Куда уходят деньги. Как грамотно управлять семейным бюджетом

Ну что, опровергнем статистику?

Тест «Состояние ваших личных финансов»

1. Есть ли у вас финансовые цели в жизни? а) примерно представляю свои цели;

б) цели записаны на бумаге на ближайшие 5–7 лет;

в) цели записаны на бумаге, определена их стоимость и сроки (авто, квартира, пенсия и т. п.).

2. Знаете ли вы, сколько денег уходит на основные статьи расходов в вашем бюджете?

а) могу четко назвать сумму по каждой статье;

б) приблизительно;

в) нет.

3. Сколько месяцев вы сможете прожить на свой резерв денег, не работая?

а) 0–3 месяца;

б) 3–12 месяцев;

в) более 12 месяцев.

4. Как вы поступаете, когда даете деньги в долг?

а) запоминаю;

б) заключаю договор, в котором прописываю сумму, срок, ставку процента, условия досрочного гашения и штрафы за задержку с выплатами;

в) записываю, кто, сколько и с какого времени занял.

5. По каким критериям вы выбираете банковский вклад (депозит)?

а) высокая процентная ставка по вкладу банка;

б) высокая надежность и удобные условия;

в) по рекомендации знакомых и друзей.

6. В чем отличие инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) от банковского вклада?

а) Более высокая ликвидность ИСЖ, что означает возможность вывода всех накоплений без потерь в любой момент;

б) По ИСЖ можно получить налоговый вычет и гарантированно высокий (относительно вклада) доход;

в) Взносы и инвестиционный доход в ИСЖ не застрахованы, доход не гарантирован, есть риск потерять все деньги, но можно получить налоговый вычет со взноса.

7. При повышении курса доллара следует:

а) покупать доллары;

б) все зависит от прогноза цен на доллар в будущем;

в) продавать доллары.

8. ИИС – это:

а) индивидуальное инвестиционное страхование – способ накапливать через страховую компанию на пенсию с гарантированным доходом.

б) индивидуальный инвестиционный счет – специальный брокерский счет с льготным налогообложением.

в) индивидуальный инвестиционный счет – счет в банке с возможностью покупать ценные бумаги.

9. Наиболее безопасный способ вложения денег – это:

а) ценные бумаги;

б) покупка иностранной валюты;

в) сберегательный вклад.

10. Пользуетесь ли вы дистанционным банковским обслуживанием (онлайн-банк/банк-клиент/интернет-банкинг)?

а) да;

б) пока не пользуюсь, но планирую;

в) нет.

11. Какой процент по общему тарифу от вашей зарплаты работодатель отчисляет для формирования вашей пенсии?

а) 22 %;

б) 14 %;

в) 6 %.

12. Какую компанию вы с большей степенью вероятности отнесли бы к финансовой пирамиде?

а) компанию, которая гарантирует доходность на вложенные средства 10 % в месяц, имеет большое количество клиентов, в том числе несколько ваших знакомых уже сотрудничают с ней более пяти лет;

б) компанию, которая недавно вышла на рынок и предлагает клиентам паевые инвестиционные фонды без всяческих гарантий не только доходности, но и сохранности вложенных средств;

в) они обе финансовые пирамиды.

13. Возвращаются ли клиенту взносы при накопительном страховании жизни в конце срока действия полиса?

а) нет;

б) да;

в) возвращаются с дополнительным доходом.

14. Если у вас есть сберегательный счет в банке, что из нижеперечисленного соответствует действительности в отношении дохода по начисляемым процентам?

а) проценты на вклад не начисляются до 18 лет;

б) доход по процентам не облагается налогом;

в) высокий доход по процентам может облагаться подоходным налогом.

15. Иметь ликвидные активы означает иметь возможность легко и быстро превратить их в наличные деньги?

а) верно, но касается только граждан, достигших 18-летнего возраста;

б) верно при любых обстоятельствах;

в) верно, если речь идет о небольших суммах.

16. Кирилл и Алена – ровесники. В 25 лет Алена начала откладывать по 2 тысячи рублей в месяц. Кирилл не имел сбережений до 50 лет, когда начал откладывать по 4 тысячи рублей в месяц. Алена продолжала сберегать по 2 тысячи рублей в месяц. Сейчас им по 75 лет. У кого пенсионный вклад больше?

а) у Алены, за счет эффекта сложного процента, который приносил доход все время, пока деньги находились в работе;

б) суммы на счетах равны, так как Кирилл и Алена перечислили равное количество денег;

в) у Кирилла, так как он каждый год перечислял бо̀льшие суммы.

17. Виктор и Егор работают в одной компании и получают одинаковую зарплату. Оба имеют хорошую кредитную историю. Виктор взял 4 тысячи евро в кредит на зарубежную туристическую поездку. Егор взял 4 тысячи евро в кредит на покупку автомобиля. Кому кредит обойдется дешевле?

а) Виктору, так как кредитование зарубежных поездок считается менее рискованным;

б) Егору, потому что покупаемый автомобиль служит обеспечением кредита;

в) разницы в стоимости кредита не будет, так как у них одинаковая финансовая ситуация.

18. У семьи Ивановых и Петровых ипотечные кредиты на одинаковые суммы под одинаковый процент. У Ивановых аннуитетная схема платежей, у Петровых – дифференцированная. Кто из них в итоге больше переплатит за квартиру в виде процентов по кредиту?

а) Петровы, так как у них бо̀льшие платежи по кредиту в первые годы и, соответственно, бо̀льшие выплаты процентов;

б) переплата будет одинаковой, так как суммы кредита и процентные ставки равны;

в) Ивановы, так как равномерные аннуитетные платежи распределяют большую часть процентов на первые годы, за счет чего тело кредита гасится медленнее.

19. Вложение в какой фонд самое рискованное?

а) фонд облигаций крупных компаний;

б) фонд акций;

в) фонд смешанных инвестиций (акции+облигации).

20. Покупательная способность населения зависит от:

а) уровня инфляции;

б) процентных ставок;

в) торгового дефицита.

Внесите выбранные вами ответы в табличку:

Если вы не поняли смысл некоторых вопросов, не переживайте, в свое время я вам все объясню! Все не так сложно, как кажется.

Далее мы с вами посмотрим, насколько верны были ваши ответы, проставим в зависимости от этого баллы, посчитаем общую сумму баллов и сделаем выводы о вашей общей финансовой грамотности.

Мифы «среднего класса» – куда реально уходят деньги

Не страшно, если вас оставили в дураках, хуже, если вам там понравилось.

В. Туровский

До кризиса 2008–2009 годов хорошие зарплаты чуть ли не «падали на голову», хотелось тратить все больше и больше. У молодых предпринимателей ситуация была схожей: до кризиса любой мало-мальски грамотно выстроенный бизнес рос, шел постоянный поток денег. Люди в возрасте 25–35 лет не успели еще самостоятельно обжечься на кризисе – считалось, что хорошая зарплата теперь будет всегда и станет только расти, все траты делались с прицелом на перспективу. Отсутствие финансовой грамотности компенсировалось постоянным увеличением доходов – в итоге сложился целый ряд типичных финансовых мифов и ошибок, которые даже после кризиса имеют место. Давайте разберем наиболее популярные из них.

Пожалуй, самое частое заблуждение – это пренебрежение финансовым учетом и планированием, в связи с чем не используется не то что комплексный подход, но даже его отдельные полезные элементы. Здесь распространены утверждения типа: «Я не скряга и не собираюсь считать каждую копейку», «Мне некомфортно брать чеки в магазинах – я выгляжу Плюшкиным», «Это слишком муторно и занимает много времени – вести учет расходов», «Я не люблю жизнь по плану, загадывать на долгий срок – пусть все будет как будет», «Невозможно предвидеть будущее – зачем я буду планировать на годы, если все изменится» и т. п.

Вал мифов и ошибочных представлений распространен в сфере финансовых институтов и инструментов накопления, сбережения капитала. Например: «Государство и/или управляющие компании должны гарантировать мне сохранность моих денег», «Гарантия 10–20 % в год доходности на вложенные средства – это нормально и не вызывает подозрений», «На «Форексе» можно гарантированно заработать 10–20 % в месяц», «Я не плачу никаких комиссий по своему кредиту», «По расходам все равно, какой кредит взять: на машину или на путешествие», «Недвижимость – это самое надежное и доходное вложение денег», «Фондовый рынок очень опасен», «Продавать валюту, когда она падает относительно рубля, или покупать, когда она на пике роста», «Нет никакого смысла накапливать, если располагаешь малыми суммами» и т. п.

О кредитах: «Этот кредит совсем недорогой – никаких комиссий и процентов, только цена покупки, поделенная на срок», «В кредит купить выгоднее, чем накопить», «Взять кредит под 12 % и инвестировать деньги в фондовый рынок – это верный выигрыш», «Купить квартиру по ипотеке и сдавать ее в аренду – это выгодно» и т. п. О платежах: «Оплачивать любые счета через кассы Сбербанка – это лучший способ», «Оплачивать мобильную связь удобнее всего через терминал без комиссий» и т. п.

Итак, давайте поговорим о мифах, распространенных у нас в России, разберем несостоятельность подобных утверждений и рассмотрим типичные ошибки в управлении личными деньгами, в первую очередь такие как:

– отсутствие финансового планирования;

– покупка квартиры в ипотеку с целью сдать ее в аренду;

– вложение денег в финансовые пирамиды;

– постоянный перевод средств из одной валюты в другую;

– неверие в возможность накопить деньги, откладывая небольшие суммы.

Финансовое планирование: почему его нет

Мне не раз приходилось встречаться с людьми, которые, имея приличный доход, так и не смогли приобрести что-либо из того, о чем мечтали, будь то квартира, машина, поездка…

Леонид – яркий представитель человека, живущего сегодняшним днем. Ему всегда везло в финансовом плане – отличная работа, постоянно растущий доход. На протяжении нескольких лет он «хорошо зарабатывал», тратил деньги не глядя, забыв даже мечтать о покупке дома за границей, о котором думал давно и долго. Но когда очередной знакомый похвастался приобретенным домиком у моря, Леонида это немного задело: «Иван зарабатывает меньше меня и покупает дом за границей, а я давно похоронил свою мечту – деньги и без того все расходятся. В чем же тут секрет?»

Часто случается, что, получая от кого-то из близких информацию об «исполнении мечтаний», схожих с собственными, люди мобилизуются, особенно если имеют сопоставимый уровень доходов или даже немного выше. Это, наверное, является отличительной чертой обитателей постсоветского пространства…

Я, основываясь на словах Леонида, посчитала, сколько денег он потратил за последние пять лет на питание в ресторанах, и прибавила те суммы, которые он вообще не знает куда, когда и на что были потрачены (разницу между доходом и очевидными расходами). Знаете, что получилось? Дом. Вполне себе приличный дом в Испании на берегу моря или даже два дома в Болгарии.

Не могу сказать, что Леонид слишком удивился. Видимо, где-то в глубине души он понимал, что мог бы… если б сильно захотел. Но ему было проще убедить себя, что это ему не по карману, дабы не заморачиваться, не нарушать сложившийся комфортный для него образ жизни. Но комфортный уровень жизни уже приелся, а дом, как оказалось, по-прежнему очень даже хотелось иметь – не получилось зарыть мечту глубоко.

Один из главных мифов среднего класса: мы сейчас достаточно (так мало/так много) зарабатываем, что нам нет необходимости планировать семейный бюджет. Все равно мы не можем (можем) ничего (что угодно) купить, а на большие траты мы никогда накопить не сможем.

В самом начале этой главы я уже называла основные причины отсутствия финансового планирования. Чтобы не повторяться, объединим их все в два слова – лень и нестабильность. Нам или «еще рано» – купить бы еды, или «уже поздно» – на мелкие траты деньги есть всегда, а на крупные не накопишь.

Что за этим кроется, мы уже знаем: страх потерять комфорт, привычный образ жизни, свободное время. В жертву ему мы приносим свои мечты.

Основные причины отсутствия финансового планирования – лень и нестабильность. Нам или «еще рано» планировать – купить бы еды, или «уже поздно» – на мелкие траты деньги есть всегда, а на крупные не накопишь.

Но кроме страха это еще и отсутствие веры в стабильное финансовое будущее, ускорение темпов развития мировой экономики и рост общества потребления. До кризиса все молодые верили в СВОЕ будущее, свою зарплату, но слабо кто верил, как когда-то в СССР, что если десять лет копить на квартиру, то накопишь. То же самое касательно машины и т. п. Сегодня считается, что нет смысла пять лет копить на машину – человеку непонятно, что будет с его деньгами через пять лет. А то, что машину хочется сейчас, – это факт, с которым трудно поспорить.

К чему это может привести? Машины скоро станут дешевле, чтобы укладываться в понятие сезонной покупки. А чем потенциально кончается отсутствие финансового планирования для обычной семьи среднего класса? Банкротством! Увеличение доходов в два раза – я неоднократно видела это! – резко повышает расходы семьи. Поддавшись многим мелким соблазнам, поднакопив какую-то сумму «на черный день», семья, зарабатывающая 100 тысяч рублей в месяц, начинает тратить… 120–130 тысяч, не замечая этого. В итоге такая «финансовая семейная пирамида» рушится, если случается какой-то форс-мажор. Внезапная болезнь одного из супругов, внеплановая крупная трата – и накопленный «жирок» сразу уходит в ноль, а на текущие расходы месячных поступлений резко начинает не хватать.

Что касается Леонида, мы вместе проанализировали его повседневные расходы в течение трех месяцев, и я предложила, начиная с этого же дня, установить лимит на текущие траты: расплачиваться только наличными деньгами, по понедельникам закладывая в кошелек 10 тысяч рублей и оставляя «про запас» только одну дебетовую карту с небольшим количеством денег на ней. Простое психологическое ограничение позволило хоть как-то планировать бюджет семьи и начать накапливать капитал «на мечту». Самое интересное – Леонид не испытал никакого дискомфорта от этих мер, образ жизни его существенно не изменился. Страхи не оправдались.

Покупка квартиры в ипотеку для сдачи ее в аренду

А вот еще классическая ошибка отсутствия планирования – некоторые покупают квартиру в ипотеку, чтобы сдать ее в аренду и покрывать рентными платежами выплаты по кредиту.

Алена, поддавшись квартирной лихорадке, да еще и прочитав известный бестселлер Роберта Кийосаки «Богатый папа, бедный папа», решает купить инвестиционную квартиру – чтобы потом сдавать. Для этого берет ипотеку, так как не накопила достаточной суммы. Первоначальный взнос был минимальный, для легкой сдачи внаем понравилась одна определенная квартира, но ипотеку на нее давал только один конкретный банк – и в итоге процент вышел очень большим, условия тяжелые, валюта – доллар. А на дворе был 2007 год…

Я думаю, конец истории для тех, кто помнит это время, можно даже не рассказывать… Квартиру Алена продала с убытком для себя, оставшись должна банку. Расплатилась окончательно только спустя два года. С тех пор считает инвестиции в недвижимость глупым занятием, не приносящим дохода.

А ведь стоило всего лишь провести несложные финансовые расчеты и проанализировать цены на рынке, чтобы сразу понять всю «целесообразность» подобной схемы. Даже не будь кризиса 2008–2009 гг., Алена все равно оказалась бы в убытке, пусть и в меньшем, но никак не в прибыли: кредит в размере трех миллионов рублей с ежемесячным платежом в 33 тысячи рублей отбить арендными платежами в Казани, где происходили события, оказалось невозможно.

Кроме всего прочего, Алена не заметила в ипотечном договоре пункта, который предоставлял банку право повышения процентной ставки по кредиту в зависимости от рыночной ситуации, а также обязательного покрытия разницы в стоимости при падении рыночной цены квартиры… Такая покупка выгодна, как правило, только при наличии существенного первоначального взноса за квартиру. Необходимо убедиться в том, что платеж по ипотеке не превышает рыночную стоимость аренды квартиры в данном районе, заблаговременно запросив расчеты по ипотеке в банке и проштудировав исследования риелторов. Лучше всего, чтобы был запас прочности в случае падения рыночных ставок аренды – хотя бы 20 % от стоимости квартиры. Ведь проект долгосрочный. Также не стоит забывать и об учете простоев в аренде при каждой смене арендаторов – этого не избежать. Ну и конечно, главные критерии при покупке недвижимости с целью сдачи ее в аренду – это место, место и еще раз место!

И внимательно читайте ипотечный договор! Не можете сами по каким-либо причинам – проконсультируйтесь с юристом. Уверяю вас – это дешевле, чем расплачиваться с негативными последствиями.

Гарантия 10–20 % доходности в год, или Признаки финансовой пирамиды

Многие из нас не занимаются финансовым планированием из-за элементарной лени. Причины же часто совершаемых финансовых ошибок кроются в другом.

Меня не перестают удивлять люди, которые попадаются на крючки финансовых пирамид…

Взять хотя бы историю Дмитрия Сергеевича, который обратился за консультацией в 2009 году. За три года до этого он уже консультировался у меня для проверки надежности компании, которой доверил весь свой капитал при выходе на пенсию. На тот момент средства в этой компании он держал уже более двух лет, но у него были сомнения, поскольку ему гарантированно выплачивали 10 % в месяц от капитала, а из моих рассылок по личным финансам он узнал, что это, оказывается, очень много (еще бы, 120 % годовых!!!). Проанализировав имеющуюся в открытом доступе информацию о компании, я ответила Дмитрию Сергеевичу: это пирамида. Деньги нужно забирать.

Дмитрий Сергеевич не последовал моему совету, поскольку компания на тот момент работала уже семь лет (для российского рынка это немало), из них последние два года он являлся клиентом компании и ему исправно платили 10 % от капитала ежемесячно. Ну что ж, я объяснила риски: пирамида может просуществовать еще семь лет, а может завтра рухнуть… все зависит от таланта руководства. Но я не могла заставить Дмитрия Сергеевича забрать свои деньги.

Что в итоге? В 2011 году пирамида рухнула. То есть она просуществовала еще два года после нашего общения с Дмитрием Сергеевичем. Он привык получать свои 10 % в месяц и уже полностью поверил в то, что так может продолжаться вечно. На всякий случай отписался от моей рассылки, чтобы больше не тревожиться и не сомневаться. И вот через год судебных тяжб после краха пирамиды, когда ему все-таки удалось вернуть небольшую часть собственного капитала, он пришел к нам. Дмитрий Сергеевич – оптимист. После пережитого опыта он рассуждает так: я прекрасно прожил четыре года, получая свои 10 % в месяц, если суммировать выплаты из пирамиды и оставшийся после ее краха капитал – все же заработал, хоть и не так много – всего около 10 % годовых, или 40 % за четыре года. Это та самая доходность, которую он мог получить в те времена на банковском вкладе. Дмитрий Сергеевич жалеет только об одном: не захотел вникать в то, что делают с его деньгами, его устраивало, что ему платят, и этого было достаточно. Сейчас он внимательно читает все документы, задает конструктивные вопросы, уточняет, куда именно будут вложены его деньги, куда перечислены, кто ими станет управлять. Дмитрий Сергеевич наверстывает упущенное. Более того, он получает от этого удовольствие, как-то он сказал мне: «А ведь я и не представлял, что это так интересно и увлекательно – управлять своими деньгами».

Вот несколько основных признаков финансовой пирамиды.

1. Гарантия высокой (свыше 5 % в год) доходности на вложенный капитал (кроме банков).

Если кто-то предлагает вам 30 % годовых и выше, попробуйте ответить себе на следующий вопрос: почему бы этой компании не обратиться за более дешевыми деньгами в банк, раз уж они в состоянии гарантированно получать доход 30 % для вас? В банке серьезная финансовая организация может привлечь большие деньги под ставку рефинансирования, а сегодня это 7 % годовых^[3]. Зачем им ваши мелкие деньги под 30 % годовых? И сколько они тогда должны зарабатывать в целом, чтобы еще и вам платить 30 %? Ответ очевиден: риск их инвестиций (если вообще речь идет об инвестициях, а не о заведомом мошенничестве) очень высок. Они не потянут проверку у серьезных финансовых институтов, потому что гарантии доходности, которую они провозглашают, не более чем миф.

2. Договор займа с вкладчиками, что является основным признаком отсутствия у компании лицензии на профессиональную деятельность, а значит, и права принимать деньги под управление у сторонних вкладчиков.

Законопослушные управляющие компании могут привлекать ваши средства только по договору доверительного управления. При этом учтите: компания, привлекающая деньги по договору доверительного управления, по закону не может давать вам никаких гарантий доходности.

Вы можете найти информацию о наличии лицензий у компании на сайте регулятора Центрального банка Российской Федерации (www.cbr.ru). Если информация по компании отсутствует, риск ваших инвестиций возрастает многократно. Лучше воздержитесь от работы с нею.

3. Возможность переводить деньги во вклад через системы интернет-платежей.

Серьезные компании редко принимают деньги, используя системы интернет-платежей (Яндекс. Деньги, WebMoney и т. д.), системы денежных переводов (Unistream, Western Union и т. д.), а также систему почтовых переводов. Если вам предлагают перевести инвестиционные деньги указанными выше способами, то вероятность того, что это мошенники, возрастает. Прием инвестиционных средств классически осуществляется только посредством банковского перевода по реквизитам либо через банковскую карту с помощью платежных систем или наличными в кассу. Касса при этом должна быть соответствующим образом оборудована.

4. Отсутствие на сайте компании финансовой отчетности, адреса, стационарного телефона, информации о лицензии – или сайта компании как такового. Помните, согласно законодательству любой профессиональный участник финансового рынка обязан иметь сайт и раскрывать на нем всю финансовую, контактную и прочую информацию о деятельности компании, включая результаты работы средств вкладчиков.

Кстати, спустя время, я познакомилась еще с одним человеком, который участвовал в той же самой пирамиде, что и Дмитрий Сергеевич! Константин, в отличие от Дмитрия Сергеевича, вовремя изъял свои деньги (за два месяца до краха), продержав их там полгода и полностью осознавая, куда ввязался. Что ж, ему повезло… но при этом он же рассказал мне несколько плачевных историй. В частности, его друг, пригласивший его в эту пирамиду и державший там все свои деньги с самого основания компании, более того, получавший вознаграждение за привлечение новых клиентов, потерял весь вложенный капитал. Видимо так сильна была его вера в это мероприятие…