Правовой режим банковских операций и сделок

§ 2.5. Условия и содержание договора банковского счета

Договор банковского счета, являясь рамочным договором, содержит три группы существенных условий, характерных для такого типа договоров: условие о предмете договора; условия об организации безналичных расчетов; общие условия осуществления безналичных расчетов.

Условия о предмете договора банковского счета. Правовая особенность рамочного договора предполагает реализацию длительных деловых отношений через систему договоров: базовый договор и договоров-приложений. Договор банковского счета выступает базовым договором, а договорами-приложениями – те сделки, которые заключаются в рамках исполнения базовым договора.

Расчетные сделки, направленные на совершение или получение платежей. Виды расчетных сделок определяются перечнем расчетных операций, выполняемых банком на основании договора банковского счета. Перечень банковских операций – основной элемент правового режима банковского счета соответствующего вида, который может определяться законом, банковскими правилами, обычаями или договором (ст. 848 ГК РФ).

Все банковские операции, совершаемые по банковскому счету, делятся на две группы: расчетные и кассовые.

По своему содержанию кассовые операции – действия банка, направленные на исполнение поручения клиента о внесении на счет или о получении с банковского счета наличных денег через кассу банка.

Расчетные операции выполняются банком в формах безналичных расчетов, установленных законом, банковскими правилами или договором.

Предметом договора банковского счета в части расчетных операций будут являться, формы безналичных расчетов, применение которых в силу законодательства или договора предусмотрено для счета соответствующего вида.

Во исполнение договора банковского счета могут применяться расчетные операции в форме расчетов платежными поручениями; расчетов по аккредитиву; расчетов инкассовыми поручениями; расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямое дебетование); расчетов в форме перевода электронных денежных средств. Расчеты чеками осуществляются в рамках другого рамочного договора – чекового договора.

Договор банковского счета не обязывает клиента совершить определенное количество расчетных операций в указанных формах. У клиента возникает общее право требовать от банка осуществления расчетных и кассовых операций по мере необходимости на условиях, согласованных в договоре.

Сделки, направленные на получение денежного покрытия по будущим расчетным и кассовым операциям. Остаток средств клиента на банковском счете – вклад с особым правовым режимом, фактически представляющий собой договор банковского вклада до востребования. Остаток средств обеспечивает денежное покрытие по расчетным операциям клиента, которые осуществляются по его распоряжению.

Овердрафт по банковскому счету осуществляется посредством предоставления денежного покрытия для расходных операций клиента по банковскому счету в случае отсутствия остатка средств на банковском счете и фактически представляет собой кредитный договор в форме овердрафта по счету, правовые особенности которого определяются в ст. 850 ГК РФ, согласно которой в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета). Банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления первого платежа за счет кредитных средств.

По общему правилу, вытекающему из указанной нормы, стороны договора банковского счета вправе включить в него условие о предоставлении банком кредита при временном отсутствии средств на счете клиента (овердрафт), если такое условие не противоречит специальному правовому режиму конкретного счета.

Банковский вклад до востребования (остаток по счету), и банковский кредит в форме овердрафта – разные виды денежного покрытия для расчетных операций. В каждом договоре банковского счета основным видом денежного покрытия выступает остаток по счету. Предоставление денежного покрытия в форме овердрафта необходимо согласовывать с банком и дополнительно прописывать его условия в договоре банковского счета.

Сделки по ведению счета третья разновидность договоров, включаемых в предмет договора банковского счета.

Существо сделок по ведению счета заключается в действиях банка по осуществлению учета постоянно меняющегося остатка средств на счете клиента, по отражению по счету проведенных им расчетных и кассовых операций, а также действия банка по представлению отчетов в виде выписок по банковскому счету.

Учет операций по банковскому счету осуществляется в форме особого документа – лицевого счета бухгалтерского учета. Расходные операции по счету проводятся путем списания средств со счета, в результате чего уменьшается остаток на лицевом счете бухгалтерского учета. Приходные операции по счету осуществляются путем зачисления поступивших сумм на счет, это соответственно влечет увеличение остатка средств на счете. Лицевой счет бухгалтерского учета необходим для учета большого количества проводимых операций по списанию и зачислению и определения остатка средств на счете.

Условия об организации безналичных расчетов^[48] включает порядок проявления инициативы на осуществление расчетных и кассовых операций; порядок пополнения банковского счета клиента; порядок предоставления овердрафта по банковскому счету; безопасность банковских расчетов; срок действия договора банковского счета

Порядок проявления инициативы на осуществление расчетных и кассовых операций в свою очередь включает порядок оформления расчетных документов, в том числе в электронной форме и порядок приема к исполнению распоряжений клиентов на проведение расчетных и кассовых операций.

В совокупности порядок действий сторон договора необходимых для принятия банком к исполнению распоряжений клиента на проведение операций по счету устанавливается главой 2 Положения Банка России № 383-П.

Процедуры приема к исполнению распоряжений включают (п. 2.1 Положения Банка России № 383-П): удостоверение права распоряжения денежными средствами (удостоверение права использования электронного средства платежа); контроль целостности распоряжений; структурный контроль распоряжений; контроль значений реквизитов распоряжений; контроль достаточности денежных средств.

Для приема к исполнению распоряжений клиентов на осуществление операций по банковским счетам необходимо, чтобы:

Порядок заполнения клиентом расчетных и кассовых документов определяется нормативными актами, локальными актами банков, правилами платежных систем и договором банковского счета.

Волеизъявление клиента на совершение расчетных операций, может быть оформлено с использованием трех типов документов: 1) путем заполнения расчетных документов (платежного поручения, платежного требования, инкассового поручения, платежного ордера, банковского ордера), порядок заполнения и формы которых утверждены Банком России в Положении Банка России № 383-П; 2) путем заполнения расчетных документов, формы которых разработаны и утверждены банками самостоятельно в соответствии с п. 1.11 Положения Банка России № 383-П. Например, согласно сложившейся банковской практике банки самостоятельно утверждают порядок заполнения и форму платежного поручения физического лица; 3) путем заполнения специальных документов, не отнесенных Банком России к числу расчетных документов. Например, заполнение заявления на открытие аккредитива; заполнение платежного чека на бумажном или электронном носителе, который не является ценной бумагой и применяется при расчетах платежными банковскими картами; заполнение расчетного чека, который является ценной бумагой и применяется при расчетах чеками.

Кассовые операции осуществляются на основании кассовых документов, порядок заполнения которых определяется банковскими правилами^[49]. Прием наличных денег от юридических лиц оформляется объявлением на взнос наличными, от физических лиц – приходным кассовым ордером. Выдача наличных денег юридическим лицам осуществляется по денежным чекам, физическим лицам оформляется расходным кассовым ордером.

Порядок пополнения банковского счета клиента не является тем условием, которое должно быть в договоре банковского счета, но отсутствие средств на счете и операций по счету является основанием для возникновения у банка права во внесудебном порядке расторгнуть договор банковского счета (п. 2 ст. 859 ГК РФ). В большинстве случаев банки включают условие о пополнении счета в договор банковского счета, преследуя цель поддержания собственной ликвидности.

Порядок предоставления овердрафта по банковскому счету в соответствии со ст. 850 ГК РФ может быть согласован в договоре банковского счета, но не является обязательным. Наличие в договоре банковского счета условия о предоставлении овердрафта имеет определенные особенности порядка предоставления кредита в форме овердрафта:

1) банк вправе отказать в предоставлении кредита на общих основаниях, предусмотренных в ст. 821 ГК РФ или в договоре;

2) кредит предоставляется банком автоматически. Условиями предоставления овердрафта является отсутствие или недостаточность денежных средств на банковском счете клиента и наличие расчетных документов к счету, срок оплаты которых уже наступил;

3) срок и размер овердрафта определяются содержанием и сроками предъявления расчетных документов к банковскому счету, которые не могут быть оплачены с банковского счета за счет средств клиента;

4) обязанность банка предоставить кредит ограничена видом и размером согласованного лимита;

5) клиент не обязан пользоваться кредитом в форме овердрафта, даже если это условие согласовано в договоре банковского счета.

В случае предоставления клиенту кредита в любой форме, в договор банковского счета может быть внесено условие о неснижаемом остатке денежных средств на банковском счете, которое является дополнительным условием.

Безопасность банковских расчетов определяются законами и договором банковского счета. Общие условия безопасности расчетов обеспечивается положениями ст. 847 ГК РФ, в соответствии с которой банки вправе принимать к исполнению распоряжения о списании средств со счета только от лиц, уполномоченных распоряжаться счетом. При использовании электронных средств платежа условия безопасности расчетов устанавливаются Закона о национальной платежной системе (ст. 7, 9, 13). В частности, данными нормами устанавливаются: обязанности клиента и банка взаимно уведомлять друг друга об обстоятельствах перевода средств и ограничения по суммам в отношении персонифицированных и неперсонифицированных электронных средств платежа и т. п. Стороны договора банковского счета имеют право согласовать дополнительные условия для обеспечения безопасности электронных расчетов, например, условие об обязанности владельцев банковских платежных карт хранить в тайне свой PIN-код; об обязанности не допускать несанкционированный допуск неуполномоченных лиц к носителям секретного ключа к программному обеспечению; об обязанности хранить информацию о секретных ключах подписей, о системе паролей для связи с банком в экстренных случаях; об обязанности строго соблюдать инструкцию по эксплуатации программного обеспечения, используемого для проведения расчетных операций; об обязанности устанавливать компьютеры, на которых установлено программное обеспечение, в охраняемых служебных помещениях и т. п.

К числу условий, определяющих безопасность банковских расчетов, относится условие о порядке соблюдения банковской тайны. О банковской тайне подробнее далее.

Срок договора банковского счета не является существенным условием договора банковского счета, однако он может стать таковым по воле сторон, включившим его в текст договора (абз. 2 п. 1 ст. 423 ГК РФ) либо срок договора может быть предусмотрен в нормативных актах.

Общие условия осуществления безналичных расчетов включают общие условия расчетных операций; общие условия договора банковского вклада до востребования; общие условия пользования овердрафтом; общие условия договора по ведению счета.

Общие условия расчетных операций содержат информацию о стоимости обслуживания расчетных операций, о денежном покрытии по расчетным операциям и о сроках проведения расчетных операций.

Стоимость обслуживания расчетных операций. По общему правилу клиент оплачивает услуги банка за совершение операций с денежными средствами, находящимися на счете, на условиях, предусмотренных договором банковского счета (п. 1 ст. 851 ГК РФ). Следовательно, если договором не предусмотрен возмездный характер осуществления банковских расчетных операций, то их проведение осуществляться бесплатно. На практике услуги по расчетно-кассовому обслуживанию клиентов осуществляются банками платно.

Стоимость расчетно-кассового обслуживания включает стоимость услуг банка по совершению операций по счету, направленную на компенсацию его расходов на проведение операций по счету и плату за услуги банка.

Как правило, стоимость расчетно-кассового обслуживания согласовывается в договоре банковского счета путем отсылки к тарифам банка либо путем ссылки на приложения к договору.

Условие о стоимости расчетно-кассового обслуживания относится к группе общих условий будущих расчетных операций.

В случаях предусмотренных законами и локальными актами банков некоторые банковские расчетные операции могут осуществляться без платы. Например, Инструкция Банка России № 153-И предусматривает безоплатное обслуживание бюджетных счетов в банках; налоговый кодекс РФ (ст. 60) устанавливает без взимания платы исполнение банками поручений налогоплательщиков или налоговых органов о перечислении платежей в бюджетную систему РФ, а также выполнение расчетных операций по возврату налогоплательщикам (плательщикам сборов, налоговым агентам) сумм излишне уплаченных (взысканных) налогов, сборов, пеней и штрафов.

Оплата за расчетно-кассовое обслуживание может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета (п. 2 ст. 851 ГК РФ).

При наличии встречных обязательств банка по уплате процентов за пользование денежными средствами клиента в отношении обязанности клиента по оплате услуг по расчетно-кассовому обслуживанию может применяться зачет взаимных требований (ст. 853 ГК РФ).

Денежное покрытие по расчетным операциям клиента может предоставляться двумя способами: за счет средств, находящиеся на банковском счете, и за счет предоставления овердрафт по счету (ст. 850 ГК РФ).

В договоре банковского счета могут быть согласованы два вида покрытия по расчетным операциям клиента: предварительное предоставление суммы денежного покрытия до исполнения распоряжения клиента на осуществление перевода денежных средств и исполнение распоряжения клиента с последующим возмещением денежных средств в размере суммы распоряжения, исполненного банком получателя средств.

Порядок предварительного предоставления суммы денежного покрытия, предусматривающего наличие остатка на банковском счете в размере достаточном для выполнения распоряжения клиента полностью не требуется специально согласовывать в договоре банковского счета, данный порядок предполагается, если стороны не оговорили в договоре другой порядок – последующее предоставление денежного покрытия. Подавляющее большинство расчетных и кассовых операций в российских банках осуществляется посредством предварительного предоставления суммы денежного покрытия – списанием средств с банковского счета клиента банка.

Сроки проведения расчетных операций. Сроки совершения расчетных и кассовых операций определены законами (ГК РФ, и Законом о национальной платежной системе), банковскими правилами или договором банковского счета.

Как правило, в договоре банковского счета согласовывается общий срок проведения безналичных расчетов с учетом установленных сроков перевода денежных средств Законом о национальной платежной системе. Данный подход в правоприменительной практике сформировался исходя из того, что сроки совершения расчетных операций различаются в зависимости от используемой формы безналичных расчетов и вида, используемого средства платежа.

В гражданском законодательстве (ст. 849 ГК РФ) устанавливаются лишь сроки списания средств с банковского счета: не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета. Данное правило определяет момент списания средств с банковского счета. Момент окончания перевода денежных средств устанавливается в Законе о национальной платежной системе (ст. 5). Так, моментом окончания перевода денежных средств является момент зачисления переводимой суммы на корреспондентский счет банка получателя средств. Из данной нормы также следует, что общий срок перевода от плательщика до получателя средств составляет три дня. Учитывая, что на списание средств приходиться 2 дня, общий срок безналичных расчетов платежными поручениями не должен превышать 5 дней с момента представления в банк платежного поручения (2 дня на списание средств со счета и 3 дня – на перевод средств).

Общие условия договора банковского вклада (остатка банковского счета), учитываемого на счете, включают условие о процентах по вкладу и условие о способах возврата вклада, размещенного на банковском счете.

Условие о процентах по вкладу (на остаток банковского счета) определяются ст. 852 ГК РФ. Так, за пользование денежными средствами, находящимися на банковском счете клиента, банк уплачивает проценты в размере, определяемом договором банковского счета, сумма которых зачисляется на счет в сроки, предусмотренные договором, а в случае, когда такие сроки договором не предусмотрены, по истечении каждого квартала. Иной порядок уплаты банком процентов на остаток на банковском счете может быть предусмотрен договором банковского счета, например, в банковской практике чаще всего договоры банковского счета предусматривают нулевой процент за пользование остатком на банковском счете.

Если в договоре банковского счета стороны не определили размер процентов, за пользование денежными средствами, находящимися на банковском счете клиента, проценты уплачиваются в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования (п. 2 ст. 852 ГК РФ).

Условие о способах возврата вклада, размещенного на банковском счете. Условие о способах возврата остатка средств на банковском счете, косвенно вытекает из предусмотренных договором способов распоряжения счетом (наличным и безналичным). Наличный способ распоряжения счетом предполагает проведение кассовых операций за счет суммы остатка банковского счета, а безналичный – проведение расчетных операций посредством осуществления безналичных переводов за счет суммы остатка банковского счета.

При заключении договоров банковского счета для совершения операций по дебетовым картам в договоре может быть предусмотрено, что возврат остатка средств, имеющихся на банковском счете, открытом для учета операций по дебетовой карте может осуществляться только с помощью платежной банковской карты^[50].

Большинство договоров банковского счета предусматривают и тот и другой способы распоряжения счетом. Очень редко встречаются на практике договоры, которые оговариваю только проведение безналичных платежей, в основном это связано с отсутствием права у банка на проведение кассовых операций, например, в связи с отсутствием укрепленного кассового узла.

Общие условия пользования овердрафтом содержат условие о стоимости кредита, в том числе о размере процентной ставки, либо условие о порядке ее определения. Чаще всего данные условия определяются в тарифах банка, поэтому договор банковского счета содержит отсылку на действующие тарифы банка^[51].

Общие условия договора по ведению счета включают порядок ведения банковского счета^[52] и порядок предоставления выписок по счету.

Порядок предоставления выписок регулируется договором банковского счета и может содержать различные сроки. Например, раз в месяц; при посещении банка; направлением выписки на электронную почту клиента после каждого совершения расчетной операции; и др. Исключение составляю расчеты с использованием электронных средств платежа, в этом случае банк обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронных средств платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления (ч. 4 ст. 9 Закона о национальной платежной системе).

Остальные условия договора банковского счета будут рассмотрены далее.

Содержание договора банковского счета составляют права и обязанности его сторон.

Основными обязанностями банка являются:

– принимать и зачислять поступающие на счет денежные средства. Исключение составляют случаи, когда законом или договором банковского счета предусмотрена обязанность банка отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или их списании со счета клиента. Примером могут служить случаи, когда у банка есть основания полагать, что указанные расчетные банковские операции связаны с легализацией денежных средств, добытых преступным путем;

– выполнять распоряжения владельца счета о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету;

– не устанавливать не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами и использовать их по своему усмотрению;

– уплачивать проценты за пользование денежными средствами, находящимися на банковском счете клиента, если иное не предусмотрено договором;

– хранить банковскую тайну.

Кредитная организация обязана надлежащим образом осуществлять расчетные и кассовые операции по банковскому счету.

Общие сроки совершения расчетных и кассовых операций по банковскому счету определены в ст. 849 ГК РФ, согласно которой банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета, а также обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Термин «день», используется в данной норме, в значении операционный день.

Продолжительность операционного дня определяется кредитной организацией самостоятельно.

Срок зачисления (списания, перечисления) средств на счет (со счета) – два операционных дня, включая день поступления соответствующего расчетного документа, при условии, что он поступил в банк в операционное время (ст. 849 ГК РФ). Если расчетный документ поступил в банк после истечения операционного времени, но в пределах рабочего дня банка, то он приходуется по учету следующим днем. В этом случае двухдневный срок для совершения соответствующей операции начинается со следующего операционного дня. Из этого правила есть исключения.

Первое исключение предусмотрено в Налоговом кодексе РФ (ч. 6 ст. 46) и касается поручения налогового органа о перечислении налогов. Инкассовые поручения налоговых органов подлежат исполнении банком не позднее одного операционного дня, следующего за днем получения инкассового поручения при взыскании налогов с рублевых расчетных счетов, и не позднее 2 операционных дней, при взыскании налога с валютных расчетных счетов, при условии, если это не нарушает порядок очередности платежей, установленный ст. 855 ГК РФ.

Таким образом, для списания налогов с рублевого расчетного счета налогоплательщика – юридического лица или предпринимателя предусмотрено 2 дня включая день поступления инкассового поручения налогового органа, а для списания налогов с расчетного валютного счета – 3 дня.

Второе исключение предусмотрено Законом об исполнительном производстве (ч. 5 ст. 70) и касается взысканий по исполнительным документам. Инкассовые поручения, выписанные на основании исполнительного документа или постановления судебного пристава-исполнителя, подлежат исполнению банками, обслуживающими счета должников, незамедлительно, о чем в течение трех дней со дня их исполнения информируется взыскатель или судебный пристав-исполнитель.

Использование термина «незамедлительно» в Законе об исполнительном производстве ввиду своей неопределенности не меняет установленный ст. 849 ГК РФ срок проведения расчетных операций. Он составляет два операционных днях, включая день поступления расчетного документа в банк.

Законодательством наиболее четко определен момент начала течения срока для совершения операций по банковскому счету. Таким моментом является момент поступления в банк распоряжения на осуществление расчетной или кассовой операции. Момент окончания банковской (расчетной или кассовой) операции определяться по-разному и находится в зависимости от вида совершаемой операции (расчетная или кассовая), используемой формы безналичных расчетов и способа передачи (бумажного или электронного) межбанковской платежной информации.

Так, началом течения срока на зачисление наличных денежных средств на счет клиента выступает момент представления в банк объявления на взнос наличными (для юридических лиц) и момент составления в банке приходного кассового ордера (для физических лиц).

Началом течения срока на зачисление безналичных денежных средств на счет получателя средств при расчетах платежными поручениями на бумажных носителях выступает момент поступления в банк экземпляра платежного поручения плательщика, позволяющий идентифицировать получателя платежа, и выписка из корреспондентского счета банка получателя средств, подтверждающую поступление переведенной суммы на счет банка получателя платежа.

При расчетах аккредитивами началом течения срока на зачисление безналичных денежных средств на счет получателя средств (бенефициара) считается момент представления им в исполняющий банк требуемого пакета документов, соответствующих условиям аккредитива.

При расчетах инкассовыми поручениями и платежными требованиями началом течения срока на зачисление безналичных денежных средств на счет получателя средств является момент поступления в банк получателя средств экземпляра расчетного документа и выписки по корреспондентскому счету банка получателя средств, подтверждающую поступление инкассированной суммы.

Более короткие сроки зачисления средств на счет могут быть предусмотрены в договоре банковского счета.

Срок перечисления денежных средств при расчетах платежными поручениями и покрытыми за счет остатка счета аккредитивами начинает течь с момента поступления платежного поручения или заявления на аккредитив в банк плательщика. Списания средств со счета и отправки документов в другой банк для завершения начатой операции осуществляется не позднее дня, следующего за датой поступления платежного поручения или заявления на аккредитив.

Сроки проведения расчетных и кассовых операций исчисляются моментом (датой) представления в банк соответствующих документов только при выполнении клиентом условия принятия расчетных и кассовых документов к исполнению.

Списание денежных средств со счета осуществляется по распоряжению владельца счета или с его согласия (ст. 854 ГК РФ). Списание денежных средств, находящихся на банковском счете, без распоряжения владельца счета допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

При наличии денежных средств для удовлетворения всех требований, предъявленных к банковскому счету, – списание производится в порядке календарной очередности поступления распоряжений клиента и других платежных документов на списание. При недостаточности денежных средств на банковском счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований списание денежных средств осуществляется по мере их поступления в очередности, установленной законодательством (ст. 855 ГК РФ).

В первую очередь осуществляется списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств со счета для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, а также требований о взыскании алиментов.

Во вторую очередь производится списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими или работавшими по трудовому договору (контракту), по выплате вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности.

В третью очередь списание средств по принудительным документам, предусматривающим платежи в бюджеты бюджетной системы Российской Федерации, а также перечисление или выдача денежных средств для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту).

В четвертую очередь производится списание по исполнительным документам, предусматривающим удовлетворение других денежных требований.

В пятую очередь производится списание по другим платежным документам в порядке календарной очередности.

Списание средств с банковского счета по требованиям, относящимся к одной очереди, производится в порядке календарной очередности поступления расчетных документов.

Основными правами банка по договору банковского счета являются:

– право использовать имеющиеся на счете денежные средства в качестве кредитных ресурсов, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами;

– право требовать от клиента оплаты услуг банка по расчетно-кассовому обслуживанию, если такое право предусмотрено договором банковского счета;

– право требовать от клиента соблюдения банковских правил, в отношении порядка оформления расчетных документов и иных правил, установленных в отношении банковского счета.

Основные обязанности клиента по договору банковского счета являются:

– соблюдение правил совершения расчетных операций и порядка оформления расчетных и кассовых документов;

– оплата расчетно-кассового обслуживания;

– поддержание неснижаемого останки на банковском счете, если такое условие предусмотрено договором банковского счета.

Основными правами клиента по договору банковского счета являются права:

– свободно распоряжаться денежными средствами в пределах суммы остатка на банковском счете, за исключением случаев, установленных в законе или договоре. Например, клиент не вправе распоряжаться денежными средствами, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. В случае, если списание подтвержденной денежной суммы в течение этого срока не произошло, у клиента восстанавливается право свободно распоряжаться указанными денежными средствами (ч. 4 с. 845 ГК РФ);