средств⁵.

По-разному в литературе определяется экономическая сущность страхования. По мнению А.А. Гвозденко, сущность состоит в формировании страховщиком за счет страховых взносов страхователей страхового фонда, предназначенного для страховых выплат страхователем при наступлении страховых случаев⁶. На первое место выходит понятие страхового фонда.

Другие ученые видят экономическую сущность страхования в том, что убытки раскладываются на многих страхователей, а взносы последних сравнительно необременительны для каждого из них. В данном случае значение придается категории убытков. Разница между суммой собранных страховых взносов и суммой выплаченных убытков составляет доход страховщиков⁷.

Представляется, что, указанные подходы не следует противопоставлять друг другу. Понятия «убытки» и «страховой фонд» тесно взаимосвязаны между собой и не могут отдельно существовать. Возмещение убытков производится за счет средств страхового фонда, который находится в ведении либо государства, либо страховщика. Так, централизованный страховой фонд образуется за счет общегосударственных ресурсов в натуральной и денежной формах. Страховой фонд страховщика создается посредством уплаты страховых взносов страхователями.

Страховые экономические отношения выступают в форме создания и распределения денежного фонда, находящегося в управлении специальной организации (страховщика), путем предварительной аккумуляции денежных средств (взносов) заинтересованных участников экономического оборота (страхователей).

Наиболее известным исследователем страхового фонда с цивилистических позиций из российских правоведов являлся профессор В.К. Райхер. Страховой фонд он определял так: как материальная основа страхования по источнику своего образования носит децентрализованный характер (взносы отдельных его участников), однако управляемый страховой организацией становится централизованным фондом, сохраняя свои строго целевые направленность и назначение – возмещение имущественных потерь, возникающих у лиц, участвующих в его создании⁸.

С точки зрения его экономической сущности страхование представляет собой систему (совокупность) экономических отношений, основанную на принципе распределения (разложения) имущественных потерь, вызываемых экстраординарными обстоятельствами, материальной формой которых выступает страховой фонд, используемый в целях возмещения (покрытия) непредвиденных (случайных) убытков, возникающих у лиц, участвующих в его создании.⁹

В российской (впрочем, как и в советской) экономической литературе под страховой защитой, которая является центральным понятием института страхования, понимается совокупность распределительных и перераспределительных отношений, обеспечивающих отдельным гражданам, юридическим лицам и обществу в целом возмещение ущерба, нанесенного стихийными и иными факторами, возможность отрицательного воздействия которых можно предусмотреть заранее.

В современной экономике определяющее значение приобретает состояние финансово-кредитной и инвестиционной инфраструктуры, где страховые компании наряду с банками и кредитными учреждениями обеспечивают ее насыщение финансовыми ресурсами. Особое значение среди такого финансового источника, как внутренне инвестиции, принадлежит резервам, формируемым компаниями по страхованию жизни, особенно при развитии накопительных (сберегательных) видов страхования жизни.

Возрастает роль страхования как эффективного экономического средства осуществления жилищной, образовательной и пенсионной реформ посредством разработки долгосрочных страховых программ.

С точки зрения экономистов страхование является не просто экономической категорией, а категорией финансовой, а частично даже и кредитной категорией. Это обусловлено тем, что денежный страховой фонд служит основой перераспределительных отношений, создавая основу для осуществления коммерческих операций и инвестиционной деятельности. Все это приближает страховую деятельность по своей экономической сути к сфере финансов и кредита.

Страховые экономические отношения имеют свою специфику:

а) страхование имеет дело только с неблагоприятными, случайными и вероятными событиями, которые случались раньше (или можно предположить, что случатся) и могут произойти в будущем и причинить убытки;

б) абсолютное большинство коммерческих отношений в основе своей построены на принципе строгой индивидуальной эквивалентности, что следует из их менового характера. Страхование же носит алеаторный характер. В страховых отношениях эквивалентность является иной. Например, уплаченный страховой взнос может составлять сотые доли процента страховой суммы и выплачиваемого исходя из него страхового возмещения;

в) страховые экономические отношения характеризуются замкнутостью и солидарностью. В них вступают не все субъекты, а только те, кто подвержен соответствующей опасности, заключил договоры и оплатил установленные взносы. Соответственно, страховые выплаты выплачиваются не всем, у кого возникли убытки, а только страхователям, внесшим страховые взносы в страховой фонд.

В целом экономическую сущность страхования характеризуют следующие признаки:

– наличие перераспределительных отношений;

– наличие страхового риска и критериев его оценки;

– формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщика;

– сочетание индивидуальных и групповых страховых интересов;

– материальной основой страховых экономических отношений выступает страховой фонд;

– солидарная ответственность всех страхователей за ущерб;

– замкнутая раскладка ущерба;

– перераспределение ущерба в пространстве и во времени;

– самоокупаемость страховой деятельности.

Финансовую устойчивость страхования объясняет то, что в основе наступления опасных событий находится закон больших числе и теория вероятности. Случайное распределение убытков для большинства рисков имеет форму убывающей кривой: чем больше величина убытка, тем меньше его вероятность. Тем самым мелкие убытки встречаются гораздо чаще, чем крупные.

Простейшая форма зависимости между вероятностью наступления неблагоприятного события и тяжестью его последствий в западной литературе получила название «треугольника Хайнриха» – американский экономист-статистик, который провел изучение нескольких десятков тысяч страховых дел в имущественном страховании (видимо, автостраховании) за несколько лет, что позволило ему выявить следующую закономерность о соотношении страховых случаев и возникших из них последствий, приводящих к возникновению повреждений.

Данная диаграмма показывает количественное соотношение крупных, средних и малых рисков, каждый из которых может привести, соответственно, к крупным, средним и незначительным повреждениям.

Оперирование указанными данными позволяет грамотно рассчитать страховые тарифы, определить показатели убыточности в страховании. Важнейший из них – убыточность страховых операций это отношение в отчетном периоде суммы оплаченных страховщиком убытков произошедших (сумма выплаченного страхового возмещения) и суммы страховых резервов по заявленным, но ещё неурегулированным убыткам к сумме заработанной страховой премии.

Можно выразить формулой: УСО = (ΣСВ +РЗУ) / ΣСП×100 %,

где УСО – убыточность страховой операции;

ΣСВ – сумма выплаченного страхового возмещения в отчетном периоде;

РЗУ – резерв заявленных, но неурегулированных убытков в отчетном периоде;

ΣСП – сумма заработанной страховой премии в отчетном периоде.

1.3. Функции и значение страхования

Как справедливо отмечает К. Маркс, наличие заранее образованного денежного резерва одинаково служит и потребностям «материального бытия», составляя экономическую необходимость всякого общественного производства¹⁰, и целям защиты и обеспечения жизнедеятельности самого человека. В этом проявляется важнейшее социально-экономическое значение страхового фонда.

Говоря о социально-экономическом значении страхования во всех сферах жизни, профессор В.Р. Идельсон при чтении курса лекций по страховому праву в 1907 году отмечал следующее: «…па помощь предпринимателю, перебрасывающему товары за тысячи верст, на помощь предпринимателю-перевозчику приходит страхование, гарантирующее их от почти неизбежных случайных потерь. И вообще, в ту минуту, когда новые условия обмена требуют новых затрат, страхование гарантирует от того, чтобы случай не погубил этих затрат. Вспомним далее громадное развитие кредита в современном хозяйственном строе. Значение страхования в этом процессе развития громадно. Широкое распространение кредита под застроенную недвижимость возможно лишь при наличности страхования строения. Ломбардный кредит растет с той минуты, когда страхование начинает обеспечивать кредитору эквивалент заложенной вещи на случай ее гибели. Кредит под процентные бумаги, могущие выйти в тираж, приобретает особое значение при страховании этих бумаг. Даже распространению чисто личного кредита пытались способствовать страхованием кредита по векселям. В тех хозяйствах, где увеличивался капитал, естественно росло значение страхования этого капитала. Точно так же страхование обеспечивало устойчивость мелких хозяйств, гарантируя их на случай падежа скота, гибели урожая от градобития, от филоксеры. Наконец, ипотечное страхование облегчает распространение столь необходимого для мелких хозяйств (например, в случаях наследственного раздела) поземельного кредита. Скажем еще о развитии страхования в связи с ростом городов. Возрастающая заселенность городов, скученность построек в них вызвали, с одной стороны, все увеличивающуюся пожарную опасность с другой – увеличенную заболеваемость городских жителей. К страхованию недвижимости и движимости от огня и к страхованию на случаи болезни присоединился ряд иных – пока еще мало развитых отраслей страхования – страхования на случай несчастья от порчи водопроводных труб, от сырости в домах… Страхование жизни указывает нам на другую роль страхования – на его роль в борьбе с известными тенденциями социального строя. Мощное развитие страхования обусловило его самостоятельное значение в народном хозяйстве.»¹¹

В настоящее время хозяйствующие субъекты все больше испытывают потребность в страховании не только своих основных и оборотных средств, но и финансовых рисков: потери прибыли, убытков от перерывов в производственном процессе, дополнительных расходов, неправомерного применения санкций государственными органами и пр.

В условиях советской административно-командной системы страхование для всей производственно-хозяйственной деятельности в стране носило обязательный характер. Поэтому оно не стимулировало ответственности работников, не способствовало, да и не могло способствовать занятию подобающего места в экономике государства. Эти условия формировали весьма ограниченный перечень страховых услуг.

Переход к рыночной экономике вызвал значительный рост видов и подвидов страхования, существенное развитие добровольного страхования и в первую очередь страхования имущественного. Страхование послужило важным фактором стимулирования хозяйственной активности его участников.

Функции страхования и его содержание тесно взаимосвязаны. Можно выделить следующие социально-экономические функции страхования:

1) аккумулирующая (накопительная или сберегательная) функция заключается в формировании денежных фондов для обеспечения возмещения вреда. Формирование страхового фонда производится за счет страховых взносов конкретных страхователей, которые в конченом счете служат основой для страховых выплат по произошедшим страховым случаям. В личном страховании данная функция направлена на личное материальное обеспечение граждан, ибо страховые суммы выплачиваются страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении определенных событий;

2) восстановительная (защитная) функция состоит в возмещении причиненного ущерба. Выплата проводится из средств страхового фонда;

3) предупредительная функция состоит в предупреждении и минимизации возможного ущерба. За счет страховых взносов, формирующих страховой фонд, могут финансироваться профилактические мероприятия, такие как противопожарные, санитарно-эпидемиологические, мероприятия по безопасности дорожного движения;

4) стимулирующая функция направлена на стимулирование развития предпринимательской деятельности. Это происходит через страхование предпринимательских рисков и, как следствие, через освобождение дополнительных денежных средств, которые предпринимателю не нужно резервировать в целях компенсирования возможного ущерба и которые он может направить на развитие бизнеса.

Значение страхования заключается в том, что оно обеспечивает компенсацию причиненного страхователю ущерба, т. к. нередко выступает единственным (или основным) способом возмещения убытков.

В свою очередь для страховщика страхование представляет собой вид предпринимательской деятельности, заключающейся в получении страховой премии, которая вкладывается им в те или иные активы и позволяет извлечь собственный инвестиционный доход. Это возможно благодаря тому, что наступление страховых случаев носит не обязательный, а вероятностный характер.

Известный российский цивилист профессор Г.Ф. Шершеневич, определяя значение страхования, отмечал следующее: «Освободиться от страха угрожающих хозяйству тех или иных опасностей – значит приобрести новую экономическую силу. Эту задачу с успехом способно выполнить только страхование. Оно устраняет или ослабляет момент риска, давая прочную почву для твёрдых расчётов и обоснованных комбинаций, что отражается самым благоприятным образом на народном хозяйстве, внося устойчивость и спокойствие во всю экономическую жизнь общества»»¹².

Анализ исторического развития страхования позволяет говорить, что его можно рассматривать как стратегический сегмент экономики, так как:

– оно позволяет существенно снизить нагрузку на расходную часть бюджетов различных уровней;

– способствует социально-экономической стабильности в обществе, являясь элементом социальной защиты;

– является источником внутренних долгосрочных инвестиций в экономику;

– позволяет оптимизировать деятельность хозяйствующих субъектов за счет централизации и уменьшения компенсационных фондов, а также за счет участия в восстановлении и обновлении основных производственных фондов;

– обеспечивает гарантии компенсации ущерба.

Подводя итог вышесказанному, страхование можно определить как общественно-полезный вид деятельности, при котором граждане и организации заранее страхуют себя от наступления неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму¹³.

Еще профессор В.Р. Идельсон при чтении курса лекций по страховому праву в Санкт-Петербургском политехническом институте в 1907 году отмечал: «Страховой договор может быть предметом изучения различных дисциплин. По содержанию, как один из видов хозяйственной деятельности человека, он рассматривается политической экономией; по форме, как известный род правоотношений, он изучается правом»¹⁴.

Поэтому представляется, что страхование, безусловно, является экономико-правовой категорией, т. к. в ней, существует экономическое начало, но в то же время данная категория существует в определенной правовой форме, в частности, страхование осуществляется только посредством заключаемых договоров. Кроме того, существует значительное законодательное регулирование отношений по страхованию. Таким образом, страхование необходимо считать экономико-правовой категорией.

Легальное определение страхования закреплено в Законе РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В статье 2 Закона страхование определяется как отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В свою очередь страховая деятельность (страховое дело) – это сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Задачами организации страхового дела являются:

– проведение единой государственной политики в сфере страхования;

– установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации (п. 1 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1).

Глава 2
Возникновение и развитие страхования

2.1. Возникновение и развитие страхования в иностранных государствах

Возникновение страхования теряется в глубокой древности. Отдельные его операции можно обнаружить уже в Шумере. Местными торговцами в период около 2000 лет до н. э. выдавались финансовые гарантии или сумма денег (в форме займа или создания «общей кассы») для защиты их интересов в случае утраты груза во время перевозки.

В Вавилонии в 1750-х годах до н. э. Законы царя Хаммурапи предусматривали заключение соглашения между участниками торгового каравана о том, чтобы разделять на всех убытки, постигшие кого-либо в пути от нападения разбойников, ограбления, кражи или пропажи¹⁵. Кроме того, в положениях Законов содержались общие правила о выкупе государством своих воинов, попавших в плен. Такой выкуп производился при недостаточности денежных средств у семьи воина либо храма города, в котором он жил.

Соглашения о взаимном распределении убытков от кораблекрушения и других морских опасностей заключались между корабельщиками-купцами на берегах Персидского залива, в Финикии и др.

Первичные зачатки организационных форм страхования в виде некоего подобия страхового фонда существовали в Древней Индии, Древнем Египте, Древнем Израиле и были по преимуществу организациями взаимопомощи ремесленников и торговцев.

В частности, строители, занятые на строительстве крупных объектов, могли организовывать кассы взаимопомощи, из которых производились выплаты тем работникам-строителям, которые получили увечья в результате несчастного случая. В случае же их гибели – выплаты производились членам их семей¹⁶.

В Древнем Риме представители власти сами становились гарантами определенных рисков, подписывая особые протоколы о возмещении ущерба от потери судов в случае военных действий или шторма с поставщиками и торговцами, которые брали на себя обязательство снабжать легионеров в Испании.

Также в республике учреждались специальные коллегии для борьбы со всякого рода опасностями путем сбережения через специальные кассы необходимых средств. Особой разновидностью являлись похоронные коллегии (похоронные товарищества). Как отмечает профессор Н.С. Суворов, «члены этих коллегий, которыми могли быть даже рабы с согласия их господ и которые вообще вербовались из низших недостаточных классов населения (tenuiores), собирались раз в месяц для внесения и сбора членских взносов, из которых составлялась общая касса коллегий, для религиозных же целей могли собираться и чаще. Из общей кассы в случае смерти одного из членов выдавалась денежная сумма (funeratitium) для покрытия издержек погребения»¹⁷.

В средние века – Х век н. э. – существовала англо-саксонская гильдия, которая учредила особую кассу для возмещения своим участникам стоимости украденного у них скота. В XII веке в Исландии крестьяне образовывали союзы для совместного несения убытков от пожаров и падежа скота.

Все эти зарождающиеся формы страхования были построены на началах общности интересов участников и проникнуты товарищеским духом единения.

Однако предпосылки к появлению современного (коммерческого) страхования возникли из морской торговли и таких сделок, как морской заем, который зародился в Древней Греции и впоследствии прочно закрепился в Средиземноморье. Морской заем представлял собой нечто среднее между обыкновенным займом и товариществом. Займодавец выдавал заемщику-судовладельцу определенную сумму денег, которая возвращалась займодавцу только в случае благополучного прибытия корабля в назначенный порт. В случае гибели корабля и товаров займодавец ничего не получал.

В частности, в Древней Греции греческий мыслитель Демосфен в середине IV века до н. э. отмечал, что торговец мог обратиться за ссудой для своего торгового путешествия. И возвращал он ее только в случае успешного завершения своего торгового путешествия, но возвращал на 30 % больше, чем получал.

Из этого впоследствии развились два института – институт ростовщичества в форме займа и институт морского страхования.

Окончательно морской заем, из которого развилось морское страхование как институт сформировался в XII веке н. э. В данном случае при морском страховании займодавец стал выплачивать заемщику сумму денег только в случае гибели товара. То есть не при заключении договора, а при наступлении предусмотренного договором события. Проценты же, выплачиваемые заемщиком, превратились в страховые премии. И к середине XIV века все это превратилось в чистое страхование.

По мнению профессора В.И. Серебровского, морской заем явился «исходным пунктом для морского страхования»¹⁸, из которого впоследствии и развивалось современное страхование.

В практике была закреплена письменная форма договора страхования. Самый первый из них в форме морского страхового полиса датирован 1347 годом и относился к страхованию перевозки груза из Генуи на о. Майорка на судне «Санта Крус». В нем была отчетливо определена роль страхового платежа, и власти Генуи обязали заключать договор страхования у нотариуса. В Генуе же появилось первое страховое общество, занимающееся транспортным страхованием. Первый из регламентирующих документов касался маршрутов движения морской торговли.

В это же время возникает так называемый полис — документ, выдаваемый страховщиком, сменивший сложную форму нотариального засвидетельствования морского страхования.

Дополнительный вклад в создание морского законодательства и морского страхования был сделан в 1435 году, когда был принят специфический акт – Los Capitolos de Barselona (Барселонские капитулы). По данному акту страхователь был обязан декларировать общую сумму займов, взятых для путешествия; запрещалось фиктивное страхование; определены факторы, приводящие к наступлению страхового случая, в т. ч. устанавливалась презумпция гибели судна в случае отсутствия информации о нем; регламентировался порядок проведения проверок и осуществления страховых выплат. Это был, по сути дела, Международный кодекс по мореплаванию и страхованию, признанный также и в арабском мире. Завершением правового обеспечения морской торговли и страхования можно считать «Вехи моря», изданные в Руане в 1500 году.

Зарождение современного страхования произошло в середине XVII века и объясняется экономическим процессами – промышленными буржуазными революциями, первая из которых произошла в Англии.

В 1662 году Эдвард Ллойд основывает газету «Новости Ллойда», дававшую своим читателям сведения об отправлениях и прибытиях судов во всех портах мира. В кофейне Эдварда Ллойда купцы договорились создать специальный денежный фонд, за счет средств которого производить погашения ущерба, причиненного купцу, попавшему в беду (например, в случае гибели или пропажи корабля).

Через четыре года – в 1666 году – на ее основе была создана и «Страховая контора Ллойда». Когда торговец обращался туда с просьбой застраховать груз, находившийся на корабле, страховщики Ллойда в соответствии со своим опытом оценивали сумму риска, учитывали время года и продолжительность плавания, репутацию перевозчика и торговца, опыт капитана, команды, надежность судна, вид и вес груза. Уже через 60 лет Ллойд, несмотря на острую конкуренцию, контролировал 99 % рынка морского страхования.

Большинство исследователей считают 1662 или 1666 годы годами зарождения современного страхования¹⁹.

(Хотя есть и иная версия, что первая страховая организация была учреждена в 1310 году во фландрийском городе Брюгге с целью защиты имущественных интересов купечества и ремесленных гильдий²⁰.)

В XVII веке морское страхование не являлось еще собственно финансовой операцией и было скорее разумным пари, а каждый корабль – ставкой. Суда, как и товары, имели многочисленных собственников, чтобы в случае необходимости облегчить возмещение утраты. Стоимость крупных судов для целей страхования делилась на доли, и каждая часть независимо от других частей страховалась ее владельцем отдельно у Ллойда.

По уровню и темпам развития морское страхование опережало огневое страхование и страхование жизни.

Даже самое развитое морское страхование сохраняло в «техническом» плане свою специфику: было гораздо легче объединиться страховщикам, чем страхователям. Для развития взаимного страхования было необходимо, чтобы каждый осознал необходимость такого шага. В 1666 году в Англии после пожара в Лондоне, который уничтожил практически весь центр города, было учреждена страховая организация «Огневой полис» для страхования домов и других сооружений. Со временем в Англии был издан Устав огневого страхования.

В течение следующих нескольких лет по всей Европе возникли страховые компании. Они действовали по принципу обществ взаимного страхования, основной целью которых, как и при морском страховании, являлось не извлечение прибыли, а возможное уменьшение потенциального будущего ущерба. Постепенно содружества совместного страхования (и в первую очередь компании по страхованию огня, который являлся одним из основных страховых рисков) стали преобразовываться в коммерческие профессиональные страховые компании, которые преследовали цель извлечения прибыли от подобных страховых операций. В основе подобных договоров страхования лежало обязательство по выплате денежного возмещения, достаточного для найма специалистов (строителей, плотников, каменщиков и т. д.) для устранения повреждений или восстановления сгоревшего дома.

Одновременно со страхованием от пожаров стали появляться фонды страхования жизни. По некоторым данным первый полис страхования жизни был выдан в 1574 году. Целью договоров страхования жизни являлось обеспечение страхователя определенными суммами на возможные случаи, указанные в договоре. Причем в случае если в период действия договора страховые случаи не наступали, страховые суммы (или определенные их части) получали сами застрахованные лица. Таким образом, страхование жизни представляло собой определенный способ накопления средств для застрахованных лиц.

Следует отметить, что развитие страхования, и прежде всего страхования жизни, неразрывно было связано с достижениями в области математики. В середине XVII века математики Блез Паскаль и Пьер Ферма вплотную подошли к формулированию принципов теории вероятностей. По результатам работ Паскаля оказалось возможным поставить страхование жизни на научную основу. Дальнейшее развитие этой отрасли страхования связано с Голландией и с именем Христиана Гюйгенса. В 1714 году появляется работа швейцарского математика Даниила Бернулли, в которой был сформулирован закон больших чисел. Перечисленные успехи в области математики позволили Прайсу в 1762 году создать первую страховую компанию по действительному страхованию жизни.

Интересным является опыт шотландских священников-пресвитерианцев Александра Вебстера и Роберта Уоллеса, которые в 1744 году задумали создать страховой Фонд попечения о вдовах и сиротах священников Шотландской церкви, чтобы обеспечить пенсией вдов и сирот священнослужителей. Идея состояла в том, чтобы все священники вносили часть своего дохода в фонд, деньги вкладывались в ценные бумаги, и если бы кто-то из вкладчиков умирал, то его вдова бы получала от фонда выплаты, которые позволили бы ей безбедно жить до конца своих дней. В этих целях они обратились к профессору математики Эдинбургского университета Колину Маклорину. Втроем они собрали данные об умерших священниках, уточнили, в каком возрасте они скончались, и вычислили, сколько примерно священников будет умирать каждый год.

Это исследование было основано также на математическом законе больших чисел Якоба Бернулли, который установил принцип, согласно которому единичное событие – смерть конкретного лица – прогнозируется трудно, зато с большой точностью можно предсказать исход многих схожих событий.

Пригодились для этого и страховые таблицы Эдмонда Галлея, которые еще 50 лет назад (в конце XVII века) проанализировал 1238 записей о рождении и 1174 записи о смертях из архива немецкого города Бреслау, составил таблицы, из которых следовало, что, например, вероятность смерти в текущем году 25-летнего человека составляет 1:100, а 50-летнего – 1:39. Так называемые таблицы смертности.

Опираясь на полученные данные, Вебстер и Уоллес подсчитали, что из имеющихся в Шотландии 930 священников каждые 12 месяцев будут умирать 27, из которых 18 оставят вдов. У кого вдов не будет, у пяти останутся малолетние дети. Также у двоих из тех, кто умрет в браке, останутся дети младше 16 лет от предыдущего брака. Дальше они вычислили, сколько лет пройдет до смерти вдовы или вступления ее в повторный брак – в этом случае выплаты также прекращались.

Они высчитали, что если каждый священник ежегодно будет платить 2 фунта, 12 шиллингов и 2 пенса, то это будет гарантировать вдове ежегодно 10 фунтов. Солидная по тем временам сумма. Если же уровень ежегодных платежей священника увеличить до 6 фунтов, 11 шиллингов и 3 пенсов, то вдова может рассчитывать на 25 фунтов ежегодного дохода.

Они спрогнозировали, что через 21 год, к 1765 году, данный фонд будет оперировать капиталом в размере 58 348 фунтов. И действительно, к этому году фонд оперировал суммой лишь на 1 фунт меньше – 58 347 фунтов²¹.

В настоящее время Фонд «Шотландские вдовы» является одним из крупнейших страховых частных пенсионных компаний в мире и обладает капиталом в размере 100 млрд фунтов стерлингов.

В середине XIX века появляется перестрахование, представляющее собой передачу страховщиками рисков страховых выплат другому страховщику.

В конце XIX – начале XX века страхование, причем особенно имущественное страхование, продолжает интенсивно развиваться. Страхование начинает дифференцироваться по различным основаниям. Например, по характеру страхового случая выделялось страхование от всяких краж; краж со взломом; карманных краж. По объекту страхования выделялось страхование от краж велосипедов; пишущих машинок; спортивного инвентаря.

Появились новые виды страхования: страхование от несчастных случаев, страхование гражданской ответственности. На их основе возникали многочисленные подвиды, разновидности, формы и варианты страхования. Например, в Англии в 1921 году в рамках страхования жизни и здоровья было введено страхование по поводу аппендицита. В 1933 году после эпидемии простудных заболеваний в Англии появилось страхование от воспаления легких. В XX веке появилось также страхование авиационных и космических рисков.

2.2. Возникновение и развитие страхования в России

Возникновение и развитие страхование в России можно разделить на три этапа.

Первый этап – зарождение страхования в России.

Появление страхования на Руси связывают с памятником древнерусского права – «Русской правдой» (Х – XI вв.), в которой приводятся нормы, касающиеся материального возмещения вреда общиной (вервью) в случае убийства. Например: «Если кто убьет княжеского мужа, совершив на него нападение, и убийца не будет пойман, платит за него 80 гривен та округа, где найден убитый. Если же убит простой человек, то округа платит 40 гривен». Выплачиваемый штраф за убийство назывался «вира» («дикая вира»), и в том случае, если кто-либо отказывался от уплаты дикой виры, то в дальнейшем округа ему тоже не помогала, и он был вынужден платить сам за себя.

Как отмечал профессор С.А. Рыбников, проявление страхового элемента здесь состояло в том, что уплата виры была связана со смертью лица, сумма виры распределялась на всех членов общины в виде подушной раскладки, возможным была рассрочка ее уплаты на несколько лет²².

Историческая наука располагает данными о чумачестве. Чумаки торговали рыбой и солью, ездили к берегам Черного и Азовского морей, продавали эти товары на ярмарках, закупали там другие товары и завозили их по разным местам. Они совершали свои путешествия караванами (ватагами) на подводах, запряженных волами. Обычаями чумацкой торговли устанавливалось, что если в пути у чумака падет вол, то на артельные деньги покупается другой.

В этом просматривается одна и та же цель – обеспечение возмещения убытков от стихийных и других опасностей каждого из участников сообщества за счет всех его членов.

В качестве прообраза страхования можно рассматривать и соглашения между городом Новгородом (Новгородская республика) и германскими городами, заключенными в середине XIII века, об ответственности за путевой риск.

Примеры прообразов обязательного государственного страхования можно найти во времена Московской Руси. Как известно, в результате набегов крымских и ногайских татар в рабство попадало множество людей. Для их освобождения выплачивался выкуп. В этих целях была создана специальная финансовая база. Предписание на этот счет содержится в 72-й главе «Стоглава» (1551 г.) «Об искуплении пленных». В ней предусматривался выкуп за счет царской казны, но затраченные средства возвращались в виде ежегодной раскладки среди податного населения – полоняничного сбора. Выкупная цена дифференцировалась в размере от 40 до 600 рублей и зависела от многих факторов²³.

Был создан специальный Полоняничный приказ, который занимался делами военнопленных, собирал полоняничный сбор, осуществлял выкуп военнопленных и их доставку на родину. Данные полномочия через некоторое время передали Посольскому приказу.

В Соборном уложении 1649 года положения о полоняничном сборе были закреплены в главе 72 «О искуплении пленных». Суммы выкупа («окупа») устанавливались с учетом социального положения пленника:

а) за пашенных крестьян и боярских людей по 15 руб. за человека;

б) за посадских людей – по 20 руб. за человека;

в) за стрельцов и казаков украинских («украинных») городов – по 25 руб. за человека;

г) за московских стрельцов – по 40 руб. за человека;

д) за дворян и боярских детей, которых привозят турецкие («турские»), крымские и греческие («гречане») послы и которых пленили в результате боев или на посольской службе – со 100 четвертей земли поместья по 20 руб.;

е) за дворян и боярских детей, которых пленили не в результате боев или не на посольской службе, со 100 четвертей земли поместья по 5 руб.

С податного населения были установлены следующие сборы: с посадских дворов, с ямщиков, с жителей городов и посадов, с уездных патриарших, с митрополитских, архиепископских, епископских и монастырских вотчин, с крестьян и бобылей с двора по 8 денег²⁴. С государевых дворцовых сел, черных волостей, с помещиковых и вотчинниковых крестьян с двора по 4 деньги. Со служилых людей, со стрельцов, с казаков и с пушкарей, с казенных плотников с двора по 2 деньги²⁵.

По мнению профессора В.К. Райхера, в указанной налоговой системе финансирования выкупа пленных просматриваются все существенные элементы обязательного государственного страхования на случай пленения. И, в отличие от государственного страхования эпохи капитализма, оно представляет собой не коммерческое предприятие, а форму взаимопомощи, организованную государством²⁶.

До конца XVIII века страхование в России развивалось медленно, потребности в страховой защите рисков покрывались услугами иностранных страховых компаний.

В 1765 году в Риге, бывшей западной окраиной Российской империи, было основано первое общество взаимного страхования от огня. В других русских городах в XVIII веке страхования не существовало. Исключение составлял Санкт-Петербург. Во второй половине XVIII века значительное число домов аристократии страховалось за границей.

Екатерина Вторая одновременно с организацией ипотечного кредита предприняла попытку создания государственного страхования. Манифест от 28 июня 1786 года «Об учреждении государственного заемного банка» запрещал страховать имущество в иностранных компаниях. При учрежденном Государственном заемном банке была открыта Государственная страховая экспедиция. Страховые операции данной экспедиции ограничивались избранными объектами – каменные дома, каменные фабрики. Страховая сумма не должна была превышать 75 % стоимости недвижимости, страховой тариф был для всех одинаков и составлял 1,5 %.

В 1797 г. для страхования товаров российское правительство учредило при Ассигнационном банке Страховую контору. Однако данная организация оказалась финансово неустойчивой и была ликвидирована через восемь лет. В 1798–1799 годах была предпринята попытка создать общество взаимного страхования под контролем государства. Но она также не получила развития. Так закончился первый этап истории российского страхования, закончился, по сути дела, крушением принципа государственной страховой монополии.

Второй этап (начало XIX века) – зарождение современного страхования и начало формирования страхового рынка, появление частных страховых компаний. Это совершалось при сильной государственной поддержке. В этот момент стала происходить замена абсолютной и бессрочной государственной страховой монополии на монополию частную, которая просуществовала до 1847 года, когда и была упразднена. Именно в этот период в России произошла промышленная буржуазная революция.

Наибольшее распространение в России того времени получило страхование от огня. Именно в этих целях в 1827 году было учреждено «Первое Российское страховое от огня общество». В течение последующих тридцати лет было открыты еще несколько акционерных обществ по страхованию от огня – «Второе Российское страховое от огня общество» (1835 г.); «Саламандра» (1855 г.); «Надежда» (1856 г.).

В уставе «Первого Российского страхового общества» было определено, что «Страхование от огня ни в коем случае не должно служить поводом для прибыли; оно имеет единственную цель – возместить действительную потерю в имуществе, пожаром причиненную, соразмерную сумме, в какой имущество было застраховано».

Государственная поддержка формирующейся страховой системы заключалась в том, что указанная организация («Первое Российское страховое общество») было освобождено от уплаты всех налогов, за исключением страховой пошлины в размер 25 коп. с каждой тысячи рублей страховой суммы. Кроме того, указанной компании была предоставлена 20-летняя привилегия производить страхование от огня в Санкт-Петербургской, Московской, Эстляндской, Курляндской, Лифляндской губерниях и в г. Одессе. В конце XIX века она открыла операции по страхованию от несчастных случаев, а также транспортному страхованию.

Появившемся позднее «Второму Российскому страховому обществу» и «Саламандре» также были предоставлены государственные привилегии по страхованию на определенной территории.

Данные общества постепенно охватывали зарождающийся рынок в центральной России. Фактически происходит замена существовавшей ранее государственной монополии на частную монополию с ограниченным сроком своего действия.

В 1835 году в России было организовано первое акционерное общество по страхованию жизни, которое получило название «Российское общество страхования капиталов и доходов». Впоследствии общество было переименовано в «Жизнь». Общество получило от государства монополию на проведение страхования жизни в России в течение 20 лет. Общество осуществляло следующие виды страхования: а) страхование капиталов в пользу наследников (страхование на случай смерти); б) страхование пенсии в пользу наследников при условии дожития до определенного срока (смешанное страхование); в) страхование пенсии в пользу самого страхователя (страхование на дожитие); г) страхование капиталов и пенсий в пользу детей при достижении ими определенного возраста. За первые 20 лет деятельности общества к 1855 году было заключено чуть более 3300 договоров страхования жизни. А к 1885 году число договоров страхования достигло 8000.

Старейшими также являются акционерные общества, но без монопольных привилегий: «Московское страховое от огня общество» – основано в 1858 г., «Русское» – 1867 г., «Коммерческое» – 1870 г., «Варшавское» – 1870 г., «Северное» – 1871 г. и некоторые другие.

В сфере транспортного страхования в 1846 году был принят Закон о морском страховании.

Третий этап становления страхования в России характеризуется созданием полноценного национального страхового рынка. Отмена крепостного права, замена натурального хозяйства денежным, развитие капиталистических отношений – все это создавало предпосылки для образования такого рынка.

В 1864 году было утверждено Положение о земском страховании. Согласно данному нормативному акту страхованием стали заниматься земские учреждения. Земское страхование существовало в двух разновидностях: обязательное и добровольное. Обязательное распространялось на страхование сельских построек от огня. Добровольное, помимо страхования от огня, предусматривало также страхование крупного рогатого скота, лошадей. А также предпринимались попытки страхования от градобития.

Кроме того, помимо земских учреждений и частных компаний, операции по страхованию производили и правительственные учреждения.

Государство поддержало формирование обществ взаимного страхования, которые были созданы в Полтаве (1863 г.), Туле (1863 г.), Перми (1864 г.), Ревеле (1864 г.), Риге (1864 г.), Харькове (1864 г.), Череповце (1864 г.) и др.

В 1874 году владельцы страховых акционерных обществ по страхованию от огня заключают специальное тарифное соглашение (конвенцию), направленное на недопущение возникновения новых страховых предприятий и раздробления операций между ними. Все эти страховые организации были связаны общим тарифом, но деятельность каждой регулировалась собственным уставом и полисными условиями, что приводило к жесткой конкурентной борьбе.

Несмотря на это на рынке появлялись новые общества взаимного страхования. К 1885 году их насчитывалось уже 32, а к началу XX века уже более 80 обществ взаимного страхования. Данные организации учредили в 1909 году Всероссийский союз обществ взаимного страхования. Был принят Устав Российского союза обществ взаимного от огня страхования.

Развитие национального страхового рынка во второй половине XIX века потребовало введения мер государственного регулирования страховых правоотношений и создания системы страхового надзора.

В 1894 году в России был установлен государственный страховой надзор за деятельностью страховых компаний. Функции органа государственного страхового надзора выполняло Министерство внутренних дел. Устанавливалась публичная отчетность страховых компаний.

В 1885 году был снят запрет на деятельность в России иностранных страховых обществ, и в Петербурге открылось центральное агентство страхового общества «Нью-Йорк» (США). В 1889 г. была разрешена деятельность страховых обществ «Урбен» (Франция) и «Эквитебл» (США). Однако данные страховые компании занимались исключительно страхованием жизни. Причем к 1913 году во всех 11 страховых обществах, занимающихся страхованием жизни (8 российских и 3 названных иностранных общества), общее число действующих договоров страхования жизни превышало 357 тысяч.

Активно развивались операции по перестрахованию на зарубежном страховом рынке. С другой стороны, акционерные страховые общества России энергично участвовали в страховых операциях за границей. Так, страховое общество «Россия», крупнейшее среди русских акционерных обществ по объему операций и размеру капитала, проводило операции по восьми видам страхования на территории Российской империи и осуществляло страховые операции в Александрии, Афинах, Белграде, Константинополе, Нью-Йорке, Берлине и других городах. Все это обеспечивало интеграцию российского национального страхового рынка в мировой.

Страхование продолжало развиваться и дифференцироваться. В 1887 году в России появилось страхование от несчастных случаев. В 1897 году – страхование ценностей, перевозимых по почте, в 1900 году – страхование от краж со взломом²⁷.

В начале XX века страхованием от огня недвижимого и движимого имущества занимались 15 русских страховых обществ, транспортным страхованием – 11, страхованием жизни (на случай смерти, смешанное, на дожитие, рент) и от несчастных случаев – 6, страхованием стекол – 2. Кроме того, 148 обществ взаимного страхования занимались страхованием от огня, и 270 земских учреждений также занимались страхованием. Кроме того, весьма популярным было страхование скота от падежа, страхование посевов от градобития, страхование ценных бумаг от тиража (от изменения в меньшую сторону курса ценной бумаги по отношению к ее номиналу), перестрахование.

Знаковым событием для дореволюционной российской цивилистики явилось разработка Высочайше учрежденной Редакционной Комиссией проекта Гражданского уложения 1905 года.. Несмотря на то, что Гражданское уложение так и не было введено в действие в Российской империи, оно во многом предопределило последующее развитие как дореволюционного, так и советского и даже современного российского гражданского законодательства. Страхованию в нем была посвящена глава 20, содержащая 48 статей. Кроме этого, в четырнадцати других статьях проекта Гражданского уложения также предусматривались нормы, посвященные регулированию отдельных аспектов страхования²⁸.

Значение проекта Гражданского уложения таково, что ГК РСФСР 1922, 1964 года, ГК иных союзных республик СССР, а также современный ГК РФ во многом использовали нормативный материал проекта Гражданского уложения.

23 июня 1912 года государем Николаем II были утверждены принятые Государственной Думой и одобренные Государственным советом два закона, заложившие основы социального страхования рабочих: «Об обеспечении рабочих на случай болезни», «О страховании рабочих от несчастных случаев». Первый из страховых законов распространялся на фабрично-заводских рабочих, охватывая около 2,5 млн человек. Закон исходил из следующего:

– рабочие имели право на получение пособия по болезни (независимо от того, носило ли заболевание производственный характер) и по беременности и родам, а также на бесплатную медицинскую помощь;

– пособие по болезни выплачивалось по страховому принципу, то есть за счет невозвращаемых взносов самих застрахованных и дополнительных взносов («приплат») работодателей, из которых формировалась имущественная основа страхования;

– страховщиками выступали независимые больничные кассы, управляемые совместно застрахованными и предпринимателями;

– больничные кассы не были ориентированы на накопление фондов, не выделяли индивидуальные счета участников и не возвращали взносы при выходе из кассы;

– больничные кассы дополнительно не занимались страхованием от несчастных случаев и пенсионным страхованием.

По сути, это прообраз современного социального и медицинского страхования.

Второй страховой закон предусматривал проведение выплат в случае наступления несчастного случая на производстве. Он распространялся на фабрично-заводские, горнозаводские, железнодорожные, судоходные и трамвайные предприятия, на которых постоянно работали не менее 20 рабочих. Все работники и служащие указанных предприятий без различия пола и возраста должны были застраховаться от несчастных случаев.

Страхование осуществлялось в страховых товариществах. Участниками этих товариществ были владельцы предприятий. Страхование осуществлялось за счет владельцев предприятий. Владельцы предприятий, страхующие рабочих, освобождались от обязанности возмещать причиненный вред в результате несчастного случая²⁹.

Несмотря на во многом передовой для российского государства характер законов, рассматриваемые в тот момент в Государственной Думе законопроекты критиковались некоторыми политическим партиями. В частности, одной из резолюций VI (Пражской) Всероссийской конференции РСДРП, проходившей 18–30 января 1912 года «Об отношении к думскому законопроекту о государственном страховании рабочих» было зафиксировано, что «2. Наилучшей формой страхования рабочих является государственное страхование их, построенное на следующих основаниях: а) оно должно обеспечивать рабочих во всех случаях утраты ими трудоспособности (увечье, болезнь, старость, инвалидность; у работниц, кроме того, беременность и роды; вознаграждение вдов и сирот после смерти добытчика) или в случае потери заработка благодаря безработице; b) страхование должно охватывать всех лиц наемного труда и их семейства; с) все застрахованные должны вознаграждаться по принципу возмещения полного заработка, причем все расходы по страхованию должны падать на предпринимателей и государство; d) всеми видами страхования должны ведать единые страховые организации, построенные по территориальному типу и на началах полного самоуправления застрахованных.

3. Всем этим основным требованиям рационально построенного страхования коренным образом противоречит правительственный законопроект, принятый Государственной Думой; он а) касается лишь двух видов страхования – от несчастных случаев и болезней; b) он охватывает лишь небольшую (по самым снисходительным подсчетам – одну шестую) часть российского пролетариата, оставляя за бортом страхования целые области (Сибирь, в правительственной редакции еще – Кавказ) и целые категории рабочих, особенно нуждающихся в страховании (сельскохозяйственные, строительные, железнодорожные; почтово-телеграфные, приказчики и т. д.); с) устанавливает нищенские размеры вознаграждения (максимальное вознаграждение при полном увечье – два-три заработка, притом исчисляемого на основаниях ниже действительного)… d) лишает страховые учреждения всякой самостоятельности, отдавая их под перекрестный надзор чиновников (из «Присутствий» и «Совета по делам страхования»), жандармерии, полиции (которым, помимо общего надзора, предоставляется право направлять их деятельность по существу, влиять на их личный состав и т. д.), хозяев…»³⁰.

И все же указанные законы «Об обеспечении рабочих на случай болезни», «О страховании рабочих от несчастных случаев» являлись первым опытом подобного регулирования и улучшали социальное положение рабочих.

Начавшаяся в 1914 году Первая мировая война и последовавшие за ней крупнейшие политические и экономические потрясения в российском обществе стали причиной глубокого финансово-экономического и политического кризиса. Страховые суммы заключенных договоров и страховые платежи оказались обесцененными из-за падения покупательской способности рубля и начавшейся инфляции. В конечном счете все это привело к развалу страховой системы.

2.3. Развитие страхования в советский период

После Октябрьской революции 1917 года установление контроля над банковской системой, страхованием, транспортом, связью, а также крупнейшими заводами и фабриками было определено в качестве приоритета в деятельности советского государства. По мнению руководителя советского государства

B. И. Ленина, важнейшим приоритетом являлась «…национализация страхового дела, т. е. объединение всех страховых компаний в одну, централизация их деятельности и контроль за ней государства… В страховое дело вложены капиталистами сотни миллионов, вся работа выполняется служащими. Объединение этого дела понизило бы страховую премию, дало бы массу удобств и облегчений всем страхующимся, позволило бы расширить их круг при прежней затрате сил и средств»³¹.

Практическая сторона национализации страхового дела в Советской России имела две составляющие: установление государственного контроля над всеми видами страхования и объявление страхования во всех видах и формах государственной монополией.

23 марта 1918 года был издан Декрет Совета Народных Комиссаров «Об установлении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального»³². Специально для этого был образован Совет по делам страхования, члены которого назначались Советом Народных Комиссаров, аппаратом же Совета стал Комиссариат по делам страхования. 28 ноября 1918 года был издан Декрет «Об организации страхового дела в Российской Республике» ³³, объявивший страховое дело государственной монополией. Государственный контроль был установлен над всеми видами страхования, все частные страховые общества были ликвидированы, а бывшие земские (народно-советские) и взаимно-городские страховые организации объявлялись достоянием РСФСР. Декретом было установлено, что страхование советского имущества и советских предприятий не производится.

Страхование жизни продолжило осуществляться на прежних началах государственными сберегательными кассами. Однако Декретом Совета Народных Комиссаров от 18.11.1919 г. «Об аннулировании договоров по страхованию жизни»³⁴ оно также было упразднено.

Такой подход полностью отвечал проводимой советским государством в тот период экономической политике – политике военного коммунизма, предполагавшей отказ от товарно-денежных отношений. Полная ликвидация оставшихся страховых операций была осуществлена Декретом Совета Народных Комиссаров от 18.12.1920 г. «Об организации государственной хозяйственной помощи пострадавшим от стихийных бедствий»³⁵. Согласно данному документу государственное монопольное имущественное страхование от стихийных бедствий также было упразднено и заменено государственной помощью пострадавшим от стихийных бедствий.

Фактически все это привело к полному разгрому страхового дела, которое начали восстанавливать уже после Гражданской войны. В качестве альтернативы планировалось внедрить систему безвозмездной государственной помощи для трудовых хозяйств, пострадавших от стихийных бедствий.

Ренессанс в вопросе страхования наметился с середины 1921 года и был вызван изменением проводимой государством экономической политики. В марте 1921 года на съезде правящей партии РКП (б) взамен политики «Военного коммунизма» был провозглашен новый курс – «Новая экономическая политика» (НЭП), целью которого было восстановление народного хозяйства и переход к построению социалистического строя. В рамках этого курса осуществлялась реанимация финансовой системы страны.

В этих целях 6 октября 1921 года был принят Декрет «О государственном имущественном страховании»³⁶, который предусматривал необходимость организации на территории всей страны государственного имущественного страхования частных хозяйств. Страхование осуществлялось от таких стихийных бедствий, как пожар, падеж скота, градобитие растительных культур, а также аварии на путях водного и сухопутного транспорта.

Этот декрет вводил государственное добровольное имущественное страхование, а со временем предлагал предусмотреть обязательное государственное страхование. Государственное обязательное страхование должно было распространяться на все частные хозяйства и предприятия, земледельческие, промышленные, промысловые, ремесленные, кустарные, как единоличные, так и коллективные, т. е. принадлежащие артелям, товариществам, обществам и коммунам. Кроме того, такому страхованию должны были подлежать также арендуемые частными лицами и указанными выше коллективами и находящиеся в их временном распоряжении на иных (кроме аренды) основаниях государственное имущество и предприятия.

Кооперативным организациям вместо обязательного государственного страхования было предоставлено право организации взаимного страхования своего имущества от стихийных бедствий.

Функции по государственному имущественному страхованию постепенно закреплялись за специально созданным органом (предприятием) – Главным управлением государственного страхования (Госстрах РСФСР), который был образован в системе Народного Комиссариата финансов РСФСР. Данному органу было поручено разработать по согласованию с заинтересованными ведомствами положения, правила и инструкции по организации государственного имущественного страхования.

С образованием СССР были образованы общесоюзные государственные органы управления, включая учреждение Госстраха СССР, который также обладал монопольным правом на страховую деятельность.

По этим причинам принятый в 1922 году Гражданский кодекс РСФСР не мог обойти стороной и институт страхования. Страхование наряду с институтами имущественного найма, куплей-продажей, меной, займом, подрядом, поручительством, поручением, доверенностью, товариществом, обязательствами, возникающими вследствие неосновательного обогащения, обязательствами, возникающими вследствие причинения вреда, наследственным правом вошел в число тринадцати правовых институтов, получивших самостоятельную регламентацию в ГК РСФСР 1922 г. Правовое регулирование договора страхования включало в себя 32 статьи (ст.367–398)³⁷.

В целях развития страхования и большего его проникновения в жизнь общества государство продолжило издание соответствующих нормативных актов и после принятия ГК РСФСР 1922 г. В их числе можно назвать постановление СНК СССР от 11.11.1924 г. «О государственном страховании в сельских местностях»³⁸ (этот нормативный акт требовал максимального учета местных особенностей в отношении распространения страхования на те или иные виды имущества, размера страховых взносов, способов их взимания), Декрет СНК РСФСР от 10.09.1926 г. «О привлечении местного населения к страховому делу»³⁹.

Профессором В.И. Серебровским в «Очерках советского страхового права» предложена следующая классификация специальных источников советского страхового права, которые действовали к 1925 году:

1) нормативные акты, изданные центральными общесоюзными органами всеобщей компетенции (например, Положение о НКФ СССР, Постановление СНК СССР «О государственном страховании в сельской местности», Постановление СНК СССР «О государственном гарантийном страховании», Постановление ЦИК и СНК Союза ССР «О выгодоприобретателях по договорам личного страхования и их правах»;

2) нормативные акты, изданные центральными органами всеобщей компетенции союзных республик (например, уже названный Декрет СНК от 06.10.1921 г. «О государственном имущественном страховании», действовавший по РСФСР, ГК РСФСР, Декрет СНК «О страховании имуществ»);

3) нормативные акты, изданные НКФ и другими наркоматами (например, утвержденное НКФ РСФСР Положение «О совете по делам страхования»; Правила страхования (обязательного страхования посевов, утв. НКФ 09.04.1922 г., Правила добровольного страхования от огня, утв. НКФ 02.05.1922 г., и др.);

4) нормативные акты, изданные Госстрахом, – различные инструкции по осуществлению разных видов страхования;

5) нормативные акты, изданные местными органами управления, постановления по страхованию – Моссовета, Ленинградского совета и др.;

6) нормы иностранного страхового права. Например, Гамбургские общие правила морского страхования 1867 г., по которым совершались сделки по морскому страхованию страховыми обществами на Северном море⁴⁰.

Имущественные гражданско-правовые отношения регламентировались ГК РСФСР 1922 г.⁴¹ Помимо этого отношения по страхованию регламентировались многими подзаконными актами. В их числе – Положение о государственном страховании СССР, утвержденное постановлением Центрального исполнительного комитета СССР и Совета народных комиссаров СССР от 18.09.1925 г⁴²., включавшее в себя 61 статью и 12 пунктов приложений к двум статьям и 5 статей вводного закона. При этом, однако, еще сохранялось взаимное кооперативное страхование.

Для укрепления доверия к советскому страхованию Госстрахом при участии внешнеторговых организаций в 1925 году было создано Черноморско-Балтийское страховое общество (Блекбалси), а в 1927 году в Германии – Черноморско-Балтийское транспортное страховое общество (Софаг). Эти общества страховали импорт СССР из ведущих европейских стран и Америки; Госстрах страховал весь экспорт, а также часть импорта, преимущественно из приграничных стран.

В период с 1926 по 1940 год государственное имущественное страхование развивалось быстрыми темпами, увеличивалось число объектов обязательного имущественного страхования, повышалось страховое обеспечение, расширялась ответственность страховщиков. Однако основным направлением его развития было обязательное имущественное страхование, включая обязательное окладное страхование имущества от огня.

В числе специальных видов имущественного страхования, осуществляемого в СССР в этот период, можно выделить:

– страхование в сельской местности⁴³;

– страхование гражданской ответственности, возникающей на путях сообщения⁴⁴;

– страхование стекол от излома и разбития⁴⁵;

– страхование облигаций государственного внутреннего займа от выхода в тираж погашения⁴⁶;

– страхование грузов при морской перевозке⁴⁷ и др.

Дополнительная специфика регламентирования добровольного страхования устанавливалась Постановлением Совнаркома СССР от 05.09.1936 г. «О работе Госстраха по добровольному страхованию»⁴⁸.

В 1930-е годы весьма популярным стало коллективное страхование жизни – договоры страхования жизни рабочих и служащих на случай смерти или инвалидности заключались кассами взаимопомощи с Госстрахом, если желание застраховаться было высказано не менее чем 75 % членов данной кассы. Страховая сумма была едина для всех в пределах от 10 до 100 руб. на одного человека. Договор заключался на один год и впоследствии мог возобновляться. Страховой взнос был единым и составлял 0,96 руб. на одного человека⁴⁹. Договор коллективного страхования оформлялся единым страховым свидетельством. Коллективное страхование жизни просуществовало до 1 января 1943 года, когда ему на смену пришло индивидуальное страхование жизни, предусмотренное Постановлением СНК СССР от 13.12.1942 г. «О добровольном страховании жизни»⁵⁰.

В Конституции СССР 1936 г.⁵¹ был закреплен принцип, что вопросы организации государственного страхования относятся к компетенции Союза ССР в лице его высших органов государственной власти и органов государственного управления (подп. «п» ст. 14 Конституции СССР 1936 г.).

4 апреля 1940 года был принят Закон «Об обязательном окладном страховании»⁵², который на десятилетия определил основные принципы обязательного имущественного страхования в виде окладного страхования. Обязательное окладное страхование в СССР распространялось на:

а) строения, принадлежащие кооперативам и частным лицам, страхуемые от огня;

б) растительные культуры, страхуемые от градобития;

в) скот, страхуемый от падежа.

Обязательное окладное страхование было рассчитано на массовое применение, поэтому пользовалось упрощенными формами. Обычно оно не обеспечивало действительной стоимости имущества, а шло путем установления однородных групповых норм, которые носили название окладных. В соответствии с ними на страхователя начислялся известный обязательный платеж – оклад. Имущество считалось застрахованным в силу закона, и это не требовало заключения договора с Госстрахом. Районы действия окладного страхования, страховые тарифы, страховые премии, сроки страховых периодов устанавливались помимо воли страхователей. Неуплаченная страховая премия перечислялась в недоимку и взыскивалась в бесспорном административном порядке. Причем страхование считалось заключенным, хотя бы страховая премия и не была уплачена.

Тем самым окладное страхование во многом имело в себе элементы административного института и было похоже на специальный налог.

С началом Великой отечественной войны (ВОВ) было принято Постановление СНК СССР от 08.07.1941 г. № 1840 «О страховой ответственности органов Госстраха», согласно которому Госстрах не нес страховой ответственности в случаях смерти застрахованных или утраты ими трудоспособности, а также в случае гибели или повреждения застрахованного имущества, происшедших в результате военных действий.

В период ВОВ страхование выступало важным инструментом по наполнению доходов государственного бюджета. В частности, за период войны Госстрахом было передано в доход государственного бюджета 5,8 млрд руб. посредством покупки облигаций госзаймов и отчислений от прибыли. 2/3 от этой суммы приходилось на обязательное окладное страхование, а остальное – на добровольное страхование имущества коопераций и организаций.

После войны страхование вновь начинает развиваться. В конце 1948 года было принято новое Постановление Совмина СССР от 28.12.1948 г. № 4864 «Об утверждении Положения о Главном управлении государственного страхования СССР и его органах (Госстрах СССР)»⁵³. В нем подтверждалась монополия Госстраха на проведение страховых операций, четко оговаривались функции, права и обязанности органов страхования всех уровней, структура средств и порядок их использования. Причем чуть ранее, в 1947 году, из системы Госстраха было выделено в качестве самостоятельной организации Управление иностранного страхования при Минфине СССР (Ингосстрах СССР).

В соответствии с указанным нормативным правовым актом было определено, что имущественное и личное страхование осуществляется Госстрахом СССР в форме обязательного и добровольного. К обязательному страхованию относится:

– обязательное окладное страхование имущества колхозов и имущества, являющегося личной собственностью граждан;

– обязательное страхование государственного жилищного фонда и государственного имущества, сданного в аренду или пользование на иных началах отдельным лицам или частным организациям;

– обязательное страхование пассажиров на путях железнодорожного, водного, автомобильного и воздушного сообщения.

Добровольное страхование осуществлялось в виде:

– добровольного страхования имущества государственных учреждений и предприятий, кооперативных, профессиональных и других общественных организаций и колхозов, имущества, являющегося личной собственностью граждан;

– личного страхования, в том числе – страхования от несчастных случаев, страхования членов добровольных пожарных дружин на промышленных предприятиях.

Основами гражданского законодательства Союза ССР и союзных республик от 08.12.1961 г.⁵⁴ было предусмотрено, что гражданские кодексы и иные акты гражданского законодательства союзных республик регулируют имущественные и личные неимущественные отношения, как предусмотренные Основами, так и не предусмотренные ими (абз. 1 ст. 3 Основ гражданского законодательства СССР).

В то же время правовое регулирование отношений по государственному страхованию было отнесено к компетенции Союза ССР. Законодательством союзных республик могло осуществляться регулирование вопросов государственного страхования, но только тех, которые были прямо отнесены к их ведению законодательством СССР (2 ст. 3 Основ гражданского законодательства СССР).

В дальнейшем в развитие Основ гражданского законодательства Союза ССР и союзных республик был принят Гражданский кодекс РСФСР. Причем содержание главы 33 «Государственное страхование» ГК РСФСР 1964 г.⁵⁵ (ст. 386–390) было абсолютно идентично главе 10 «Государственное страхование» (ст. 78–82) Основ гражданского законодательства Союза ССР и союзных республик.

Главный акцент в правовом регулировании государственного страхования был сделан на подзаконные нормативные акты общесоюзного уровня: постановления Совета Министров СССР), нормативные акты Минфина СССР, в числе которых необходимо назвать правила и инструкции по отдельным видам государственного страхования, а также инструкции и рекомендации Госстраха СССР⁵⁶.

Общее руководство государственным страхованием было возложено на Минфин СССР, за которым закреплялись полномочия по определению видов добровольного личного страхования, утверждения правил и инструкций по всем вопросам государственного страхования⁵⁷.

В 1960—1970-е годы рядом решений Совета министров СССР, указов Президиума ВС СССР были введены новые условия обязательного страхования имущества колхозов. В сферу страховой защиты вошло практически все имущество колхозов: урожай сельскохозяйственных культур, сельскохозяйственные животные, здания, сооружения, транспорт, оборудование, многолетние насаждения; страховое обеспечение стало определяться исходя из средней урожайности культур; впервые было введено страхование молодняка животных.

По новым правилам стало проводиться страхование домашнего имущества и транспорта граждан. Была расширена ответственность Госстраха СССР по заключенным договорам и одновременно снижены тарифы. С 1965 года увеличился возрастной лимит принимаемых на страхование лиц по возрасту – до 65 лет (до этого момента с 1947 года Госстрахом было введено правило, что на страхование принимались лица в возрасте до 60 лет). С 1968 года в качестве самостоятельного вида стало проводиться страхование детей. С 1977 года появляется страхование ко дню бракосочетания. К началу 1975 года число застрахованных по личному страхованию ежегодно составлял 60 млн человек, а показатель охвата страхованием рабочих, служащих и колхозников достиг 52 %.

Как видно, в это время усиленными темпами развивалось личное страхование. К 1985 году договоры личного страхования ежегодно заключали более 100 млн человек. В середине 80-х появилось страхование детей от несчастных случаев, страхование школьников от несчастных случаев, а в 1988 году – добровольное страхование дополнительной пенсии для рабочих, служащих и колхозников.

С середины 1970-х годов приобретает популярность страхование гражданами транспортных средств (КАСКО). И к 1983 году было заключено около 4 млн договоров страхования транспортных средств, при всем при этом в собственности граждан находилось 20 млн транспортных средств. Соответственно, каждое пятое транспортное средство было застраховано.

2 сентября 1982 года было принято Постановление Совета Министров СССР № 815 «О государственном добровольном личном страховании»⁵⁸, которым было установлено, что государственное добровольное личное страхование граждан проводится на случай смерти, постоянной полной или частичной утраты ими общей трудоспособности в результате несчастного случая и других причин, указанных в правилах страхования. При наступлении постоянной полной или частичной утраты общей трудоспособности выплата страховых сумм застрахованным производилась на основании результатов врачебно-страховой экспертизы, организуемой и проводимой органами государственного страхования.

В 1980-е годы в СССР осуществлялось 14 видов имущественного страхования и 9 личного, а всего 23 вида страхования. В числе имущественного страхования необходимо назвать:

– страхование имущества колхозов (страхование сельскохозяйственных культур, животных, строений и другого имущества), которое осуществлялось в обязательном порядке;

– страхование имущества совхозов и других государственных сельскохозяйственных предприятий (страхование сельскохозяйственных культур, животных, строений и другого имущества), которое осуществлялось в обязательном порядке;

– страхование имущества кооперативных и общественных учреждений, которое осуществлялось добровольно;

– страхование имущества граждан (обязательное (окладное) страхование и добровольное). Добровольное страхование имущества граждан включало в себя: а) страхование строений⁵⁹; б) домашнего имущества⁶⁰; в) животных⁶¹; г) средств наземного транспорта⁶².

– страхование государственного имущества, сданного в аренду, или иной вид пользования.

Личное страхование было представлено двумя подвидами: страхование жизни и страхование от несчастных случаев. К страхованию жизни относилось:

– смешанное страхование жизни;

– страхование детей;

– страхование к бракосочетанию;

– пожизненное страхование на случай смерти и утраты трудоспособности;

– страхование пенсий.

Страхование от несчастных случаев включало в себя:

– индивидуальное страхование от несчастных случаев;

– страхование работников за счет организаций;

– страхование пассажиров (носило обязательный характер).

С 1983 года по новым правилам стало проводиться обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам. Оценка строений стала проводиться исходя из действующих государственных розничных цен. Было отменено обязательное страхование мелкого скота, находящегося в личных подсобных хозяйствах.

Демонополизация сферы страхования началась в 1988 году – с принятия Закона СССР от 26.05.1988 г. № 8998-XI «О кооперации в СССР»⁶³, в соответствии с которым кооперативам и их союзам (объединениям) было разрешено создавать кооперативные страховые учреждения, определять условия, порядок и виды страхования.

К 1990 году ежегодные страховые платежи населения составляли 7,8 млрд руб., а выплаты страхового возмещения – 5,9 млрд руб.

Постановлением Совета Министров СССР от 19.06.1990 г. № 590 «Об утверждении Положения об акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью и Положения о ценных бумагах»⁶⁴ в СССР была разрешена возможность создания страховых организаций в форме акционерных обществ.

В принятых и одобренных Постановлением Верховного совета СССР от 19.10.1990 г. № 1733-1 «Основных направлениях стабилизации народного хозяйства и перехода к рыночной экономике» в части реформирования системы страхования было закреплено положение о реформировании системы Госстраха и преобразовании их органов в коммерческие акционерные организации. Разрешалось создание новых страховых компаний, в том числе с иностранным участием. Отмечалась необходимость создания страховой медицины.

К середине 1991 года уже насчитывалось 30 страховых компаний. Постановлением Правительства РФ от 10.02.1992 г. № 76 «О создании Российской государственной страховой компании»⁶⁵было образовано АО «Российская государственная страховая компания» (Росгосстрах) со 100 % государственным участием. Именно оно стало правопреемником Правления государственного страхования РФ, а ранее – Госстраха РФ, Госстраха РСФСР, включая ответственность по заключенным договорам страхования.

2.4. Развитие страхования в современный российский период

Правовую основу для развития страхования в современный российский период определяли такие нормативные акты, как:

а) Закон РФ от 27.11.1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (до 4 января 1998 года он назывался Закон РФ «О страховании»).

б) часть 2 ГК РФ, гл. 48 «Страхование».

Развитие страхования подталкивало принятие федеральных законов, направленных на обязательное страхование гражданской ответственности. В их числе:

Федеральный закон от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (вступил в силу с 01.07.2003 г.);

Федеральный закон от 27.07.2010 г. № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» (вступил в силу с 01.01.2012 г.);

Федеральный закон от 25.04.2002 г. № 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном» (вступил в силу с 01.01.2013 г.).

Развитие некоммерческого взаимного страхования с 3 декабря 2007 года регламентируется Федеральным законом от 29.11.2007 г. № 286-ФЗ «О взаимном страховании».

Специфика морского страхования устанавливается Кодексом торгового мореплавания (гл. 15 «Договор морского страхования»).

За годы существования современного российского страхования неоднократно изменялись подходы к контролю и надзору и органы контроля и надзора:

– в частности, до 1997 года (включительно) контроль и надзор в страховой сфере осуществляла Федеральная служба по надзору за страховой деятельностью (как самостоятельный орган);

– с 1998 по февраль 2004 года – Министерство финансов РФ, в рамках которого существовал Департамент страхового надзора;

– с марта 2004 года по март 2011 года – Федеральная служба страхового надзора (как самостоятельный орган), методическое руководство которым осуществлял Минфин РФ;

– с марта 2011 года по сентябрь 2013 года – Федеральная служба по финансовым рынкам (с которой объединили ФССН);

– с сентября 2013 года по настоящее время – Центральный Банк РФ.

Кроме того, в середине 2018 года принят новый знакомый закон – Федеральный закон от 04.06.2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», которым установлен процесс постепенного вовлечения финансовых организаций в обязательное взаимодействие с финансовым уполномоченным. В частности:

1) с 1 июня 2019 года в обязательном порядке обязаны организовать взаимодействие с финансовым уполномоченным страховые организации, осуществляющие деятельность в рамках ОСАГО, ДОСАГО и КАСКО (п. 5 ст. 32 Федерального закона от 04.06.2018 г. № 123-ФЗ). Но в рамках ДОСАГО и КАСКО представляется, что данный закон должен применяться лишь к договорам страхования, заключенным после момента вступления в силу настоящего закона, т. е. после 1 июня 2019 года;

2) с 28 ноября 2019 года остальные страховые организации (за исключением страховых организаций, осуществляющих исключительно обязательное медицинское страхование).

К середине 1990-х годов в РФ насчитывалось около 2000 страховых компаний. Однако последовательное изменение требований к уставному капиталу в сторону его увеличения, ужесточение иных требований к субъектам страхового дела привело к планомерному сокращению числа страховых компаний в разы. В 2005 году в России насчитывалось уже 950 страховых организаций, к 2010 году их осталось немногим более 600, в 2106 году – 334. По состоянию на 1 января 2020 года в России осуществляли деятельность 178 страховых организаций, 66 страховых брокеров, 11 обществ взаимного страхования.

Одной из причин этого стало ужесточение требований к минимальному размеру уставного капитала страховых организаций. Это можно увидеть на примере имущественного страхования:

1) до 10 декабря 2003 года минимальный размер уставного капитала страховых организаций составлял 2,5 млн руб.;

2) после 10 декабря 2003 года – 30 млн руб.;

3) с 30 декабря 2015 года – 120 млн руб.;

4) с 29 июля 2018 года – 300 млн руб.

Уровень развития страхования в России в настоящий момент характеризуется следующим образом.

В 2018 году размер средней страховой премии на душу населения в России составил 10,1 тыс. руб. Темпы прироста объема страховых премий на душу населения в 2018 году по сравнению с 2017 годом составили 15,7 %, когда показатель был равен 8,7 тыс. руб. За период с 2014 по 2017 год рост премий на душу населения составил 27,7 %. Для сравнения, в 2013 году данный показатель был равен 6,2 тыс. руб.

Причем все эти годы страховая премия по отношению к ВВП также росла. В частности, если в 2016 году эта доля составляла 1,37 % ВВП, в 2017 году – 1,39 %, то в 2018 году составила 1,42 %.

По данным Банка России⁶⁶ в 2019 году в России было заключено 207,8 млн договоров страхования, что на 2,6 % больше, чем в 2018 году. Причем в числе заключенных страховых договоров около 90 % заключены гражданами. Общий объем собранных в 2019 году страховых премий составил 1,48 трлн руб.

Совокупные выплаты по договорам страхования за 2019 год увеличились в сравнении с 2018 годом на 16,7 % и составили 609,6 млрд руб.

Но потенциал роста не исчерпан. Например, если развитие страхования характеризует такой показатель как уровень проникновения страхования, который рассчитывается как среднее значение страховых премий по страхованию не относящемуся к страхованию жизни за определенный период в процентах от ВВП. Если посмотреть его значения в разных за период 2007–2018 года в наиболее крупных экономиках мира, то можно увидеть следующее.

В Алжире значение этого показателя составляло 0,65 %; в Индии – 0,74 %; в Саудовской Аравии – 0,99 %; в России -1,12 %; в Турции -1,22 %; в Китае – 1,42 %; в Бразилии – 1,68 %; в Швеции 1,95 %; в Великобритании – 2,74 %; во Франции – 3,15 %; в Германии – 3,53 %; в Канаде – 4,05 %, в Швейцарии – 4,32; в США – 4,42 %; в Нидерландах – 8,7 %⁶⁷.

Глава 3
Понятие страхового права

3.1. Страховое право в системе права

До настоящего времени отсутствует единство взглядов на страховое право. Разброс мнений в российской цивилистике очень велик: от квалификации его как правового института до признания самостоятельной отраслью права.

Рассматривать данный вопрос лучше в историческом аспекте.

1. Еще профессор В.Р. Идельсон при чтении курса лекций по страховому праву в Санкт-Петербургском политехническом институте в 1907 году отмечал, что «Право, со своей стороны, разбирает страховой договор с двух точек зрения: а) с точки зрения публичного и б) с точки зрения частного права. С точки зрения публичного права договор этот трактуется полицейским, уголовным и финансовым. Частное право, в свою очередь, рассматривает страховой договор с двух сторон: 1) как известный особый род договора между частными лицами (точка зрения гражданского права); 2) как торговую сделку (точка зрения торгового права). <…> Страховое право… стоит на рубеже гражданского и торгового права: оно относится к торговому праву лишь частью, именно постольку? поскольку оно нормирует страхование за премию, а не взаимное страхование». И предлагал изучать в рамках курса лишь договорное страховое право⁶⁸.

Тем самым профессор В.Р. Идельсон не рассматривал страховое право в единстве его публичного и частного начал, изучая лишь частноправовые отношения, возникающие из договора страхования.

Интересно, что в качестве причин обособления страхового права В.Р. Идельсон выделял исторические предпосылки, среди которых:

– во-первых, то, что реципированное римское право не знало этого института, и для его регулирования постепенно создавались особые нормы;

– во-вторых, «массовое заключение страховых сделок» со стороны страховщиков. Это непрерывное заключение сделок отличается от других массовых коммерческих сделок тем, что каждый страховой договор должен заключать в себе многочисленные постановления о пределах ответственности страховщика, об обязанности страхователя и д.р. (Иными словами (прим. авт.) – «сложность конструкции договора страхования»);

– в-третьих, долговременное пассивное отношение законодателя к страхованию. Что выразилось в том, что источники страхового права стали появляться лишь с конца XX века⁶⁹ (за некоторым исключением. – Прим. авт.).

2. По мнению профессора Е.М. Мена, высказанному в 1924 году, «страхование представляет собой институт совершенно своеобразный, не укладывающийся целиком ни в одной из областей ни публично-, ни частноправовой сферы: как со стороны публично-правовой его сущности по источникам полицейского, государственного, финансового и уголовного права, так и со стороны его сущности частноправовой по источникам гражданского, торгового и частно-международного права»⁷⁰.

3. Аналогичного мнения придерживался и профессор В.И. Серебровский, который отмечал, что страховые отношения регулируются нормами различных отраслей права. При этом ведущее место занимают нормы гражданского права. Однако, по его мнению, нельзя считать всю совокупность этих норм частью гражданского или торгового права⁷¹.

Подобный подход, высказанный Е.М. Меном и В.И. Серебровским в советской цивилистике в период 20-40-х годов 20 века

о том, что страховые отношения регулируются нормами различных отраслей права, среди которых ведущее место занимают нормы гражданского права, станет определяющим на долгое время. Это актуально и в настоящее время.

Дальнейшие научные исследования в этом вопросе во многом были предопределены теоретическим диспутом о советской системе права и возможности существования наряду с основными (самостоятельным) также и комплексных отраслей права, на долгие годы завладевшей научными умами. Научный диспут с теми или иными вариациями продолжается с 40-х годов XX века и по сей день.

4. Одним из первых в этом вопросе о возможности существования комплексных отраслей права, в т. ч. применительно к определению места страхового права в системе права, высказался профессор В.К. Райхер⁷².

По его мнению, «единство системы права, даже построенной исключительно по предмету правового регулирования, отнюдь не требует расположения обнимаемого ею правового материала непременно лишь в одной плоскости, в которой все отрасли права выступают как ряд параллельных друг другу классификационных звеньев, хотя бы и допускающих известные отпочкования (подотрасли) или переплетения (смешанные институты или области права). Мы полагаем, что классификационная структура права может быть значительно сложнее. Наряду с указанными выше классификационными звеньями, имеющими, конечно, основное значение, возможны (и объективно существуют) еще и другие. Эти последние не укладываются в тот же самый ряд классификационных звеньев, т. к. сочетают в себе элементы различных расположенных в этом ряду отраслей права. Но вместе с тем они не являются просто смешанными образованиями, простыми конгломератами в области права. Ибо, будучи в одном отношении комплексом разнородных элементов, они обладают, в другом отношении, известным предметным единством»⁷³.

Тем самым наряду с основными отраслями права В.К. Райхер выделял и комплексные отрасли, состоящие из элементов различных основных отраслей права, но вместе с тем внутренне единых по своему предметному, хотя и в ином разрезе взятому, содержанию. К числу последних он относил страховое право. В предмете регулирования страхового права определяющую роль занимают имущественные отношения между страховыми органами и страхователями – страховые отношения. Они относятся к гражданскому праву. Причем далее В.К. Райхер делал вывод, что к гражданскому праву относится страховое право, регулирующее не только договорные, но и внедоговорные страховые отношения, или, иначе говоря, страховые отношения не только по добровольному, но и по обязательному страхованию⁷⁴.

Но, кроме того, к регулируемому страховым правом кругу отношений В.К. Райхер относил и отношения по страховой охране – отношения по самой организации охраны, по обеспечению организационно-финансовых основ и надлежащего действия всех звеньев страховой системы. Их он относил к финансовому праву⁷⁵.

5. Близкую во многом с В.К. Райхером позицию относительно того, что из себя представляет страховое право, занимали и профессоры К.А. Граве и Л.А. Лунц. Однако они в большей части рассматривали страховое право с гражданско-правовых позиций, не разделяли мнение В.К. Райхера о комплексных отраслях права, но допускали возможность рассматривать страховое право как комплексную дисциплину.

По их мнению, «в общем составе норм о страховании основную роль играют нормы, регулирующие гражданско-правовые отношения между органом государственного страхования и его клиентурой. Эти гражданско-правовые отношения возникают либо из добровольного, либо из обязательного страхования. Как правило, отношения по обязательному страхованию возникают непосредственно из закона, без заключения договора, отношения же из добровольного страхования возникают из договора органа государственного страхования с его клиентами-страхователями…

Страховое право можно ограничить сферой соответствующих гражданско-правовых вопросов, но можно рассматривать и шире, как специальную комплексную дисциплину, если в его состав включить не только нормы, регулирующие гражданские правоотношения по страхованию, но и все вообще нормы, относящиеся к страховому делу. В числе этих норм имеются: нормы финансового права. нормы административного права. нормы уголовного права»⁷⁶.

По сути, взгляд данных авторов является развитием точки зрения, предложенной Е.М. Меном и В.И. Серебровским.

6. В то же время теоретический подход о делении отраслей права на основные и комплексные нашел свое развитие и у других авторов.

Так, например, профессор Ю.К. Толстой утверждал, что основные отрасли должны обладать предметным единством, тогда как у комплексных отраслей такого единства нет. Основные отрасли не имеют в массиве норм каких-либо норм других отраслей права, комплексные же отрасли включают нормы различных отраслей права. Основные отрасли обладают своим специфическим методом правового регулирования общественных отношений, тогда как комплексные отрасли своего (одного) метода не имеют. Исходя из этого, страховое право отнесено автором к комплексным отраслям права⁷⁷.

Такого же подхода о возможности существования комплексных отраслей придерживались и профессоры О.С. Иоффе⁷⁸, С.С. Алексеев⁷⁹.

Однако наряду со сторонниками выделения комплексных отраслей права вообще и страхового права как комплексной отрасли в частности имелись и противники.

7. В частности, выделение страхового права как комплексной отрасли подвергалось критике. Так, профессор В.Н. Яковлев говорил, что совокупность разнородных норм по страхованию не может именоваться отраслью даже с эпитетом «комплексная», т. к. не обладает свойством самостоятельности, присущим отраслям. По его мнению, совокупность таких правовых норм выступает комплексным институтом страхового законодательства⁸⁰.

В настоящее время дискуссия об основных и комплексных отраслях также продолжает быть актуальной, тем более в аспекте необходимости разграничения понятий «отрасль права» и «отрасль законодательства».

По мнению профессора С.В. Полениной, невозможно выделение комплексных отраслей по следующим причинам:

– единство предмета и метода является единственным критерием классификации отраслей права;

– если какая-то группа норм строится на использовании различных методов, то это свидетельствует о том, что в эту группу входят нормы различных отраслей права, а сама она отраслью права не является;

– ежегодно обновляемый общеправовой классификатор отраслей законодательства не решает (да и не может решать) практически важной, но теоретически сложной проблемы систематизации отраслей законодательства;

– недопустимо привносить в процесс структурирования системы права не присущего ей признака комплексности; хотя исследователи и практики часто именуют отраслью права то, что в действительности является отраслью законодательства, и наоборот;

– сама природа отрасли права как категории социальной действительности исключает возможность существования комплексных отраслей права (в отличие от комплексных отраслей законодательства)⁸¹.

8. Многие авторы, не разделяя подход о комплексных отраслях права, рассматривали страховое право в качестве института гражданского права.

В частности, профессор О.А. Красавчиков полагал, что, страховое право является «гражданско-правовым институтом, состоящим из комплекса правовых норм, регулирующих имущественные и личные неимущественные отношения, возникающие при создании и использовании страхового фонда»»⁸².

9. Высказывалось мнение, что страховое право является институтом финансового права. Авторы выводят его из экономической сущности страхования. По мнению Ю.В. Колесникова, «даже вступая в частноправовые, гражданско-правовые отношения, стороны ограничены строго очерченными рамками, которые уже заданы самой спецификой деятельности страховщика, которая заключается в формировании страховых резервных фондов»⁸³.

Однако подобный подход подвергается справедливой критике, т. к. он не учитывает превалирующее значение гражданского права в регулировании страховых отношений.

10. Весьма распространена точка зрения, что страховое право – это подотрасль предпринимательского (хозяйственного) права.

В частности, по мнению В.С. Белых, И.В. Кривошеева, страховое право является комплексным правовым образованием и подотраслью предпринимательского права.

Являясь сторонниками подхода о выделении предпринимательского (хозяйственного) права как отрасли права, они считали «страховое право (равно как и банковское, биржевое, валютное, инвестиционное) является правовым образованием, призванным регулировать разнородные общественные отношения. В орбиту правового регулирования вовлечены и отдельные институты гражданского права, а также правовые институты и юридические нормы других отраслей права (государственного, административного, финансового и др.). В итоге страховое право – это комплексное образование (подотрасль), сочетающее нормы публичного и частного права. Оно (право) является составной частью предпринимательского права»⁸⁴.

11. В настоящее время большинство авторов разделяют взгляд на страховое право как на комплексный правовой институт.

В частности, по мнению профессора А. И. Худякова, страховое право как комплексный правовой институт включает в себя нормы следующих отраслей права:

а) гражданского права, регулирующего материальные страховые отношения (в основном это заключение и исполнение договоров страхования), а также вспомогательные страховые отношения;

б) административного права, регулирующего организационные страховые отношения (в основном это вопросы лицензирования страховой деятельности, осуществления государственного страхового надзора, включая надзор за соблюдением страхового законодательства субъектами страхового дела)⁸⁵.

Данную точку зрения разделяют и другие авторы. Например, С.В. Тародонов, отмечающий, что страховое право выступает комплексным правовым институтом, включающим в себя нормы следующих отраслей права: гражданского, финансового, административного⁸⁶.

Как отмечает К.Е. Турбина, «Страховое право представляет собой системный институт права, или иногда в отношении страхового права (так же, как и банковского) можно встретить определение “комплексная отрасль права” или “вторичная отрасль права”. Авторы тем самым подчеркивают, что предметом регулирования в такой отрасли права (или института права) являются достаточно обособленные общественные отношения, при этом для регулирования таких особенных общественных отношений используются смешанные методы, применяемые в различных основных отраслях права. Можно считать устоявшимся современное понимание страхового права как комплексного института права, который в качестве объекта правового регулирования имеет особенные страховые отношения – общественные отношения по поводу формирования за счет страховых взносов страхователей страховых фондов в целях осуществления страховых выплат при наступлении страховых случаев в порядке и на условиях, предусмотренных действующим законодательством и условиями договоров страхования»⁸⁷.

12. Существует также точка зрения, которая не ограничивается обособлением страхового права как комплексного правового института и предлагает рассматривать страховое право как самостоятельную отрасль права. Сторонники такого подхода обосновывали необходимость разработки и принятия Страхового кодекса РФ⁸⁸. Причем предложения о принятии Страхового кодекса высказывались и авторами, рассматривающими страховое право как комплексный правовой институт. В частности, такого мнения придерживается К.А. Турбина⁸⁹.

Однако представляется такая квалификация преждевременной в силу отсутствия отличающегося от других отраслей своего собственного предмета и метода правового регулирования. Предложение о необходимости принятия Страхового кодекса РФ является избыточным и нецелесообразным.

Подводя итог вышесказанному, следует заключить, что необходимо разграничивать отрасль права и отрасль законодательства. Страховое право, безусловно, не составляет самостоятельной отрасли права и не является комплексной отраслью права.

Если разделять теоретический подхода о предпринимательском праве как самостоятельной отрасли, то страховое право можно рассматривать в качестве его составной части.

Страховое право необходимо рассматривать как комплексный правовой институт, основная часть которого регламентируется гражданским правом.

В то же время в целях систематизации правовых норм можно выделять страховое право как комплексную отрасль законодательства. Основу правового регулирования страхового права составляют ГК РФ и гражданско-правовые законы, а кроме того, часть нормативных правовых актов и включенных в них правовых норм по своей природе являются административно-правовыми.

3.2. Предмет страхового права

Предмет регулирования является главным критерием разделения и группировки массивов правовых норм.

В сфере страхования можно выделить страховые и нестраховые отношения, регулируемые нормами страхового права.

I. Страховые отношения – это имущественные отношения, имеющие стоимостное (денежное) выражение и связанные с осуществлением страхования, с оказанием страховой услуги, предоставляемой страховщиком.

Страховые отношения представляют собой специфическую разновидность гражданско-правовых отношений и регулируемых нормами гражданского права. Им присущи следующие черты, позволяющим отграничить их от других имущественных гражданско-правовых отношений:

1) страховые отношения обусловлены объективно существующими опасностями (страховыми рисками) причинения вреда материальным, нематериальным ценностям (благам) юридических, физических лиц и соответствующим их имущественным интересам либо необходимостью удовлетворения потребностей физических лиц в денежных средствах при наступлении в их жизни иных определенных договором страхования событий, признаваемых страховыми случаями (выход на пенсию, получение оплачиваемого профессионального образования, бракосочетание детей, внуков и т. п.);

2) объектами страховых отношений всегда являются имущественные интересы страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя. Данным объектам страховщиком предоставляется страховая защита на возмездной основе;

3) вероятностный и случайный характер опасных событий, от которых проводится страхование (страховых рисков), обусловливает в ряде случаев и отсутствие оснований для осуществления страховщиком страховой выплаты страхователю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю, т. е. исполнения основной обязанности по договору страхования; это характерно для рисковых видов страхования в тех случаях, когда в течение срока действия договора страхования страховой случай не наступил;

4) страховые отношения возникают и реализуются на основании договоров страхования (за некоторыми исключениями);

5) особый субъектный состав страховых отношений: страхователь, страховщик, застрахованное лицо, выгодоприобретатель, в ряде случаев и контрольный орган; особое содержание страховых отношений – права и обязанности сторон, позволяющих их отграничить от других гражданско-правовых отношений;

6) материальной (экономической) основой страховых отношений выступает страховой фонд, формируемый из страховых взносов страхователей.

Страховые отношения по специфике объекта страхования классифицируются на имущественное страхование и личное страхование. В рамках каждой из групп выделяют по три подгруппы. По форме страхования страховые отношения делятся на добровольное и обязательное страхование. Подробнее об этом в темах «Страховое отношение» и «Формы и виды страхования».

II. Некоторые авторы, например, А.И. Худяков, наряду со страховыми отношениями в предмете регулирования страхового права как комплексного правового института в особую группу предлагают выделять отношения по оказанию услуг, связанных со страхованием, страховыми агентами, страховыми брокерами, актуариями⁹⁰.

Основное назначение страховых агентов и страховых брокеров – страховое посредничество, состоящее в оказании услуг содействия по заключению и исполнению договоров страхования страховщикам и страхователям. Актуарии оказывают страховщику услуги по актуарной оценке принятых обязательств, по экономическому обоснованию страховых тарифов.

Как можно увидеть, данные отношения также являются разновидностью гражданско-правовых отношений, в большинстве своем относящихся к возмездному оказанию услуг. Хотя в основе взаимоотношений страховых агентов, страховых брокеров со страховщиком могут находиться не только договор об оказании услуг, но и договор поручения, агентский договор, а у страховых брокеров также договор комиссии.

III. Представляется необходимым выделить еще одну группу в рамках гражданско-правовых отношений в сфере страхования: отношения участия в различных объединениях (корпоративного характера и иного участия – объединения в страховые пулы) в сфере страхования, а также по саморегулированию в страховой сфере.

К ним относятся отношения по участию страховых организаций и страховых брокеров в различных объединениях, включая необходимость обязательного участия страховщиков в профессиональных объединениях страховщиков в обязательных видах страхования гражданской ответственности. А также отношения по саморегулированию для страховых организаций, обществ взаимного страхования, страховых брокеров, актуариев.

Данные отношения второй и третьей группы связаны со страховыми отношениями.

IV. К нестраховым отношениям относятся отношения по организации страховой деятельности (страхового дела) в Российской Федерации.

Страховая деятельность (страховое дело) – это сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием (п. 2 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»).

Это отношения между уполномоченным контрольным органом (Банком России), с одной стороны, и субъектами страхового дела по контролю и надзору, с другой

Данные отношения именуются авторами по-разному. Например, В.К. Райхер называет их отношениями по страховой охране⁹¹. А.И. Худяков именует их организационными страховыми отношениями⁹².

Данные отношения призваны обеспечить функционирование страхового фонда – как материальной (экономической) основы страхования.

К нестраховым отношениям относятся требования к финансовой устойчивости организаций (требования к минимальному уставному (складочному) капиталу; к страховым резервам и страховым активам); лицензирование деятельности субъектов страхового дела, в т. ч. контроль за соблюдением лицензиатами установленных требований; к соблюдению антимонопольных требований; иные мероприятий по контролю и надзору.

Эти отношения регулируются соответствующими нормами финансового и административного права.

Как справедливо отмечал профессор В.К. Райхер, в определенном смысле «отношения, регулируемые финансово-правовой частью страхового права, можно назвать п е р в и ч н ы м и, а отношения, регулируемые гражданско-правовой частью страхового права, – в т о р и ч н ы м и. Это не исключает, однако, того, что центральное место в страховом праве занимает его гражданско-правовая часть, как по объему своего нормативного материала, так и по значению регулируемых ею отношениях. Ибо самую сердцевину этого процесса составляют собственно страховые отношения. Таким образом, в сфере страхового права финансово-правовые отношения хотя и лежат, в известном смысле, как первичные, в основе гражданско-правовых отношений, но в то же время призваны к их организации и обслуживанию, а следовательно, играют в этом смысле обслуживающую роль»⁹³.

В завершение можно признать справедливым утверждение М.Я. Шиминовой, касающееся выделения некоего предметного единства страхового права у данного комплексного правового института. Предметное единство страхового права, по ее мнению, «состоит в том, что оно регулирует общественные отношения, возникающие в процессе мобилизации, распределения и использования страхового фонда в целях осуществления страховой защиты производительных сил общества»⁹⁴.

3.3. Метод страхового права

Метод правового регулирования выполняет роль дополнительного критерия в дифференциации массивов правовых норм.

Метод правового регулирования – это совокупность приемов и способов воздействия права на общественные отношения, на поведение участников отношений.

Метод правового регулирования страхового права характеризует нормы страхового права со стороны особенностей их воздействия на страховые отношения⁹⁵. Он проявляется также в характере оснований возникновения и действия соответствующих правоотношений, юридических санкций. Метод правового регулирования в основном предопределяется предметом регулирования и зависит от него.

К методу страхового права следует отнести:

1) Диспозитивный метод, предоставляющий субъектам страховых отношений возможность выбора варианта поведения. Он включает в себя выбор контрагентов договора страхования, выбор условий договора и т. д.

В целом институт добровольного страхования по своей природе диспозитивен.

В соответствии с п. 3 ст. 943 ГК РФ страхователь и страховщик при заключении договора страхования вправе договориться об изменении или исключении действия отдельных положений правил страхования либо дополнении их.

В качестве одной из важных черт диспозитивного метода можно назвать способ юридического равенства сторон договора страхования. Например, согласно п. 1, 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора страхования должно быть достигнуто соглашение между страхователем и страховщиком по существенным условиям страхования как между равноправными, самостоятельными участниками сделки.

2) Императивный метод – способ властных предписаний, обязывающий субъектов страховых отношений действовать в строго указанном порядке или определенным образом, либо в требуемом направлении.

Само по себе обязательное страхование, предполагающее обязательное заключение договора страхования для страхователя, – ст. 935 ГК РФ: обязательное страхование профессиональной ответственности оценщиков, нотариусов, обязательное страхование перевозчиком жизни и здоровья пассажиров, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Кроме того, императивность регулирования проявляется и в других моментах: обязательное заключение договора в письменной форме, под страхом его недействительности (п. 1 ст. 940 ГК РФ), невозможность страхования имущества выше страховой стоимости (п. 2 ст. 947 ГК РФ).

Императивность регулирования проявляется и в отношении правового статуса отдельных участников страховых отношений. Например, наличием требований в отношении страховщиков: специальная правоспособность; в специальных видах страхования, таких как обязательное страхование гражданской ответственности, наличие определенной продолжительности опыта страхования; наличие разветвленной сети филиалов и представительств и др.

Следует сказать, что в рамках данного курса не рассматривается социальное страхование (пенсионное, социальное, обязательное медицинское), которое в целом также относится к обязательному страхованию, по своей природе императивному.

Регулирование нестраховых отношений осуществляется императивным методом.

Как можно заметить, диспозитивный и императивный методы – это отраслевые методы, присущие многим отраслям права. В гражданском праве они также являются определяющими, но с тем отличием, что по своей «природе» гражданское право является диспозитивным. И само присутствие императивного метода не противоречит указанной диспозитивности.

В то же время императивности в страховом праве значительно больше. Что объясняется комплексной правовой природой страхового права как правового института, наличием в нем обязательного страхования, а также наличием в круге регулируемых им отношений – нестраховых отношений.

Некоторые авторы выделяют и другие способы правового регулирования страхового права. В частности, А.К. Шихов к ним также относит:

– способ обеспечения эквивалентности экономических отношений между страхователями и страховщиками в тарифный (расчетный) период;

– способ страхования крупных рисков (с большими объемами страховых обязательств страховщика) по одному договору страхования несколькими страховщиками (способ сострахования);

– способ обеспечения исполнения обязанности страховщика по предстоящим страховым выплатам страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю) при наступлении страховых случаев в период действия договора страхования за счет обязательного создания, размещения (инвестирования), распределения и использования страховых резервов;

– способ обеспечения исполнения обязанности страховщика по страховым выплатам страхователю (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) при наступлении страховых случаев по договорам страхования с обязательствами в объемах, превышающих возможности их исполнения за счет собственных средств и страховых резервов страховщика, путем перестрахования рицска исполнения обязательства у перестраховщика – другого страховщика или специализированной перестраховочной организации – по дополнительному договору перестрахования (т. е. способ перестрахования)⁹⁶.

Однако нельзя согласиться, что указанные особенности правового регулирования отдельных страховых правовых норм нужно рассматривать в качестве метода правового регулирования. Метод включает в себя общие характеристики, относящиеся к правовому воздействию и содержащиеся в правовой норме. В данном же случае указанные особенности свойственны лишь единичным правовым нормам.

Другое дело, что выявленные особенности, присутствующие в отдельных страховых правовых нормах, иллюстрируют специфику страхового права как уникального комплексного правового института.

3.4. Система страхового права и его источники

Особенность системы страхового права проистекает из комплексности ее как правового института и наличия в ее регулировании гражданско-правовых норм, регулирующих страховые и связанные с ним отношения, а также административно-правовых норм, регулирующих нестраховые отношения.

В связи с тем, что массив правового регулирования страхового права обширен, в нем можно выделить общую и особенную части.

Общая часть включает в себя правовые нормы, регламентирующие:

– общие начала страхования;

– страховое правоотношение, его элементы (объекты, субъекты – правовое положение участников страховых отношений, содержание);

– форму и виды страхования;

– договор страхования;

– перестрахование.

Особенная часть включает в себя нормы, регламентирующие страхование отдельных видов, а также контроль и надзор в данной сфере:

1) имущественное страхование:

– страхование имущества;

– страхование предпринимательских рисков;

– страхование гражданской ответственности;

– обязательное страхование гражданской ответственности как самостоятельной группы страхования гражданской ответственности;

– страхование банковских вкладов;

– взаимное страхование;

– морское страхование;

2) личное страхование:

– страхование жизни;

– страхование от несчастных случаев и болезней;

– медицинское страхование;

3) контроль и надзор за страховой деятельностью.

Среди источников страхового права необходимо назвать:

1. Общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры Российской Федерации, которые являются составной частью ее правовой системы. Причем если международным договором Российской Федерации установлены иные правила, чем предусмотренные законом, то применяются правила международного договора (п. 4 ст. 15 Конституции РФ).

В их числе можно выделить:

– Римскую конвенцию «О возмещении вреда, причиненного иностранными воздушными судами третьим лицам на поверхности земли» (Рим, 7 октября 1952 г.);

– Варшавскую конвенцию «Об унификации некоторых правил, касающихся международных воздушных перевозок» (Варшава, 12 октября 1929 г.);

– Гаагский протокол к Конвенции 1955 г.;

– Мальтийское соглашение по изменению лимитов ответственности 1976 г.;

– Международную конвенцию «О договоре международной дорожной перевозки грузов по дорогам» (Женева, 1956 г.) и протокол к Конвенции от 5 июля 1978 г.

2. Центральное место среди источников занимают:

ГК РФ (гл. 48 «Страхование», которая насчитывает 44 статьи (ст. 927–970)). Необходимо заметить, что содержание ГК РФ в большинстве своем соответствует содержанию Модельного Гражданского кодекса для стран СНГ⁹⁷. Вопросы страхования в нем регулируются 48 статьями (ст. 922–967);

Закон РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». До изменений, принятых ФЗ от 31.12.1997 г. № 157-ФЗ (вступивших в силу с 4 января 1998 г.), данный закон назвался Закон РФ «О страховании». Принятые изменения исключили из закона главу 2, посвященную договору страхования, в связи с тем, что указанные вопросы с момента вступления в силу части 2 ГК РФ, т. е. с 1 марта 1996 года, регламентируются главой 48 ГК РФ «Страхование».

В данный закон 55 раз вносились изменения (причем, только в 2020 году 6 раз), некоторые из которых являлись фундаментальными и создавали, по сути, новую редакцию документа. Среди них особо необходимо отметить изменения от 31.12.1997 г., от 10.12.2003 г.; от 23.07.2013 г.; от 29.07.2015 г.; от 23.04.2018 г.

В настоящий момент закон насчитывает 48 статей, которые регламентируют: а) общие положения – основные понятия страхования; б) обеспечение финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков; в) надзор за деятельностью субъектов страхового дела; г) заключительные положения.

– в части требований к актуарию и актуарной деятельности – Федеральный закон от 02.11.2013 г. № 293-ФЗ «Об актуарной деятельности в Российской Федерации».

3. Среди специальных законов, регламентирующих отдельные страховые отношения, необходимо назвать:

– по морскому страхованию – Кодекс торгового мореплавания (гл. 15 «Договор морского страхования», включающая в себя 38 статей);

– по страхованию банковских вкладов – Федеральный закон от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «Об обязательном страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»; Федеральный закон от 29.07.2004 г. № 96-ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов в банках Российской Федерации»;

– по взаимному страхованию – Федеральный закон от 29.11.2007 г. № 286-ФЗ «О взаимном страховании»;

– по обязательному страхованию гражданской ответственности:

а) Федеральный закон от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (вступил в силу с 01.07.2003 г.);

б) Федеральный закон от 27.07.2010 г. № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» (вступил в силу с 01.01.2012 г.);

в) Федеральный закон от 25.04.2002 г. № 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном» (вступил в силу с 01.01.2013 г.).

Кроме того, в их развитие приняты подзаконные нормативные акты – акты Банка России, постановления Правительства РФ;

– многие федеральные законы, содержащие отдельные нормы, посвященные страхованию соответствующих правовых институтов.

Например, Основы законодательства РФ о нотариате (ст. 18 «Страхование деятельности нотариуса, занимающегося частной практикой»); Федеральный закон от 12.04.2010 г. № 61-ФЗ «Об обращении лекарственных средств» (ст. 44 «Обязательное страхование жизни, здоровья пациента, участвующего в клиническом исследовании лекарственного препарата для медицинского применения»; Федеральный закон от 24.11.1996 г. № 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» (ст. 4.1 «О страховании гражданской ответственности за неисполнение обязательств по договору о реализации туристского продукта» (др. альтернатива – независимая гарантия); ст. 17 «О добровольном страховании имущественных интересов туристов»; Федеральный закон от 30.12.2008 г. № 307-ФЗ «Об аудиторской деятельности» (подп. 4.1 п. 1 ст. 13 о праве индивидуального аудитора, аудиторской организации страховать ответственность за нарушение договора оказания аудиторских услуг и (или) ответственность за причинение вреда имуществу других лиц в результате осуществления аудиторской деятельности) и многие др.;

– федеральные законы, содержащие правовые нормы, посвященные обязательному государственному страхованию отдельных категорий государственных служащих. В их числе Федеральный закон от 17.01.1992 г. № 2202-1 «О прокуратуре Российской Федерации»; Закон РФ от 26.06.1992 г. № 3132-1 «О статусе судей в РФ»; Федеральный закон от 28.03.1998 г. № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы, сотрудников войск национальной гвардии Российской Федерации, сотрудников органов принудительного исполнения Российской Федерации».

Следует обратить внимание, что акты гражданского, административного и финансового законодательства, регулирующего страховые и связанные с ними нестраховые отношения (по надзору за субъектами страхового дела), – это уровень компетенции Российской Федерации. Соответственно, субъекты Российской Федерации, муниципальные образования не могут принимать нормативные акты по этим вопросам. Исключение составляют нормативные акты субъектов Российской Федерации и муниципальных образований, в которых они как собственники бюджетных средств могут определить виды рисков, которые подлежат страхованию за счет бюджетных средств;

особое место занимает Федеральный закон от 04.06.2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», которым установлено досудебное рассмотрение споров большинства страховых организаций с потребителями их услуг финансовым уполномоченным.

4. Судебные постановления не являются источниками права в российской правовой системе. Однако значение их велико. Судебные постановления высших судебных органов – Конституционного Суда РФ и судебные постановления Верховного Суда РФ (а ранее также Высшего Арбитражного Суда РФ), содержащие разъяснения в целях обеспечения единства судебной практики, являются обязательными для применения всеми судами. В связи с этим целесообразно ориентироваться на них и всем участникам гражданского оборота, т. к. в случае возникновения споров по делам, связанным со страхованием, за их разрешением участники обращаются в суды.

Среди судебных постановлений в сфере страхования следует отметить:

– Постановление Конституционного Суда РФ от 31.05.2005 г. № 6-П «По делу о проверке конституционности Федерального закона “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств” в связи с запросами Государственного Собрания – Эл Курултай Республики Алтай, Волгоградской областной Думы, группы депутатов Государственной Думы и жалобой гражданина С.Н. Шевцова»;

– а также постановления Пленума Верховного Суда РФ:

– Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 г. № 2 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»;

– Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 г. № 58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

5. Следует также выделить специальные Обзоры судебной практики в сфере страхования, утвержденные Президиумом Верховного Суда РФ:

– «Обзор практики рассмотрения судами дел, связанных с обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.06.2016 г.);

– «Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.12.2017 г.);

– «Обзор практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019 г.).

Глава 4
Страховое правоотношение

4.1. Понятие страхового правоотношения

Страховое правоотношение представляет собой самостоятельный вид гражданско-правовых обязательств, оформляющих отношения по оказанию услуг по страховой защите.

По страховому обязательству одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) произвести обусловленную договором страхования страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования (выгодоприобретатель, застрахованное лицо), а другая сторона (страхователь) обязуется выплатить страховую премию и внести установленные договором страховые взносы

Страховое обязательство необходимо отграничивать от:

– деликтных обязательств – обязательств, возникающих вследствие причинения вреда. У данных обязательств разная целевая направленность. Они возникают из разных юридических фактов. Страховая выплата не подменяет компенсационную выплату в отношениях из причинения вреда;

– обязательств по возмездному поручительству. Страховое обязательство является самостоятельным и основным обязательством. У данных обязательств разная целевая направленность. Поручительство как обеспечительная мера является дополнительным (акцессорным обязательством);

– обязательств по купле-продаже товара. У данных обязательств разная целевая направленность, разные предметы (в купле-продаже предметом является имущество, в страховании – страховая услуга). В конечном счете обязательство по купле-продаже является меновым. Свойство меновости характерно для большинства договоров. В то же время меновость в страховой услуге носит специфический характер. Некоторые авторы считают страховое обязательство алеаторным;

– обязательств займа (банковского вклада). Данные обязательства имеют различия в целевой направленности, разные предметы. В основе данных обязательств находятся разные экономические отношения. В основе займа – отношения по возврату стоимости, в страховых отношениях – перераспределения понесенного убытка;

– иных обязательств по возмездному оказанию услуг, предусмотренных главой 39 ГК РФ. Данные обязательства имеют различия в целевой направленности. В их основе находятся разные экономические отношения. Страховая услуга является услугой особого рода. Некоторые авторы, в частности, профессор Г.С. Демидова, идут дальше, утверждая, что страхование не является услугой ни с экономическом, ни с правовой точки зрения, т. к. «сущность страхования заключается в обеспечении страховой защиты имущественных интересов страхователя»⁹⁸.

Представляется, что страхование по целевой направленности относится к группе договоров по оказанию услуг. Но это отдельный специфический вид услуг, отличающийся от других.

Страховое обязательство, как и любое гражданско-правовое обязательство, имеет следующую структуру: субъект, объект, содержание.

Общий перечень участников страховых и связанных с ними нестраховых отношений определен в ст. 4.1 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»:

1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

2) страховые организации, в том числе перестраховочные организации;

3) общества взаимного страхования;

4) страховые агенты;

5) страховые брокеры;

6) актуарии;

7) орган страхового надзора — Банк России, осуществляющий функции по регулированию, контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела);

8) объединения участников страховых отношений: объединения субъектов страхового дела, объединения страховых агентов, объединения страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей; а также саморегулируемые организации в сфере финансового рынка, объединяющие страховые организации, саморегулируемые организации в сфере финансового рынка, объединяющие страховых брокеров, саморегулируемые организации в сфере финансового рынка, объединяющие общества взаимного страхования;

9) специализированные депозитарии;

10) оператор финансовой платформы.

Из них обязательными участниками (сторонами) страхового обязательства являются: страхователь и страховщик – страховая организация, общество взаимного страхования.

Структура страхового обязательства является сложной, включающей в себя основное обязательство – по выплате страхового возмещения и дополнительное обязательство – по оплате страховой премии. Основным кредитором является страхователь, основным должником – страховщик в основном обязательстве. В свою очередь страховщик является дополнительным кредитором, а страхователь дополнительным должником в дополнительном обязательстве.

Кроме того, факультативными (дополнительными) участниками выступают застрахованные лица, выгодоприобретатели, а также страховые агенты как представители страховщика и страховые брокеры как представители и страхователя или страховщика.

Объединения участников страховых отношений являются участниками корпоративных отношений в сфере страхования – отношений по участию в объединениях особого рода.

Актуарий, специализированный депозитарий, участвуют в реализации нестраховых отношений – по обеспечению финансовой устойчивости страховой организации.

Органы страхового надзора наряду со страховщиками, страховыми брокерами являются участниками нестраховых отношений – по контролю и надзору.

Из данных участников – страховщики – страховые организации, общества взаимного страхования, а также страховые брокеры являются субъектами страхового дела, т. е. профессиональными участниками, которые предоставляют страховые услуги и деятельность которых подлежит лицензированию и иному надзору.

Субъекты страхового дела относятся к некредитным финансовым организациям (подп. 9 ст. 76.1 Федерального закона от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

Объектом страхового отношения выступает деятельность по оказанию страховых услуг, связанная со страховой защитой объектов страхования.

Объект страхования – это имущественные интересы лица, связанные с определенными благами, имуществом, имущественными правами и обязанностями.

Еще профессор В.Е. Идельсон отмечал, что предметом страхования может быть любой интерес, оцениваемый в денежной форме. Только нематериальный, нравственный, духовный интерес не может являться предметом страхования⁹⁹.

Объект страхования должен быть правомерным. Это вытекает из общих положений о пределах осуществления гражданских прав. В частности, в силу п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В статье 928 ГК РФ установлен запрет на страхование противоправных интересов. Кроме того, не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари. Не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

По объекту страхование делится на две группы: на имущественное и личное, каждое из которых включает в себя по три разновидности (ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»).

Имущественное страхование.

Объектами страхования имущества могут быть имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества).

Кроме того, к страхованию имущества относится страхование финансовых рисков в имущественном страховании, в котором объектами выступают имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц, юридических лиц (страхование финансовых рисков).

Объектами страхования предпринимательских рисков могут быть имущественные интересы, связанные с риском возникновения убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе с риском неполучения ожидаемых доходов (страхование предпринимательских рисков).

Объектами страхования гражданской ответственности могут быть имущественные интересы, связанные с:

а) риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу граждан, имуществу юридических лиц, муниципальных образований, субъектов Российской Федерации или Российской Федерации;

б) риском наступления ответственности за нарушение договора.

Личное страхование.

Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Объектами медицинского страхования могут быть имущественные интересы, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья физического лица угроз и (или) устраняющих их (медицинское страхование).

Содержание страхового обязательства – субъективные права (как мера возможного поведения) и обязанности сторон (как мера должного поведения).

4.2. Основные понятия страхового права

Страховое правоотношение характеризуется своей специальной терминологией. Помимо уже приведенных понятий, необходимо охарактеризовать следующие основные легальные понятия страхового права.

Страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков (п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»).

Страховая деятельность (страховое дело) – сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием (п. 2 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»).

Сострахование – деятельность по страхованию, предусматривающая в отношении объекта страхования заключение несколькими страховщиками и страхователем договора страхования, на основании которого страховые риски, размер страховой суммы, страховая премия (страховой взнос) распределяются между страховщиками в установленной таким договором доле (п. 1 ст. 12 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»).

Перестрахование – деятельность по страхованию одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательством по страховой выплате (п. 1 ст. 13 Закона РФ от

27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»).

Дополнительное страхование – осуществление страхования в дополнительной части страхователем (выгодоприобретателем) у того же или другого страховщика в случае, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости (вытекает из п. 1 ст. 950 ГК РФ).

Взаимное страхование — страхование гражданами и юридическими лицами своего имущества и иных имущественных интересов имущественного страхования на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств (вытекает из п. 1 ст. 968 ГК РФ).

Добровольное страхование — страхование, осуществляемое на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (п. 1 ст. 927 ГК РФ).

Обязательное страхование — установленные законом случаи по страхованию жизни, здоровья или имущества других лиц либо своей гражданской ответственности перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц и осуществляемое в путем заключения соответствующих договоров страхования (вытекает из п. 2 ст. 927 ГК РФ).

Обязательное государственное страхование — обязательное страхование жизни, здоровья и имущества граждан, государственных служащих, определенных категорий за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета, в целях обеспечения социальных интересов граждан и государства (вытекает из п. 3 ст. 927, ст. 969 ГК РФ).

Страховой интерес. В законодательстве отсутствует легальное определение страхового интереса. Однако он упоминается в ст. 930 ГК РФ. В частности, договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен (п. 2 ст. 930 ГК РФ).

Страховой интерес является разновидностью гражданско-правового интереса – то, что побуждает лицо к вступлению в правовые отношения, в данном случае – в страховые правоотношения.

Если обратиться к истокам теории страхового права, то можно обнаружить следующие определения страхового интереса. По мнению немецкого цивилиста Корнфельда, страховой интерес – это «всякая для данного лица от известного обстоятельства выгода или все, что данное лицо может получить от ненаступления или наступления известного события»¹⁰⁰. Данное определение относится к середине XIX века. Примерно в это же время другой немецкий цивилист, Киш, описал страховой интерес так – это денежная ценность конкретного, подверженного потере имущественного блага¹⁰¹.

Иными словами, страховой интерес – это всякая выгода, которую лицо получает именно от ненаступления страхового случая. Профессор В.И. Серебровский соглашается с Кишем и отмечает, что такое понимание приводит одновременно и к простейшему выражению взаимоотношения понятий страхового интереса и страхового убытка: страховой интерес есть имущественная ценность, которую страхователь может потерять от страхового случая; страховой убыток является потерей имущественной ценности¹⁰².

По справедливому мнению В.И. Серебровского, страховым интересом могут обладать только лица, находящиеся по отношению к имущественному благу в состоянии известной юридической связанности. К таким лицам (страховым интересантам) по советскому праву он относил: а) собственников имущества; б) лиц, обладающих интересом, свойственным собственнику (например, продавец, утерявший право собственности, но находящийся в известном юридическом отношении к проданной вещи в случае продажи ее с правом выкупа; добросовестный владелец; наследники, еще не принявшие до истечения законного срока наследство, и др.); в) лиц, являющихся обладателями вещного права в чужой вещи (залогодержатели, застройщики, горнопромышленники, получившие горный отвод); г) нанимателей; д) лиц, по договору ответственных за ухудшение и гибель имущества (комиссионеры, фрахтовщики, экспедиторы и др.)¹⁰³.

Некоторые авторы считают, что страховой интерес присущ только имущественному страхованию¹⁰⁴ (такая точка зрения вытекает из того, что само упоминание о страховом интересе содержится в ст. 929, 930 ГК РФ, посвященных имущественному страхованию). Однако подобная точка зрения справедливо критикуется (Тимофеев В.В., Мартемьянова Т.С.)¹⁰⁵, и отмечается, что страховой интерес присущ любой форме страхования и любому его виду.

Поэтому безусловным является выделение категории страхового интереса в имущественном страховании. Между тем категорию страхового интереса можно рассматривать расширительно и выделять также и в личном страховании.

В частности, по мнению Т.С. Мартемьяновой, под страховым интересом в личном страховании необходимо понимать получение имущественного обеспечения, связанного с нематериальными благами (жизнью, здоровьем, трудоспособностью¹⁰⁶.

Страховой риск – предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. (п. 1 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»). Страховому риску как категории присущи такие признаки, как вероятность, неопределенность, оценка и волевое регулирование¹⁰⁷.

Страховой случай — совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату (п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»).

Страховая сумма – денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая (п. 1 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»).

В ГК РФ в определении страховой суммы сделаны несколько иные акценты – это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком (п. 1 ст. 947 ГК РФ).

Страховая стоимость выделяется в страховании имущества или предпринимательского риска и состоит в его действительной стоимости, определенной для целей страхования. Для имущества страховая стоимость – это действительная его стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования. Для предпринимательского риска – это убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая (см. п. 2 ст. 947 ГК РФ).

Страховая сумма не должна превышать страховую стоимость, если иное не предусмотрено договором. В последнем случае возникнет дополнительное страхование и установленные ст. 950, 951 ГК РФ последствия.

Страховая выплата – денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая (п. 3 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»). Можно считать ее синонимом – страховое возмещение.

В личном страховании страховая выплата тождественна понятию страховой суммы (п. 6 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 40151 «Об организации страхового дела в РФ»).

Франшиза – часть убытков, которая определена федеральным законом и (или) договором страхования и не подлежит возмещению страховщиком страхователю или иному лицу, интерес которого застрахован в соответствии с условиями договора страхования, и устанавливается в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере (п. 9 ст. 10 Закона РФ от

27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»).

Страховая премия – плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, установленные договором (п. 1 ст. 954 ГК РФ).

Страховой взнос – часть страховой премии при ее внесении в рассрочку, подлежащий внесению страхователем в размере и сроки, установленные договором (вытекает из п. 3 ст. 954 ГК РФ).

Страховой тариф — ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового

риска, а также других условий страхования, в том числе наличия франшизы и ее размера в соответствии с условиями страхования (п. 2 ст. 11 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»).

Суброгация – переход к страховщику в пределах выплаченной суммы права требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб (вытекает из п. 1 ст. 965 ГК РФ).

Отказ от прав на застрахованное имущество – в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты в размере полной страховой суммы.

В морском страховании такой отказ называется абандон – отказ страхователя от своих прав на застрахованное имущество в пользу страховщика, в случае если имущество застраховано от гибели и имеет место наступление страхового случая, с целью получения от него полной страховой суммы в установленном законом случаях (п. 1 ст. 278 КТМ).

Страховой портфель – совокупность обязательств страховщика по договорам страхования, соответствующих сформированным страховым резервам, включающая в себя активы, принимаемые для покрытия сформированных страховых резервов (вытекает из п. 1, 2 ст. 26.1 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»).

Страховая рента (аннуитет) – регулярный доход страхователя при страховании жизни, связанный с получением от страховщика периодических страховых выплат (вытекает из подп. 3 п. 1 ст. 32.9 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»).

Страховой полис – документ, подтверждающий заключение договора страхования и содержащий все существенные условия (вытекает из п. 3 ст. 930, п. 2 ст. 940, ст. 941 ГК РФ).

Генеральный полис – систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т. п.) на сходных условиях в течение определенного срока по соглашению страхователя со страховщиком, осуществляемое на основании одного договора страхования (полиса) (вытекает из п. 1 ст. 941 ГК РФ).

Правила страхования – условия, на которых заключается договор страхования, содержащиеся в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (п. 1 ст. 943 ГК РФ).

Страховые резервы – формируемые за счет страховых взносов средства, необходимые и достаточные для исполнения обязательств перед страхователями (застрахованными, выгодоприобретателями) по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию (вытекает из п. 1 ст. 25 Закона РФ от

27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»).

Страховой надзор – осуществляемые уполномоченным органом (Банком России) мероприятия в целях соблюдения субъектами страхового дела страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела, а также в целях предупреждения неустойчивого финансового положения страховой организации (вытекает из п. 1 ст. 30 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»).

Лицензия на осуществление страхования, перестрахования, взаимного страхования, посреднической деятельности в качестве страхового брокера – специальное разрешение на право осуществления страховой деятельности, предоставленное органом страхового надзора субъекту страхового дела (п. 1 ст. 32 Закона РФ от

27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»).

Квалификационные и иные требования – установленные законом к руководителю, главному бухгалтеру и иным органам субъекта страхового дела требования к образованию и стажу работы и иные требования, которым они должны соответствовать в целях получения субъектом страхового дела лицензии (вытекает из ст. 32.1 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»).

Понятие и правовой статус основных участников страховых отношений будут раскрыты ниже.

4.3. Правовое положение страховщика

В качестве страховщика может выступать исключительно страховая организация – юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (абз. 1 ст. 938 ГК).

Согласно п. 1 ст. 6 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» страховщики – это юридические лица, созданные для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии.

Тем самым страховщиками выступают либо страховые организации, включая перестраховочные организации, либо общества взаимного страхования.

В литературе можно встретить мнение, что страховщиками являются исключительно коммерческие организации (Мартемьянова Т.С.)¹⁰⁸, однако с этим согласиться нельзя.

Страховая организация, как правило, является коммерческой организацией, за исключением случаев, прямо указанных в законе. В частности, Федеральный закон от 08.12.1995 г. № 193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации» предусматривает возможность создания сельскохозяйственных страховых потребительских кооперативов, оказывающих услуги по страхованию, которые по своей природе являются некоммерческими организациями. Другой разновидностью потребительского кооператива, являющегося страховщиком, выступает общество взаимного страхования (Федеральный закон от 29.11.2007 г. № 286-ФЗ «О взаимном страховании»). Более того, в социальном, медицинском, пенсионном страховании страховщиками выступают специальные фонды (Фонд социального страхования, Фонд обязательного медицинского страхования, Пенсионный фонд), являющиеся по своей природе, как и все фонды, некоммерческими организациями.

Применительно к вопросу об организационно-правовой форме страховщика следует сказать, что законодательство не содержит ограничений на этот счет, кроме уже отмеченного о том, что это коммерческое юридическое лицо. Некоторые авторы (Петров Д.А.) считают, что страховщики могут создаваться исключительно в форме хозяйственных обществ¹⁰⁹ по той причине, что законодатель говорит о минимальном уставном капитале. Однако прямых ограничений в законодательстве не содержится. Хотя в абсолютном большинстве случаев страховая организация создается именно в форме хозяйственных обществ.

В 2020 году в Российской Федерации насчитывалось около 200 страховых организаций, включая перестраховочные организации. Десять лет назад их было в четыре раза больше.

Правоспособность страховых организаций (равно как и обществ взаимного страхования) является специальной. Из этого постулата всегда исходил Верховный Суд РФ. В частности, в п. 18 Постановления Пленума ВС РФ, Пленума ВАС РФ от 01.07.1996 г. № 6/8 справедливо указано, что «унитарные предприятия, а также другие коммерческие организации, в отношении которых законом предусмотрена специальная правоспособность (банки, страховые организации и некоторые другие), не вправе совершать сделки, противоречащие целям и предмету их деятельности, определенным законом или иными правовыми актами. Такие сделки являются ничтожными на основании статьи 168»¹¹⁰.

Хотя в литературе высказывались различные точки зрения на этот счет. Ряд авторов полагают, что данная правоспособность – специальная (Мартемьянова Т.С.)¹¹¹, другие – что общая (за исключением некоммерческих организаций) (Иванов А.А.)¹¹². Между тем то, что характер правоспособности страховых организаций является специальным, означает, что данные организации могут заниматься лишь страховой деятельностью и связанной с ней видами деятельности.

В законе Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» установлено, что страховщики, включая перестраховочные организации, не вправе осуществлять предпринимательскую деятельность, не связанную со страховой деятельностью (страховым делом). К предпринимательской деятельности, которая связана со страховой деятельность, и которую вправе осуществлять страховщики относится:

инвестирование страховщиками собственных средств (капитала) и средств страховых резервов;

осуществление сделок с имуществом в целях обеспечения своей деятельности, в том числе реализация имущества, приобретенного в целях обеспечения своей деятельности, и имущества, приобретенного в результате отказа страхователя (выгодоприобретателя) от прав на застрахованное имущество в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты в размере полной страховой суммы (абз. 3 п. 1 ст. 6 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»).

В правоспособность страховщиков входят следующие виды деятельности:

– оценка страхового риска;

– получение страховых премий (страховых взносов);

– формирование страховых резервов;

– инвестирование активов;

– определение размера убытков или ущерба;

– произведение страховых выплат;

– осуществление иных действий, связанных с исполнением обязательств по договору страхования (п. 2 ст. 6 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»).

Порядок лицензирования страховых организаций устанавливается ст. 32–32.9 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»). К данным отношениям не применяется Федеральный закон от 04.05.2011 г. № 99-ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности».

Лицензирование осуществляется Банк России. Предусмотрены следующие виды лицензий для страховых организаций:

– для добровольного страхования жизни;

– для добровольного личного страхования, за исключением добровольного страхования жизни;

– для добровольного имущественного страхования;

– для вида страхования, осуществление которого предусмотрено федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования;

– для перестрахования в случае принятия по договору перестрахования обязательств по страховой выплате;

Перестраховочная организация получает самостоятельную лицензию на осуществление перестрахования.

Лицензия выдается без ограничения срока действия.

Страховая организация обязана уведомлять в письменной форме орган страхового надзора о видах страхования, которые предусмотрены ст. 32.9 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» и которые она намерена осуществлять в рамках соответствующего вида деятельности. Порядок, форма и сроки уведомления установлены Указанием Банка России от 22.07.2014 г. № 3335-У «О порядке и сроках уведомления страховой организацией Банка России о видах страхования, которые она намерена осуществлять в рамках соответствующего вида деятельности» (зарег. в Минюсте России 10.09.2014 г. № 34020).

В частности, страховая организация в течение 2 рабочих дней со дня получения сообщения Банка России о принятом решении о выдаче лицензии направляет в Банк России уведомление о видах страхования. В случае если страховая организация намерена осуществлять страховую деятельность по видам страхования в рамках соответствующих видов деятельности, определенных в действующей лицензии, сведения о которых в Банк России ранее не представлялись, страховая организация направляет уведомление о видах страхования в течение 5 рабочих дней со дня принятия соответствующего решения. С момента получения Банком России уведомления обязанность страховой организации считается исполненной.

Для получения лицензии соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора следующие документы:

1) заявление о предоставлении лицензии;

2) документы об уплате государственной пошлины за предоставление лицензии;

3) устав соискателя лицензии;

4) решения об утверждении устава соискателя лицензии, об избрании или о назначении органов управления соискателя лицензии, а также об образовании ревизионной комиссии или избрании ревизора соискателя лицензии;

5) сведения о составе учредителей (акционеров, участников);

6) документы, подтверждающие оплату уставного капитала в полном размере;

7) сведения о лицах, указанных в статье 32.1 Закона о страховании с приложением документов, подтверждающих соответствие этих лиц квалификационным и иным требованиям, установленным Законом о страховании, Федеральным законом от 02.11.2013 г. № 293-ФЗ «Об актуарной деятельности в Российской Федерации» и нормативными актами органа страхового надзора (сведения о лицах, назначенных на должности заместителя лица, осуществляющего функции единоличного исполнительного органа, члена коллегиального исполнительного органа, члена совета директоров (наблюдательного совета), заместителя главного бухгалтера страховой организации, руководителя и главного бухгалтера филиала страховой организации, и сведения об актуарии страховой медицинской организации, осуществляющей исключительно обязательное медицинское страхование, представляются при наличии указанных должностей в штате соискателя лицензии);

8) документы (согласно перечню, установленному нормативными актами органа страхового надзора), подтверждающие источники происхождения имущества, вносимого учредителями (акционерами, участниками) соискателя лицензии в уставный капитал;

9) положение о внутреннем аудите;

10) документы, подтверждающие соответствие соискателя лицензии требованиям, установленным законодательством Российской Федерации о государственной тайне (в случае, если данное требование установлено законом);

11) документы, подтверждающие соответствие соискателя лицензии требованиям, установленным федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования (в случаях, если федеральные законы содержат дополнительные требования к страховщикам);

12) бизнес-план, утвержденный собранием учредителей (акционеров, участников) соискателя лицензии.

Законом предусмотрены квалификационные и иные требования для лиц, занимающих ключевые руководящие должности в страховой организации: для руководителя, главного бухгалтера, внутреннего аудитора, члена совета директоров и др. (ст. 32.1 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»).

Например, лицо, осуществляющее функции единоличного исполнительного органа, его заместителя, члена коллегиального исполнительного органа страховой организации, руководителя филиала страховой организации, должно иметь высшее образование (бакалавриат, специалитет, магистратура, подготовка кадров высшей квалификации) и, если иное не установлено нормативным актом органа страхового надзора, опыт руководства кредитной организацией или некредитной финансовой организацией или опыт работы на руководящих должностях в органах государственной власти Российской Федерации, органах государственной власти субъектов Российской Федерации, органе страхового надзора не менее двух лет.

В законодательстве установлены требования к минимальному размеру уставного капитала, который рассчитывается посредством умножения базового размера уставного капитала на коэффициент. Базовый размер уставного капитала с 31 июля 2019 года равен 300 млн руб. (Соответствующие изменения внесены Федеральным законом от 29.07.2018 г. № 251-ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации “Об организации страхового дела в Российской Федерации”»).

Коэффициент 1 установлен для страховых организаций, осуществляющих имущественное страхование либо страхование от несчастных случаев и болезней. (Соответственно, минимальный размер уставного капитала равен 300 млн руб.)

Коэффициент 1,5 – для страховых организаций, осуществляющих страхование жизни. (Соответственно, минимальный размер уставного капитала равен 450 млн руб.)

Коэффициент 2 – для страховых организаций, осуществляющих перестрахование. (Соответственно, минимальный размер уставного капитала равен 600 млн руб.)

Для страховых организаций, созданных до момента вступления в силу Федерального закона от 29.07.2018 г. № 251-ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации “Об организации страхового дела в Российской Федерации”»)(в ред. ФЗ от 22.12.2020 г. №, 442-ФЗ), когда базовая величина уставного капитала равнялась 120 млн руб., до 1 января 2023 года установлен переходный период.

В частности, для страховых организаций, осуществляющих страхование имущества или страхование от несчастных случаев и болезней, к 1 января 2020 года уставный капитал должен быть увеличен до 180 млн руб.; к 1 января 2022 года – до 240 млн руб.; к 1 января 2023 года – до 300 млн руб.

Минимальный размер уставного капитала страховых организаций, осуществляющих обязательное медицинское страхование, составляет 120 млн руб.

Установлена специализация страховых организаций. Страховые компании не могут осуществлять какие-либо виды страхования вместе со страхованием жизни, за исключением страхования от несчастных случаев и болезней. В отличие от этого, страховые компании могут осуществлять имущественное страхование и одновременно с этим осуществлять страхование от несчастных случаев и болезней.

Особенности правового статуса страховых организаций проявляется в случаях признания их несостоятельными (банкротами). (§ 4 гл. IX Федерального закона от 26.10.2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (ст. 184.1—184.15).

Указанием Банка России от 12.07.2017 г. № 4467-У «О перечне обязательных для разработки саморегулируемыми организациями в сфере финансового рынка, объединяющими страховые организации, страховых брокеров, базовых стандартов и требованиях к их содержанию, а также о перечне операций (содержании видов деятельности) страховых организаций, страховых брокеров на финансовом рынке, подлежащих стандартизации» (зарег. в Минюсте России 02.08.2017 г. № 47631)¹¹³ установлено, что саморегулируемые организации, объединяющие страховых брокеров, должны разработать следующие базовые стандарты:

– корпоративного управления;

– внутреннего контроля;

– защиты прав и интересов физических и юридических лиц

– получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций, объединяющих страховые организации¹¹⁴;

– совершения операций на финансовом рынке¹¹⁵.

Законодательством установлен ряд ограничений в отношении страховых компаний с участием иностранных инвестиций:

а) общий размер (квота) участия иностранного капитала в уставных капиталах российских страховых организаций не может превышать 50 % (абз. 4 п. 3 ст. 6 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»);

б) страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 %, имеют право осуществлять в Российской Федерации страховую деятельность, если иностранный инвестор не менее 5 лет является страховой организацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с законодательством соответствующего государства (п. 4 ст. 6 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»);

в) страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 %, не могут осуществлять в Российской Федерации страхование жизни, здоровья, имущества граждан за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета, а также страхование, связанное с осуществлением закупок товаров, работ, услуг для государственных и муниципальных нужд, а кроме того страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций (абз. 1 п. 3 ст. 6 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»);

г) страховые организации, являющиеся дочерними по отношению к иностранным инвесторам либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 51 %, не могут осуществлять в Российской Федерации также страхование объектов личного страхования и обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (абз. 2 п. 3 ст. 6 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»).

Предварительное разрешение органа страхового надзора выдается в течение 30 дней с даты получения органом страхового надзора заявления и необходимых документов.

Страховщик должен иметь собственный сайт в сети Интернет, на котором размещается, в частности, необходимая информация о его деятельности. Через него осуществляется информирование страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей и лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, о деятельности страховщик

Требования к порядку ее размещения установлены Указанием Банка России от 27.07.2015 г. № 3740-У «О требованиях к порядку размещения страховщиком информации в информационно-телекоммуникационной сети “Интернет”» (зарег. в Минюсте России 24.08.2015 г. № 38645). Страховщик обязан обеспечить любому посетителю сайта страховщика открытый и круглосуточный доступ к информации для ее получения, ознакомления или иного использования без ограничений, в частности, таких как:

регистрация пользователей и (или) предоставление ими персональных данных для доступа к информации;

установка на компьютеры пользователей технологических и программных средств, кроме интернет-браузера, специально созданных для просмотра информации;

заключение пользователем лицензионного или иного соглашения с правообладателем программного обеспечения, предусматривающего взимание с пользователя платы.

В целях доступности информации страховщик при ее размещении на своем сайте обязан обеспечить доступ к ней путем последовательного перехода по гиперссылкам, начиная с главной страницы сайта страховщика. Количество таких переходов по кратчайшей последовательности должно быть не более трех.

Информация должна размещаться страховщиком на русском языке.

4.4. Правовое положение страхователя

Страхователями могут быть юридические и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страховщиками в силу закона (п. 1 ст. 5 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»).

Страхователями могут выступать как российские граждане и юридические лица, так и иностранные граждане, лица без гражданства и иностранные юридические лица (абз. 4 п. 1 ст. 2 ГК РФ, п. 1 ст. 5, ст. 34 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»).

В.В. Тимофеев определяет страхователя как юридическое и дееспособное физическое лицо, заключившее договор страхования, имеющее имущественный интерес в сохранении данного имущества или жизни и здоровья (трудоспособности) застрахованного лица¹¹⁶.

В соответствии с п. 1 ст. 48 ГК РФ юридическим лицом признается организация, которая имеет обособленное имущество и отвечает им по своим обязательствам, может от своего имени приобретать и осуществлять гражданские права и нести гражданские обязанности, быть истцом и ответчиком в суде. Классификация юридических лиц установлена в ст. 50 ГК РФ.

В целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства законом может быть установлено обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий.

Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям) (п. 1 ст. 969 ГК РФ).

Между тем органы государственной власти участвуют в гражданско-правовых отношениях от имени Российской Федерации и субъектов Российской Федерации (п. 1 ст. 125 ГК РФ). Поэтому в качестве страхователей в этом случае необходимо рассматривать публичные образования (Российская Федерация, субъекты Российской Федерации).

Кроме того, представляется, что в законе необоснованно не поименованы органы местного самоуправления, которые должны осуществлять обязательное государственное страхование своих муниципальных служащих. В частности, важными гарантиями муниципальных служащих является: обязательное государственное страхование на случай причинения вреда здоровью и имуществу муниципального служащего в связи с исполнением им должностных обязанностей; обязательное государственное социальное страхование на случай заболевания или утраты трудоспособности в период прохождения муниципальным служащим муниципальной службы или после ее прекращения, но наступивших в связи с исполнением им должностных обязанностей (подп. 6, 7 п. 1 ст. 23 Федерального закона от 02.03.2007 г. № 25-ФЗ «О муниципальной службе в Российской Федерации»¹¹⁷).

Неслучайно в п. 2 ст. 6 Федерального закона от 16.07.1999 г. № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования»¹¹⁸в качестве страхователей определены также органы исполнительной власти и органы местного самоуправления, обязанные в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования уплачивать страховые взносы.

Однако по указанным выше причинам страхователем в этом случае необходимо рассматривать муниципальные образования (п. 2 ст. 125 ГК РФ), от имени которых действуют органы местного самоуправления.

Анализ легального определения страхователя показывает, что ими могут быть только лица, достигшие 18 лет. Данные положения справедливо критикуются, и обосновывается возможность заключения договора страхования с 16-летнего возраста (Пылов К.И.) и даже с 14-летнего возраста (Тимофеев В.В.¹¹⁹; Белых В.С., Кривошеев И.В.¹²⁰). В частности, по мнению последних, «субъектами страховых правоотношений могут стать лица от 14 до 18 лет, обладающие собственной дееспособностью, которая ограничивается в силу закона. Сделка страхования, совершенная таким несовершеннолетним, действительна при наличии письменного согласования его действий с родителями, усыновителями, попечителями (ст. 26 ГК РФ). Не подпадают в категорию страхователей малолетние граждане в возрасте до 14 лет (ст. 28 ГК РФ). В отличие о несовершеннолетних лиц, которые являются самостоятельными субъектами правоотношений, у малолетних дееспособность полностью восполняется за счет их законных представителей. Не могут быть страхователями граждане, ограниченные в дееспособности по причине злоупотребления спиртными напитками или наркотическими средствами (ст. 30 ГК РФ). Данные граждане в большей части правоотношений не могут выступать самостоятельно, даже с согласия законных представителей. В такой же ситуации находятся душевнобольные и слабоумные лица (ст. 29 ГК РФ)»¹²¹.

Подобные предложения стоит приветствовать. Тем более что абсолютное большинство гражданско-правовых договорных институтов не содержат в себе указаний на необходимость наличия полной дееспособности у лица, являющегося стороной в договоре, так как для целей заключения сделок в этом случае существует институт восполнения дееспособности через заключение сделки законным представителем или с его согласия.

Но формально полностью дееспособным лицо становится именно с достижением возраста 18 лет (п. 1 ст. 21 ГК РФ) либо при вступлении в брак до достижения возраста 18 лет (п. 2 ст. 21 ГК РФ).

Исходя из положений семейного законодательства, при наличии уважительных причин органы местного самоуправления могут разрешить несовершеннолетним вступить в брак, если к этому моменту они достигли возраста 16 лет (абз. 1 п. 2 ст. 13 Семейного кодекса РФ).

Порядок и условия, при наличии которых вступление в брак в виде исключения с учетом особых обстоятельств может быть разрешено до достижения 16 лет, могут быть установлены законами субъектов Российской Федерации. В настоящее время в 26 регионах нашей страны приняты подобные законы¹²². Например, Законом Самарской области от 2.12.1996 г. № 19-ГД «О порядке и условиях вступления в брак несовершеннолетних граждан в Самарской области»¹²³ на территории Самарской области может быть разрешено в виде исключения вступление в брак лиц в возрасте от 14 до 16 лет при наличии особых обстоятельств: беременности, рождения ребенка, непосредственной угрозы жизни одной из сторон. Разрешение на вступление в брак оформляется правовым актом органов местного самоуправления либо их должностных лиц.

Еще одним случаем признания гражданина полностью дееспособным является его эмансипация (ст. 27 ГК РФ). Эмансипированным может быть признан несовершеннолетний, достигший возраста 16 лет, если он работает по трудовому договору или с согласия законных представителей занимается предпринимательской деятельностью.

Неразрешимой выглядит ситуация, когда владельцем недвижимого имущества в порядке наследования или дарения становится несовершеннолетнее лицо (как в возрасте от 14 до 18 лет, так и малолетнее (от 6 до 14 лет, так и лицо до 6 лет). В данном случае невозможно будет осуществить страхование имущества в целях обеспечения его сохранности от гибели или причинения ущерба.

Еще один пример, когда таким имуществом является транспортное средство, также полученное несовершеннолетним в порядке наследования или дарения, и невозможность осуществить его страхование по риску КАСКО или выполнить обязанность по ОСАГО. Как следствие – невозможность эксплуатации транспортного средства или необходимость заключения сделок по его владению с дееспособным лицом с целью осуществления страхования. При всем при этом представители (в т. ч. законные представители, которыми являются родители, опекуны, попечители) в силу п. 3 ст. 182 ГК РФ не могут совершать сделки от имени представляемого в отношении себя лично¹²⁴.

Между тем непонятно, чем сделка по страхованию с точки зрения законных требований по порядку ее совершения отличается от иных сделок, которые совершаются с учетом положений ст. 26–30 ГК РФ об объеме дееспособности.

Целесообразно было бы внести соответствующие изменения в ст. 5 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»), исключив слово «дееспособные» из указания в отношении страхователей – физических лиц, с тем чтобы такие сделки совершались с учетом обычных правил об объеме дееспособности лица, совершающего гражданско-правовые сделки.

Как уже отмечалось, при страховании имущества страхователь должен обладать страховым интересом. Еще профессор Д.И. Мейер отмечал, что «страхователем чаще всего бывает собственник имущества: например, хозяин корабля, груза, дома и прочего застраховывает это. Но точно так же имущество может быть застраховано и каждым другим интересантом – залогопринимателем, кредитором несостоятельного должника, страховщиком и т. д.»¹²⁵.