Электронная книга

СПИН-финансы

4.75
Читать фрагмент
Как читать книгу после покупки
Шрифт:Меньше АаБольше Аа

Финансовые цели

Помните сравнение денег и автомобиля? Если на автомобиле ехать не понятно куда, то и приедешь неизвестно куда. Прежде чем начать движение, надо знать пункт назначения, то есть цель поездки. Поэтому на вопрос «с чего начинать личное финансовое планирование?» ответ достаточно простой. С постановки финансовых целей! Создание ЛФП всегда начинается и основывается на том, чего хочет человек (с финансовых целей). Именно поэтому постановка финансовых целей идет прежде всего.

Что? Где? Когда?

Для большинства людей самыми популярными финансовыми целями являются: квартира, загородный дом, дача, автомобиль, обучение ребенка в престижном ВУЗе, свадьба и путешествие, открытие собственного бизнеса и т.д. Точнее сказать это не цели, а список самых желаемых материальных объектов, которые большинство людей хотели бы иметь. Желания еще не есть цели. Чтобы начать превращать свои желания в цели прежде всего их следует правильно сформулировать. Что значит правильно? Если коротко – то цель от желания отличает наличие измеримых параметров. Желание – абстрактно, цель – детализирована.

Какие это должны быть параметры? Это те параметры, которые появятся в ответах на вопросы из техники «ЧГК». Достаточно задать себе следующие вопросы «Что? Где? Когда?».

1. ЧТО вы хотите иметь.

2. ГДЕ вы хотите это иметь (конкретное место реализации вашей цели).

3 КОГДА вы хотите это иметь (конкретная дата реализации вашей цели).

В качестве ответа на вопрос «Что я хочу иметь?» не просто абстрактное «я хочу отдохнуть». А я хочу, чтобы у меня был пляжный отдых (не горы и лыжи, не пеший тур, не автобусная экскурсия и т.д.) на экзотическом острове (не на материковой части страны, не в городе и т.д.).

Следующий вопрос, который надо задать «Где ваша цель будет реализована?». На какой конкретно остров вы хотели бы: Мальдивы, Самуй, Бора-Бора, Мадагаскар, Сейшелы, Занзибар, Мауи и т.д. Если точно не знаете, то, хотя бы определите в каком море (океане) желательно чтобы остров находился. Это примерно подскажет уровень цен на туристические путевки в тот район.

На заметку. Географическое местоположение вашей цели важно еще и по следующей причине. Если реализация вашей цели отодвинута во времени на несколько лет (например, обучение вашего ребенка в ВУЗе через 10 лет), то в зависимости от конкретного географического места реализации вашей цели (другой город или даже другая страна), будет задаваться ожидаемый уровень инфляции и валюта реализации цели (общее правило: копить следует в той валюте, в которой будет цель реализовываться).

Вы также должны очертить круг желаемых объектов (как это сделать подробнее поговорим об этом далее). Все цели одновременно мы не можем реализовать (наши ресурсы ограничены), что подразумевает постепенную реализацию желаемых целей с течением времени. Например, через год купить автомобиль, через три года квартиру, через пять лет загородный дом и т.д. Поэтому у каждой цели есть дата покупки, то есть когда именно в будущем вы бы хотели иметь данную цель. Это и будет ответом на третий вопрос «Когда я хочу реализовать (купить) свою цель?».

При этом мы знаем, что цены со временем в основном растут (инфляция!). И то, что сегодня стоит 100 руб. (текущая цена), на дату реализации будет стоить уже не 100 руб. (будущая цена). Поэтому у каждой цели надо указать и будущую стоимость с учетом предполагаемой инфляции (которая будет получена при ответе на вопрос «Где?»).

Ответы на первые два вопроса (Что? Где?) в качестве результата выдают текущую стоимость вашей цели. Ответ на третий вопрос (Когда?) в качестве результата выдает будущую стоимость вашей цели, то есть, сколько будет стоить ваша цель на дату ее реализации.

Таким образом, следуя нехитрому алгоритму «ЧГК»[18] вы уже можете начать трансформировать свои желания в цели.

Итак, для расчета ЛФП необходимо указать следующие параметры ваших финансовых целей:

• Стоимость цели текущая: указываете стоимость цели в текущих деньгах, то есть сколько стоит ваша цель в настоящее время.

• Дата покупки: когда вы хотите купить эту цель.

• Стоимость цели будущая: указываете стоимость цели в будущих деньгах с учетом предполагаемой инфляции, то есть сколько будет стоить ваша цель на дату приобретения.

Не следует использовать в качестве предполагаемой инфляции изменения стоимости ваших целей официальную статистику по «общей» инфляции. Для расчета общей инфляции используется некий потребительский набор товаров и услуг (который включается в себя множество позиций, включая продовольственные товары, непродовольственные, услуги ЖКХ, образования и т.д.), при этом данные о ценах собираются со всех регионов страны и неким образом усредняются. Если ваша цель купить квартиру, то вы будете покупать ее не в «целом по России», а в конкретном географическом месте. При этом в разных регионах страны инфляция на одинаковую группу товаров может существенно отличаться. Изменение стоимости квартиры одной и той же площади в Московской области и в республике Алтай может существенно отличаться. Даже в самой Московской области может существенно изменяться в зависимости от удаленности от столицы.

Поэтому для более точного прогнозирования следует использовать не официальную усредненную инфляцию, а «индивидуализированную для конкретной цели» инфляцию, которую следует оценить самостоятельно. Это сделать не так сложно.[19]

* * Например, ваша цель это покупка 2-ух комнатной квартиры через 5 лет. Зная прошлую стоимость[20] и текущую, вы сможете оценить инфляцию стоимости квартиры в конкретном доме за прошедший период. Вы знаете, что 5 лет назад квартира (именно в том районе конкретного города, где вы хотели бы ее купить) стоила 3 млн. руб., а теперь она стоит уже 3,5 млн. руб. Следовательно, за последние 5 лет «квартирная» инфляция составила примерно 3,1 % в год. В качестве инфляции стоимости вашей цели «покупка квартиры» на следующие пять лет вы также можете заложить в расчете на уровне 3–3,5 % в год. Следовательно, квартира текущей стоимостью 3,5 млн. руб. через пять лет будет стоить примерно 4,1 млн. руб. (при инфляции 3,1 % в год).

* * Если вы хотите купить через два года автомобиль конкретной марки, то также узнаете прошлые цены (у дилеров, на автобазаре у продавцов и т.д.) и оцениваете «автомобильную» инфляцию. Например, два года назад конкретная марка автомобиля стоила 700 тыс. руб., а сейчас 800 тыс. руб. Следовательно «автомобильная» инфляция составила 6,9 % в год. Если вы не знаете, какую именно марку хотите, а есть только ограничения по сумме и желание купить кроссовер, тогда считаете для нескольких марок автомобилей из данной ценовой категории и используете усредненную «автомобильную» инфляцию.

* * Стоимость обучения в ВУЗ. Смотрите на сайте, или узнаете в самом ВУЗе, сколько стоило обучение несколько лет назад и сколько стоит сейчас. Оцениваете прошлую «образовательную» инфляцию и используете эту оценку при расчете своего ЛФП. Например, обучение сейчас стоит 100 тыс. руб. в год, а 5 лет назад было 80 тыс. руб. Следовательно «образовательная» инфляция примерно 4,5 % в год. Эту цифру вы и закладываете в расчет ЛФП.

* * И т.д.

Почему это так важно? Если заложить в расчет «общую» инфляцию, которая за последние пять лет составила примерно 8,5 %, тогда в случае с квартирой текущая стоимость с 3,5 млн. руб. через пять лет будет не 4,1 млн. руб. (как при 3,1 % инфляции в год), а уже 5,3 млн. руб., что составляет существенную разницу почти в 30 %. Согласитесь, что накопить на 1,2 млн будущих рублей больше, при прочих равных, все-таки будет сложнее!

Или вы уже сейчас решили откладывать на обучение в ВУЗе своего первоклашки. Если заложить в расчет не 4,5 % «образовательной» инфляции, а «общую» инфляцию в размере 8,5 % в год, тогда через 11 лет, когда текущий первоклашка закончит школу и будет поступать в ВУЗ, вместо будущей стоимости 162 тыс. руб. (с учетом «образовательной» инфляции 4,5 % в год), будет уже 245 тыс. руб. за один год обучения. А это уже 51 % разницы в стоимости ежегодного обучения. А ведь учиться в ВУЗе 5 лет (предполагая, что стоимость обучения на весь период обучения одна и та же), следовательно, на весь период обучения надо будет уже не примерно 800 тыс. руб., а 1,2 млн. руб.

Кстати, это еще раз наглядно говорит о том, что даже «небольшие» проценты на длительном интервале имеют значение! Поэтому стремитесь как можно точнее формулировать свои цели используя технику «Что? Где? Когда?». И стремитесь использовать, насколько это возможно, реалистичные предполагаемые значения экономических индикаторов (инфляция, рост доходов, рост расходов, доходность банковского депозита, доходность от инвестиций и т.д.).

• Приоритет. В свой план вы можете заложить столько целей, сколько сочтете нужным, но обычно рекомендуется использовать не более пяти целей. К сожалению, большинство людей не имеют возможности профинансировать все свои цели в полном объеме. Критический подход к поставленным целям позволит вам расставить приоритеты. Надо определить для себя субъективную «важность» целей (или «важность» достижения данной цели с точки зрения вашего домохозяйства). Если перед вами встанет проблема, что нельзя достичь всех ваших целей сразу, следует определить для себя, что вам важнее – накопить на образование ребенка через 10 лет или купить дачу через 5 лет? Понимая, какие цели для вас наиболее приоритетные, а какие можно будет подвинуть (по стоимости или по времени) или отказаться совсем (секвистирование целей), вы будите более гибким при расчете своего плана. Расстановка приоритетов это не легкий процесс! Поэтому подходить к определению своих целей надо со всей серьезностью (подробнее поговорим ниже).

Располагая в хронологическом порядке, можно записать цели в следующим виде:

Таблица 23. ЛФП. Финансовые цели.


ВАЖНО. По умолчанию, здесь и далее предполагается, что накопление денежных средств будет происходить в рублях. Если же ваша цель будет реализована в другой стране, тогда следует добавить валюту той страны (дополнительный столбец), в которой и будет реализовывается ваша цель. Это необходимо для правильного подбора финансового инструмента, то есть, в какой валюте будет производиться накопления. Например, если вы хотите, чтобы ваши дети учились в Princeton University или в Harvard University, разумнее всего делать сбережения именно в долларах США, так как именно в них будет происходить оплата обучения.

Постановка целей

Часто, сама по себе цель является более сильным мотиватором, чем прямые выгоды, которые сулит ее достижение. Все изменения в жизни обусловлены не возможностями, но лишь желаниями и мотивацией человека что-то изменить. Почему это так?

Рассмотрим на простом примере. Если человек без физических ограничений, то у него есть принципиальная возможность заниматься физическими упражнениями. Но обладание возможностью само по себе не является достаточным условием, чтобы изменить свой привычный образ жизни. Только желание человека, только его мотивация что-то изменить в себе, в своей жизни придаст необходимый импульс (в этом смысле паралимпийцы дадут гандикап многим обычным людям, так как их мотивация практически безгранична, в отличие от их возможностей). А если есть достаточно веские побудительные мотивы достичь чего-либо, человек способен на многое.

В жизни очень много того, про что мы можем сказать, что хотим этим обладать. Но на самом деле, очень часто оказывается, что это интересуют нас только временно. А с годами «потребительский аппетит» только возрастает, и если его не научиться контролировать себя, то неопределенность желаний «всего и сразу» будет следовать за человеком всю жизнь.

Например, широко распространенное желание «хочу разбогатеть». Как это не удивительно, но такая постановка своего желания мало стимулирует вас. Если же вы определяете свое желание в цифрах и временных рамках, то есть где, когда и сколько, и главное для чего это вам нужно – в этом случае мотивация достигнуть желаемого будет значительно сильнее. Это уже будет не желание, но цель. Достижение цели, в первую очередь, зависит от ее формулировки, и первым шагом к успеху являются правильно поставленные (заданные, сформулированные, определенные) цели.

«Расплывчатое желание всего и сразу есть не более чем нытье слабого. Желание стать богатым сравнимо с мечтой. Однако, если человек хочет иметь пять золотых монет, это уже похоже на достижимую цель. Подкрепив свое желание получить пять золотых монет силой и умением, человек может сделать следующий шаг, задавшись целью получить десять монет, потом двадцать, тысячу и, наконец, стать по-настоящему богатым. Научившись хранить маленькое богатство из нескольких монет, он уже способен сберечь и состояние. Так накапливается не только опыт, но и богатство. Со временем человек обретает необходимые знания и умения». Джодж Клейсон, «Самый богатый человек в Вавилоне».


Вы когда-нибудь задумывались, что значит «ставить» цели? Как «определять» цели? Какие они должны быть? Сколько их надо? На какой горизонт планирования? Какие основные ошибки целей существуют?

Цель это конечный результат (значимость, ценность для вас), на который преднамеренно направлена ваша деятельность.

Как необходимо ставить цели, чтобы они были достигнуты и с именно тем результатом, который требуется вам?

Конкретизируем желания

У любого человека, осознает он это или нет, существуют определенные границы, внутри которых он и существует. За эти границы переступать нельзя, иначе могут наказать: когда человек маленький, то наказывать за плохое поведение будут мама-папа, воспитатель или учитель и т.д. А если человек уже взрослый то наказывать уже будут непосредственный начальник на работе или само государство, в лице полиции, судебной системы или налогового инспектора.

Всегда существуют кем-то установленные границы, правила игры, в большей или меньшей степени управляющие нашей судьбой. Всегда есть то, что влияет на наше поведение, на наши поступки, на наши стремления и желания достичь чего-либо. Если вы сами не решите управлять своей судьбой, не начнете думать иначе, то всегда найдется тот, кто будет вами управлять и будет говорить вам что делать.

Мы взрослеем, меняемся. Даже законы государства меняются. Но еще есть другие границы, самые прочные и долговечные. Это границы, которые мы сами возводим для себя. Границы эти находятся внутри нашей головы. Я не смогу, я не сумею, у меня не получиться… Как стеклянная стена, сквозь нее видим, а шагу ступить дальше не можем. Даже не отдаем себе отчета в том, что они существуют, так как не видим этих преград. Но как только в жизни происходит какое-нибудь значимое событие, вызывающее особенно сильные эмоции, все выстроенные до этого границы и преграды, под натиском новых событий, ломаются как самое хрупкое стекло.

Просто представьте, лечащий врач сказал, что у вас плохие анализы и в вашем распоряжении осталось всего несколько месяцев жизни… Не десятков лет, а даже не просто лет, всего лишь несколько месяцев…

О чем вы будете думать теперь?

• Что бы сегодня вечером посмотреть по одному из 150 каналов ТВ?

• Какой обменный курс по доллару будет завтра в ЦБ РФ?

• Размер ключевой ставки?

• На каком месте турнирной таблице любимая команда по боссаболу?

• Что там новенького из старенького в ленте новостей в этой социальной сети… в той сети… в другой сети…

Какая теперь разница, какой курс валюты или какой статус у кого… кто и где отдыхает… или кто с кем сошелся, а кто развелся… кто и что кушал вчера на обед или в каком платье пришел на очередную вечеринку… шелуха все это, напускное, просто перечень навязанных кем-то вещей. А навязать становиться возможным только благодаря тому, что нет осознанно принятых собственных целей в своей собственной жизни.

И теперь многое станет не важным и не существенным. Вдруг, впервые в своей жизни, задумаетесь, – а что мне важно? что ценно для меня? И броситесь со всех ног пересматривать список своих ценностей и оставите в нем только то, что имеет истинное значение для вас. Произойдет переоценка ценностей под натиском непреодолимых фактов.

Все ценности, на приобретение которых вы тратите свое здоровье, время и свою жизнь – просто мираж! Железный автомобиль проржавеет, а деревянная итальянская мебель превратиться в труху. Последняя модель iPhone через некоторое время поломается, а брендовые одежды будут лежать пылиться в шкафу. Все тленно, все иллюзорно, а вы часть своей жизни уже израсходовали на эти вещи. Что останется от человека? То, из-за чего вы вчера еще так сильно переживали, мучились, страдали, не находили себе места, сегодня выглядит просто-напросто какой-то мышиной возней.

Прямо сейчас! Прочувствуйте, подумайте и напишите чего вы хотите от жизни? Какие ваши желания? Чего вы хотите в жизни? К чему стремитесь? Не больше трех слов, но и не меньше трех букв в каждой строке!

• Стать богатым и знаменитым;

• Научиться кататься на велосипеде;

• Купить домик на берегу моря;

• Уволиться с нелюбимой работы;

• Помириться с женой/мужем;

• Уехать в кругосветное путешествие;

• Открыть новый химический элемент;

• Купить новый мерседес;

• Съесть 1 кг красной икры;

• Побывать в 50 странах мира;

• Изобрести новый сорт сыра;

• Купить соболиную шубу;

• Прыгнуть с парашютом;

• Заняться дайвингом;

• и т. д…


Все что угодно, все то, что вы считаете ценным для себя. Все то, что хотелось раньше сделать/испытать/попробовать, но все никак не моглось. Все то, как вы полагаете, что сделает вас счастливым, принесет вам мир и покой.

Написали? Вы просто молодец! Усложняем немного задачу. Жить осталось месяц! Всего 30 дней! Пересмотрите свой список желаний и оставьте 10 самых важных и главных, приступить к выполнению которых вы могли за этот срок (например, за 30 дней 100 стран посетить не получится, как бы этого сильно не хотелось).

Написали? Молодец дважды! Усложняем немного задачу. Жить осталось неделю! Пересмотрите еще раз ваш список желаний. Оставьте 3–5, которые вы бы хотели сделать/испытать/попробовать за указанный временной интервал. Скорее всего, это и будут ваши самые сокровенные желания в данный момент времени. И таких желаний может быть десятки и десятки в планах на год каждый год.

Но лишь желания наполненные смыслом могут стать истинными долгосрочными целями. Они штучный товар, эксклюзив. Поэтому-то их и не может быть десятки. Осмысленная цель (цели) может стать путеводной звездой на протяжении целых десятилетий, а то и всей жизни. Она будет манить и притягивать к себе, как маяк во тьме.

Три рабочих таскали кирпичи.

Одного из них спросили: – Что ты делаешь? Он вытер пот со лба и ответил: – Горбачусь в поте лица, кирпичи таскаю.

Подошли ко второму и спросили: – А ты что делаешь? Он закатал рукава и деловито сказал: – Деньги зарабатываю.

Спросили у третьего: – А что делаешь ты? Он посмотрел вверх и сказал: – Храм строю.

Мораль истории: жизнь наполнена смыслом только у того, кто преследует великую цель.

В целом, способ же понятен? Сначала надо попытаться хоть как-то сузить бесконечный список своих «желаний-хотелок». Действительно ли вам так нужен и важен новый iPhone каждый год? Или новая сумочка от известного бренда? Или каждые три года менять автомобиль на новый? И т.д. После такого стрессового тестирования своих желаний, вы получили представления о том, что вам действительно хочется иметь в настоящее время (краткосрочные цели) или в будущем (долгосрочные цели).

Если ваши «самые важные» желания не материальной природы – например, позвонить маме/папе, помириться с другом/братом и т.д. – то их можно и нужно сделать/осуществить прямо сейчас. Не откладывайте на потом.

Сегодня именно то завтра, о котором вы думали вчера.

Для желаний же материальной природы, то есть требующих источников финансирования для их осуществления, следующим этапом после конкретизации является детализация, то есть трансформирование в цели.

Детализируем желания

В менеджменте, для постановки задач и определения целей, используется мнемоническая аббревиатура «SMART», образованная первыми буквами английских слов:

• Specific = Конкретная / Определенная / Четкая

Неопределенность желаний – прямой путь к разочарованию. Прежде всего необходимо задать вопрос: что конкретно должно получиться в результате ее достижения? Или кто конкретно будет делать?

• Measurable = Измеримая

Мы управляем только тем, что измеряем. Цели предполагают наличие измеримых показателей. Если таких показателей нет, будет сложно оценить проделанную работу. Требуются количественные критерии («цифры») изменение которых можно будет отследить: изменение в количество денег, процентах, килограммах, рублях, метрах, количестве клиентов, количестве покупок, среднего чека и т.д.

• Achievable = Достижимая

Возможно ли эту цель достигнуть в указанный временной промежуток? Какими именно ресурсами будет достигаться указанная цель? (на эти вопросы можно будет получить ответ при создании своего Личного Финансового Плана).

В принципе, не противоречит ли ваша цель физическим законам? Ведь на обычном автомобиле из Москвы до Владивостока даже на максимальной скорости без сна и отдыха за сутки не доедешь, как бы этого сильно не хотелось.

• Relevant = Вдохновляющая / Значимая / Актуальная / Реалистичная / Уместная

Важность, с точки зрения целей, стратегического уровня. Задать вопрос: «Зачем это надо сделать?». Действительно ли выполнение указанной задачи необходимо? Обладает ли задача значимостью? Стоит ли ее выполнение затрачиваемым ресурсам?

• Time-bound = Ограниченная во времени

Должны быть оговорены сроки выполнения задачи. К какой дате надо выполнить задачу? Сколько часов (месяцев, лет) отводиться на выполнение задачи?


Ваши цели должны быть «умными», так как именно это и означает слово SMART в переводе на русский.


Сравните «обычную» цель, например: «Хочу новый телефон»


«SMART»-цель: «Через 6 месяцев купить новый телефон марки «ТЕЛЕФОН», модель «123» за 12,0 тыс. руб., в качестве подарка на день рождения любимого человека».

• S: Телефон конкретной марки и конкретной модели.

• M: Стоимость 12,0 тыс. руб.

• A: Откладывать по 2,0 тыс. руб. ежемесячно.

• R: Подарок для любимого человека в день его рождения.

• T: Шесть месяцев.


Как известно, правильно заданный вопрос уже частично содержит в себе ответ. Грамотно же поставленная цель выдает требования на необходимые ресурсы (материальные, человеческие, финансовые) и время (срок) выполнения. В случае же отсутствия деталей, не возможно не только оценить ценность выполнения поставленной задачи, но также невозможно определить ни временные рамки ее выполнения, ни требуемые ресурсы (вспомните «хочу разбогатеть»).

Правильно поставленная цель не нуждается в дополнительном стимулировании. Если же цель грамотно поставлена и она совпадает с вашей системой ценностей, то она будет вас вдохновлять, придаст вам жизненной энергии, она будет вас мотивировать.

18Более развернутый способ для постановки целей это мнемоническая аббревиатура «SMART», которая часто используется в менеджменте.
  Как вариант, можно использовать данные Федеральной службы государственной статистики по группе товаров для конкретного региона.   http://www.gks.ru/dbscripts/cbsd/dbinet.cgi?pl=1902001
20Например, можно спросить жильцов того дома, где вы хотите приобрести себе квартиру, за какую сумму они покупали свою квартиру и когда именно. Или попробовать узнать в риэлтерском агентстве. Или использовать архивы веб-сайтов соответствующей тематики. Как считать инфляцию вы уже знаете.
Бесплатный фрагмент закончился. Хотите читать дальше?
Нужна помощь
Купите 3 книги одновременно и выберите четвёртую в подарок!

Чтобы воспользоваться акцией, добавьте нужные книги в корзину. Сделать это можно на странице каждой книги, либо в общем списке:

  1. Нажмите на многоточие
    рядом с книгой
  2. Выберите пункт
    «Добавить в корзину»